數字台州的小微金改樣本：創新園區金融，變「多跑腿」為「多跑數」

浙江，全國經濟的晴雨表，台州，全國小微金改的試驗區。作為中國股份合作經濟的發祥地，民營經濟是台州經濟的主導力量，佔全市經濟總量95%以上。

獨具特色的「台州現象」讓這座山海水城成為了全國小微金融改革的高地，率先推出小微企業金融服務「台州模式」。其中，全國首個小微企業信用保證基金、首個金融服務信用信息共享平台、首個小微金融指數等一系列首創性、關鍵性改革創新舉措也在這裡先後落地開花。

近期，第一財經記者跟隨銀保監會就民企融資難、融資貴問題赴台州調研。記者發現，中小微企業融資難、融資貴，歸根結底是銀企間信息不對稱的問題。而台州依靠地域特色，借力金融科技，打造出支持中小微的台州樣本。

數字台州，打破「信息孤島」

「銀行不敢貸、不願貸，並不僅僅是銀行的問題，民營企業大多數存在公私不分、公司治理不規範的情況，公司數據是否真實準確，確實很難說。」浙江義烏夢娜集團董事長宗谷音坦言。

調研中，多家銀行對記者表示，銀行此前「不敢貸、不願貸」的一個主要原因就是小微企業主公私不分，財務管理混亂，銀行貸後管理風險巨大。

除此之外，中小微企業所反映的金融機構不敢貸」不願貸，更本質的原因是銀企之間信息不對稱的存在。而台州的典型經驗就體現在利用金融科技打破中小微企業的「信息孤島」。

例如，為解決中小微企業融資過程中「涉企信息碎片化、銀企信息不對稱、企業風險評估困難、授信審批流程長、惠企政策分散化」等痛點，台州銀保監分局針對民營企業需求，指導銀行機構應用數字化、智能化、便利化技術，讓金融服務「最多跑一次」。

除了首個金融服務信用信息共享平台，打造「數字台州」還主要體現在三方面的切實改變：

台州首創了小微企業融資監測與服務機制，變「企業需」為「銀行供」。浙江省率先在台州建立小微企業融資監測與服務機制，選取10-20家重點小微園區、200家科技型小微企業、300家吸納就業型企業及10家供應鏈金融服務提供銀行，作為監測樣本，由主辦銀行和供應鏈金融服務提供銀行通過數據歸集與「服務企業、服務群眾、服務基層」走訪，動態監測企業融資滿足情況。

例如，台州銀保監分局在小微科創園建立了首個融資監測點，做好數據報送與統計，並會同工商銀行台州分行、農業銀行台州分行、椒江農商銀行等主辦行對融資情況組織全面摸底。按照10萬元以下、10萬-50萬元、50萬-500萬元、500萬-1000萬元進行分層，對融資需求未滿足企業形成差異化方案，建立問題清單與台賬，主動把金融服務送到企業。

台州還創新「掌上辦貸」數字金融模式，變「多跑腿」為「多跑數」。 記者調研了解到，「掌上辦貸」數字金融平台不僅可以讓金融服務全流程網上通辦，同時還對數據信息進行整合。未來平台將引入浙江金融綜合服務平台信息，實現工商、稅務、海關、環保等數據及時查詢和共享應用，打通信息壁壘和「孤島」，在此基礎下，授信決策精準度大大提高，信用貸款佔比也進一步提升。

截至2019年3月末，台州市信用貸款餘額909億元，較去年同期增加218億元，增長31.6%，高於各項貸款增速14.3個百分點。

不僅如此，台州推進的「政銀聯通」工程，變「分頭辦」為「一窗辦」，企業的營商環境得到優化。其中，銀行機構與工商、稅務、人社、公安、法院、不動產等部門交叉設立網點，加快數據互聯互通，在銀行網點可以辦理工商註冊、公積金辦理、社保繳費、車輛抵押、不動產登記等130多項業務。其中，台州銀保監分局推動銀行機構組建商業銀行服務綜合體，在市行政服務中心建立「銀行開戶」專區，已常態化開展企業開辦「一日辦結」。

創新小微園區金融，解決信息不對稱

近年來，浙江省小微園區建設如火如荼。通過高質量小微企業的集聚發展，形成規模化產業集群。企業入園、實時監測運營情況，銀企信息不對稱問題可以迎難而解。

第一財經記者調研了解到，一些企業在入園前存在經營不合規等問題，特別是涉及消防、環保等風險隱患，銀行出於風控考慮，放貸時存在顧慮。但在企業入園後，經營場所規範，同時銀行可以實時掌握企業經營情況，這一痛點得到有效解決。

