網貸亂象再調查：到手8萬8要還近16萬，變相砍頭息用戶維權難

零門檻，3分鐘下款，千元日息低至5毛……這是很多網貸平台的廣告宣傳語。這種所謂只需一張身份證、一份電子合同、再加一點利息，不必投入人情成本的借款方式，確實很具有蠱惑性。隨著今年央視3·15晚會對「714高炮平台」的曝光，大眾對於網貸靚麗外表下的種種陷阱有了更多的了解。時隔近兩個月後，證券時報記者調查發現，網貸亂象仍大量存在。

亂象一：誘導借款 隱瞞資費標準

雲南曲靖的孫女士，因生意周轉去銀行貸款但未辦理成功。很快她接到自稱是宜人貸業務員的電話。「宜人貸的客服跟我說，在他們平台貸款不像銀行那樣手續麻煩、時間長，利息也比銀行高不了多少，具體可以自己上APP查看。」孫女士告訴證券時報記者。在對比宜人貸的便捷貸款和銀行的繁冗手續後，急需用錢的她按照業務員的指導下載了宜人貸APP，登錄平台後進行了試借，發現利息尚可承受，比如說一款公積金貸款模式，顯示月費率僅為0.99%。

之後在業務員的多個電話勸說下，孫女士在宜人貸貸款成功。「我告訴業務員，我只需要貸款幾個月周轉，但對方說那樣還款壓力大，建議貸款36期，每月還款壓力小，等手頭寬裕了想提前還也可以，提前還款不需要手續費」。

4月2日，孫女士的銀行卡收到宜人貸放款資金8.8萬元。令她始料未及的是，當天下午打開宜人貸APP時，赫然發現自己的借款金額是11.4萬餘元，裡面多出了信息服務費1萬多，前期服務保證金1.6萬元，每月還有分期服務保證金279.34元，總共需還15.7萬餘元。

孫女士嚇壞了。「當天下午我就聯繫客服，希望終止合同，8.8萬元我全部還回去，並且願意為自己的輕率下單承擔一定的違約金，比如說1000元左右。但客服說現在如果想一次結清就得還11.98萬元，信息諮詢服務費、保障金等屬於一次性提前收取，沒辦法退，客服說這些都是法律認可的收費。」孫女士向證券時報記者說。

孫女士表示，宜人貸所謂的平台費、手續費，在業務員向其多次推銷時完全沒有提及，在APP上辦理貸款時也沒有發現，是隱形條款，致使其在整個借貸過程中均未發現這筆費用。此後長達一個多月的時間裡，孫女士一直試圖和對方客服協商提前歸還本金和合理的違約費，但未有進展。「他們始終以需要上報等理由進行拖延，說退回本金一定要支付違約金，一天的逾期費用在786.55元」。

亂象二：「砍頭息」變相存在

5月2日，協商未果的孫女士逾期了，「宜人貸開始爆我通信記錄，給我的親戚朋友打電話，說我騙貸。我借款第一天就明確告訴他們願意馬上歸還本金，怎麼就成了騙貸呢？」如今孫女士每天都生活在債務陰影之中，擔心逾期還款上了徵信系統。

記者以孫女士朋友的身份與宜人貸客服進行了交流，客服表示，他們所收取的每一筆費用都會在APP平台上展示，不存在故意隱瞞，業務員是否有誤導客戶的言論則需要調查。客服還表示，經過測算得知，孫女士借款8.8萬元，還款15.7379萬元，分36期，綜合年化利率僅為26.28%，並沒有超出國家規定的範疇，是受法律保護的。關於孫女士的投訴已經知曉，公司將在調查清楚後進行處理。但記者通過某銀行的專業貸款計算器測算，按8.8萬本金、36期等額本息計算，其實際年化利率達到了42.65%，遠超36%的民間借貸利率上限。

據知情人透露，宜人貸給業務員的底薪較低，業務員收入大多靠放貸提成。在放貸過程中業務員為增加業績，不排除誘導客戶、隱瞞條款、違規放款的可能。某知情人士向證券時報記者透露，員工的提成收入需看客戶資質，比較差的，提成在放款額的2.5%左右。

那麼，宜人貸這種貸款是否涉及到「砍頭息」呢？有業內專家介紹，「砍頭息」指的是借款者放貸時，以利息的名義先從本金里扣除的一部分錢。合同法有明確規定，利息不允許提前扣除，如果提前扣除了，扣除這部分的利息就不計算本金了，法院只保護實際提供的那部分本金，預先扣除的部分不計入本金，有商家為躲避法律制裁，往往會採用一些包裝方法，把「砍頭息」變種成比較複雜的收費方式。

亂象三：維權難

最近一個多月來，已經成功「上岸」的吳先生一直在維權。他想拿回自己已支付給「速秒錢包」高出年化利率36%部分的利息。「前前後後在這個平台貸款了10次左右，每次都搭售了30%左右的購物券，算下來有一萬多塊錢」。

此時，速秒錢包已經下架，平台客服聯繫不上，吳先生選擇在「聚投訴」上進行投訴，要求對方返還他多支付的10000多元利息。之後，速秒錢包工作人員聯繫了吳先生，表示公司規定無法退錢。

