近年來，保險已成為生活必需品，滲透到尋常百姓家，成為家家戶戶不可或缺的保障。有的人甚至買到停不下來，為自己和家人買了幾十種保險，家裡的保單摞成堆！

據廣西新聞頻道報道，柳州的張女士二十年來給自己和家裡人購買的保險險種多達六十多種，保額已經超過千萬。

比張女士更熱衷購買保險的是任女士，從1996年開始，凡是能買到的險種，她都在上面投了錢，我們家的保單有七八十份了，面對數量如此眾多的保單，任女士說，她心裡只有兩個字，那就是「踏實」。

其實，買保險並不是越多越好，而是要根據自己所處的不同階段去配置。

人生按照不同的階段，可以分為少年、青年、中年、老年，每個階段我們都會扮演不同的角色，也有著屬於這個階段的責任和風險，所以購買保險，一定要根據自身所處的人生階段，看具體情況而定。

下面我們按照少年、青年、中年、老年這四個人生階段，分為四個年齡段，梳理不同人生階段保險配置的內容，這也可以作為購買保險時的參考。

我們把這四個人生階段按照年齡分為下面五個買保險的時間段：

• 0-18歲如何買保險？
• 20-30歲如何買保險？
• 30-40歲如何買保險？
• 40-50歲如何買保險？
• 50歲以後如何買保險？

少年階段（0-18歲）

父母之愛子，則為之計深遠。只要能為孩子轉移風險，父母們是不計代價的。所以，很多父母儘管為自己買的保險不多，卻為孩子買了很多保險。這就是我們說過的典型誤區之一：先孩子，後大人。父母的這份心情可以理解，但買保險還是先大人，後孩子。

那麼，如果大人的保險買好了，孩子的保險該如何買才合適呢？

• 購買策略

在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保，意外險，重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。

醫保：

可提供門診、住院報銷等保障，孩子平時得的發燒，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦傷，醫保基本都能覆蓋。醫保是基礎性保障，對孩子和家庭而言，醫保一定要先參加。

意外險：

孩子生性好動，發生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如摔傷、甚至殘疾等進行保障的剛需保險。

目前市面上少兒意外險很多，多以1年期形式出現，多為意外身故/傷殘+意外醫療+重疾的組合。費用不高，也就一二百塊，不過保額普遍偏低，家長可以多買幾份意外醫療保障較好的。但要注意少兒身故賠償限額：不滿10周歲，為20萬；10周歲—18周歲，為50萬。

消費型重疾險：

由於保險更新換代快，以及通貨膨脹，加上兒童高發重疾和成人高發重疾有不同之處。所以，為孩子購買保20年或30年的消費型重疾險即可。等孩子成人，再酌情補充終身型重疾險。

這裡要注意的是，產品是否覆蓋少兒特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好選擇有「豁免」條款的保險，即孩子得了合同中約定的病後，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。

醫療險：

可以和醫保、重疾險相互補充。如果經濟條件允許，建議優先選擇高保額、高免賠額的。

進入社會（20-30歲）

這個階段的人，大多具有如下特徵：

（1）收入偏低，不穩定。

（2）大部分單身，但也開始為買房成家做準備

（3）身體健康情狀況良好

（4）父母大多已經年老，年過50，身體機能逐漸下降

• 購買策略

這個時期屬於人生重要的一個過渡期，建議配置消費型產品，做好保障的同時，保費負擔也不會太重。

意外險：

意外險是每個年齡階段都建議購買的險種，而且20多歲，旅遊，出差也多。不過要注意職業種類是否符合投保要求。

消費型重疾險：

這個階段，既要自我投資，又要準備買房成家，經濟壓力不小，可以考慮長期繳費的消費型重疾險，保額適中，保費小几千。

如果經濟寬裕，強烈建議購買長期重疾險，現在身體情況也健康，這裡面也有一些性價比很高的產品。

定期壽險：

父母逐漸老去，作為子女，不能不考慮贍養父母的責任，可以購買定期壽險。這時買，年輕，保費相對較低，槓桿率高。

• 注意事項

現在市場上，各種理財險十分熱門。我們建議先不要買：一是覺得產品對於一般的消費者來說，過於複雜；二來，理財險的核心是穩健長期，長期持有，複利見效，收益才會走高。對收入不高的年輕人來說，自我投資學習、買房相對而言更加迫切。