浙江織彩科技有限公司法人代表李在鬧錶示，2016年企業面臨轉型升級，擴大生產、技術改造需要大量的資金投入，園區的金融服務為其帶來實質的幫助。

在支持中小微的過程中，台州銀保監分局根據民營企業的發展趨勢，建立了園區型、科創型、供應鏈型與吸納就業型的四分類服務方案，創新專項金融產品與服務，幫助企業轉型升級。

其中，園區型即「政府 金融 科技 園區 監管」五位一體小微園區金融綜合服務台州模式。通過制定數字小微園金融服務標準，優化政銀合作的風險共擔機制，推行「夥伴銀行」機制，依託物聯網技術深入採集企業生產經營等動態信息，為金融服務提供數據支持。

例如，在小微企業融資監測與服務機制中，小微企業融資規模、投向結構、貸款利率、期限、還款方式創新、民間融資及融資風險等情況都成為動態跟蹤數據對象。根據監測結果，牽頭銀行機構走訪有融資需求而銀行沒有滿足的企業和園區，找出金融服務不足，提出針對性解決措施。

以台州小微科創園主辦行之一椒江農商銀行為例，在助力小微園區發展上，該行主要通過「建園」、「安家」、「解困」、「提升獲得感」四個步驟，解決企業用地、生產經營中的融資難題。

比如，在小微企業「解困」階段，椒江農商銀行聯合稅務部門推出「稅微貸」，企業只需提供前一年入庫稅收以及稅收增長情況，就能獲得免擔保、免抵押貸款，全方位為企業「解困」。

記者了解到，類似的科創園區在台州目前有108家，入園的中小微企業數量達到了2500多家，在助力小微企業由「低小散弱」向「高精尖優」邁進過程中，打造出台州新名片。

但園區金融創新競爭也異常激烈，這給中小銀行開展業務帶來挑戰。據了解，一般小微園區主辦銀行3-5家，銀行會做企業全生命周期夥伴，同時還會提供融資銀行委員會、財務顧問團、專職客戶經理等諮詢服務。

「競爭很激烈。」浙江臨海農商銀行副行長洪權對記者坦言，其所在銀行由於沒有國有大行的低利率優勢，為了保證市場份額絞盡腦汁。

最直接的辦法之一是跟隨國有大行進一步壓降利率。據銀保監會測算，小微企業貸款按照「保本微利」、商業可持續的盈虧平衡點來測算，如果風險控制得好，不良率控制在3%以下，這個利率盈虧平衡點應該是在5%~5.7%。如果定價在5%~5.7%之間，這樣的貸款才能實現「保本微利」和商業可持續。

「臨海農商銀行的不良率長期不到1%，今年更是下降到0.46%左右。而我們的平均年化貸款利率是8%，保本微利還有進一步的利率壓降空間。」洪權表示。

此外，由於國有大行的金融服務並沒有比區域銀行更了解當地特色，在提供個性化服務方面與中小銀行相比優勢不明顯。「國有行自下而上推動比較艱難，但中小銀行本著網點就近的原則可以為中小微企業提供一系列差異化服務。」洪權稱。

分類推進，落地實施聯合會商機制

在台州經濟總量構成中，上市公司、大批小微企業、個體工商戶都貢獻了不可或缺的力量。

由於中小微企業經營規模、風險等級、資金需求各不相同，台州銀保監分局通過對企業分類，推進「扶強、幫困、出清」工程。

即對優質企業實施扶強工程，對暫時陷入困境企業實施幫困工程，對「殭屍企業」實施出清工程，落地實施聯合會商機制，防範化解企業債務違約等各類風險。

所謂聯合會商幫扶機制，是以信息共享為基礎，通過銀行間會商，形成「融資 融智」、「服務 管理」、「輸血 造血」，讓信貸資源向民營企業傾斜。這一機制不僅可以使銀行統一步調，全面認識企業經營狀況，強化信貸支持信心，又可以通過會商約束企業「過度投資、過度授信、過度擔保」的行為。

當前，台州已對36家授信總額10億元以上的企業落地聯合會商機制，並在部分企業分類幫扶上取得較大成果。

具體而言，首先是建立聯合會商專班，保障信息共享與決議落地。由主辦銀行牽頭，政府、監管部門、成員銀行共同組建聯合會商專班，對企業經營信息、融資數據進行交叉驗證，定期開展分析例會，提出風險應對建議措施，解決「信息不對稱」。

據了解，聯合會商專班肩負「監視器」的職責，監督銀行、會商決議執行情況，並對企業對外投資、資金進出進行監測，促使政銀企行動合拍。

二是注重精準施策，擴大銀企對接效應。根據重點製造業企業、重點外貿企業，企業股質、企業發債等清單，對於優質企業給予優先配置信貸資源、優先給予續貸支持、優先提供綜合金融服務等支持。第三則是探索財務顧問團機制，幫助企業樹立正確發展理念。

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