近日，自稱速秒錢包的工作人員再次聯繫吳先生，表示經過爭取，決定補償吳先生一台價值3000多元的凈水器，前提是需要吳先生撤下投訴，並且將最後一筆貸款中的利息970元先還給平台。

「他們當時懾於3·15晚會曝光的威力，只要了本金，現在風頭過了，又來騙最後那次沒收的利息了。聽說不少人接到了這種電話，稱只要還上最後一筆利息就送一個凈水器，但凈水器的信息並不透露，須還上利息才告訴。」吳先生說。

吳先生坦言，面對維權非常地被動，他不知道平台方是誰、在哪裡，聯繫方式也沒有，對方每次打過來的電話號碼都不一樣，只能被動地等待平台方與他協商，他能做的只有在網路上進行投訴。

孫女士也表達了同樣的苦惱。她曾報警求助，警察告訴她這屬於民事糾紛，如果對方有惡意催收行為，警方可以介入處理。

證券時報記者在天眼查上看到，宜人貸的經營主體恆業科技發展（北京）有限公司作為被告涉及多起借貸訴訟，結果是法院均駁回了原告方的訴訟請求。問題出在借款人提交申請時所簽訂的《宜人貸借款協議》及《宜人貸信息諮詢與服務協議》，上述協議的第7條就法律適用及管轄均約定：「各方一致同意，如發生爭議，不論爭議金額大小，均提交北京仲裁委員會適用北京仲裁委員會仲裁規則項下的簡易程序進行仲裁。」

也就是說，如果借款人對協議有爭議，發生糾紛只能提交平台指定的仲裁委員會仲裁，人民法院不會受理該案件。

然而，很少有借款人注意到密密麻麻的協議中這一行至關重要的小字。

小平台聯繫不上，大平台利用法律條款規避風險，這是不少借款人維權時面臨的普遍困難。

亂象四：借貸人逃債 甚至惡意擼貸

一步錯，步步錯。當陷入網貸困局之後，不少人只能以貸養貸，拆東牆補西牆，最終形成巨額債務無力償還，有人最後逃債不還成為老賴。

在網貸平台玖富萬卡背負十多萬債款的黃斌，為了還貸開始在不同的網貸平台借錢，拆東牆補西牆，最終不得已選擇了逃債。「逾期後平台就電話和簡訊轟炸我和家人、朋友，辱罵我家人，跟朋友說我在外面亂搞男女關係、賭博什麼的。現在一個朋友也沒有了，和家裡也已經鬧掰，幾年沒回去了。」黃斌搖頭訴苦。

如今，已經逾期500多天的黃斌不敢再打開玖富萬卡的APP。「以前的手機號扔了幾個月了，幾個月前看簡訊，還有15萬多要還。」黃斌說。

除了逃債大軍，網貸平台對借款人審核條件較低、容易到賬的特點，也催生了另外一個團體——「擼貸大軍」，即借款人蓄意到各個網貸平台借款，卻拒不還款的行為。還有人專門網上非法購買、收集他人身份證等信息，用以在網貸平台借款。甚至有人專門教他人擼貸，記者以想要擼貸為名在微信加了名為「橙子金融」的擼貸人，他推薦記者擼「某房錢」和「某口袋」平台，並稱等款下來了再多推薦幾個。

「在網上買身份證，加點小廣告上的電話號碼，比方租房的、維修的等等，有事沒事打打電話諮詢一下，產生真實的通信記錄（俗稱「養號」）。不要用正常號去擼，否則轟炸通訊錄的時候你會後悔死。」擼貸人介紹，通過打電話更容易在網貸平台得到貸款。

值得一提的是，網貸平台的倒閉或清退，不等於債權關係滅失，借款人不要因此幻想惡意逃廢債。逃廢債的後果是不僅要承擔逾期罰息，還會受到信用制裁。截至目前，北京市互金協會共計收到31家機構提交的逃廢債名單，涉及12萬以上惡意逃廢債行為人。深圳市互金協會也多次公布逃廢債名單。今年全國兩會期間，中國人民銀行副行長陳雨露曾表示，網貸行業即將全面納入央行徵信系統。

各地逐步清理網貸市場

數據顯示，截至2018年末，全國小額貸款公司達到8133家，眼下，對於不正規網貸平台的監管正加緊進行。

今年年初，央行和銀保監會聯合下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，要求「能退盡退，應關盡關」，對於不願主動退出的機構，通過合規檢查，嚴查其違法違規行為。

深圳已啟動大規模清退序幕。5月6日，深圳市互金整治辦發布深圳市第一批自願退出且聲明網貸業務已結清的網貸機構名單，涉及71家平台，其中包括多個具有國資、上市公司背景的網貸機構。在此之前，吉林省已集中清退228家嚴重違法違規的小額貸款公司，將全省小額貸款公司數量壓降至490家；河南省地方金融監督管理局取消了18家小貸公司的試點資格……未來在監管層的引導下，全國範圍內的合理清退和有序退出可能會成為行業常態。

值得警惕的是，多名已經成功「上岸」者向記者反映，最近每天都接到很多推廣貸款的電話、簡訊，高炮平台大有捲土重來的跡象。

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