成家立業（30-40歲）

這個階段的人，大多已經成家，事業小有所成，也有一定積蓄。但背負的責任也更重：家有老小，還要還房貸、車貸等貸款。由於工作壓力和年齡原因，身體健康狀況也開始走下坡路。

• 購買策略

保障應著重於完善家庭經濟支柱的保障，提高整個家庭財務的抗風險能力。

意外險：每個階段必配險種。這時買的話，保額不能太低。

重疾險：優先考慮終身型重疾險，這時候買，健康情況還好，保費不會太高，即使交30年，也能在退休前後交完。如果預算寬裕，考慮終身型與消費型組合搭配，將保障做足。

定期壽險：定期壽險屬於純保障型的險種，能以較低保費撬動高保額，幫助家庭支柱將經濟風險轉移到保險公司。

醫療險：醫療險能對社保和重疾險起到很好的補充作用，將看病的壓力降到最小。在經濟條件允許的條件下，建議優先選擇高免賠額、高保額的類型。

• 注意事項

這個階段，各種責任壓身，仍要以保障為主，經濟不寬裕的話，不建議在理財險上投入太多。

事業高峰（40-50歲）

這個階段有如下特點：

1、處於事業高峰期，收入高且穩定

2、自己年歲見長，開始考慮養老問題

3、身體大不如前，小毛病開始出現

• 購買策略

高保額意外險：剛需。此時應優選高保額的，比如100萬。意外險保費不高，不妨在不同公司多買幾份。最好選擇意外身故/傷殘比較高的，但是意外險短期的較多，要及時續保。

重疾險：強烈建議購買終身型重疾險，而且要儘早買。重疾險保費隨著年齡增長而逐漸增高，身體不好的話，甚至都買不了，可以說這個階段是能買到合適重疾險的最後機會。

定期壽險：依然是定期壽險優先，純保障作用。如果已經購買，考慮到現在的家庭支出，保額不夠，不妨追加保額。

醫療險：這個階段，身體小毛病不斷，醫療險也屬於剛需。目前很多性價比都不錯的百萬醫療險，建議入手一款。

養老保險：趁著這時收入穩定，儘早規劃養老問題，晚年壓力才會更小。 如果這時已經有不錯的收入或者積蓄，建議適當補充一下商業養老保險，保額定的稍高一些，選擇最長繳費期，降低保費壓力。這樣就確保了退休後的生活質量、求醫看病不受影響。

• 注意事項

45歲開始，癌症的發病率明顯上升，一旦遭遇癌症，就會馬上面臨巨額支出，治療費和康復費用一般至少在30萬。

因此，再強調一遍，一定要買重疾險。就算不買終身型的，也可以購買長期繳費的消費型重疾險。

進入晚年（50歲以後）

超過50歲，已經不在承擔養家的家庭責任，健康和養老成為關注重點。

• 購買策略

意外險：老年人由於身體原因，行動和反應能力不如以前，發生意外的概率很高，配置意外險尤其重要。這個階段的意外險，對年齡的要求雖然不高，七八十歲也可以正常買。但保額不會太高。

重疾險：超過50歲，再買重疾險就不划算。可以選擇不錯的防癌險。根據保監會數據，癌症理賠比例佔到全部重疾的60%。很多防癌險，10萬的保額，保到七八十歲，保費也就2000元不到，核保也較為寬鬆，有高血壓、糖尿病的也可以投保。

可能有人會覺得10萬這個保額低，沒辦法，這都是原來不及時配置重疾險挖的坑。所以，最好還是趁年輕時，身體健康，提前配置好重疾險。

醫療險：這個階段，買百萬醫療險也差不多2000元不到，也可對防癌險起到較好的補充作用。

• 注意事項

很多疾病在早期發現的話，都能得到控制並治癒，所以，做子女的，應該多帶父母定期體檢，這也是做子女應盡的孝心。

購買保險需要根據人生的不同階段，建立相應的保障。今天所說的內容，也只是適用於大部分人的情況，自己配置保險時，還要根據自身情況具體調整，還有就是千萬不要以為自己有了一份保單之後，就可以高枕無憂了，還要根據不同的人生階段及時調整。

小幫補充：

國內的保險由於發展時間較短，並不是特別完善，並不能滿足大家的所有需求，因此，香港保險、美國保險等也是必不可少的補充。而且相對於內地，香港和美國的保險市場更成熟，具有保費低、保額高、收益高、全球理賠等優勢。

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