消費金融牌照首向BATJ開閘，度小滿砸4.5億拿下消金牌照

圖片來源：視覺中國

鈦媒體快訊 | 5月16日消息：度小滿金融戰略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司（以下簡稱「哈銀消金」）獲批，這意味著度小滿金融已經成功布局消費金融牌照，這也是消費金融牌照首次將向互聯網巨頭開閘。

中國銀保監會黑龍江監管局今日披露《關於核准哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司增加註冊資本和調整股權結構的批複》。該文件顯示，在哈爾濱哈銀消費金融註冊資本將由10.5億元增加至15億元的同時，百度旗下的全資金融科技公司——度小滿（重慶）科技有限公司出資4.5億元，持有哈銀消金30%的股權，僅次於持股53%的哈爾濱銀行成為哈銀消金的第二大股東。

此次哈銀消費的第三輪增資後，由於新股東進入，原股東的持股比例也都有所下降：

哈爾濱銀行的持股比例從75.71%下降到53%；上海斯特福德置業有限公司，持股比例由9.05%下降到6.33%；蘇州同程軟體有限公司持股比例由7.14%下降到5%；北京博盛優勢科技發展有限公司持股比例由4.76%下降到3.33%；黑龍江賽格國際貿易郵箱公司持股比例由2.38%下降到1.67%；黑龍江信達拍賣有限責任公司持股比例由0.95下降到0.67%。

這意味著，度小滿金融終於如願獲得了一塊消費金融牌照，而騰訊、京東目前均未獲得進展。而除了BATJ之外，蘇寧金融曾通過發起設立的方式獲得消費金融公司牌照。

消費金融是各家互聯網巨頭的必爭之地。

螞蟻金服的「花唄」和「借唄」、騰訊的「微粒貸」、京東數字科技的「白條」以及度小滿的「有錢花」，均是消費金融領域的明星產品。在其背後，各家也都儲備了小貸公司牌照。

相對小貸牌照，消費金融牌照具備優勢

消費金融公司是指經中國銀監會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。與傳統小貸和互聯網小貸不同，從企業性質上被定義為非銀行金融機構，歸口中國銀監會監督管理。

與網路小貸相比，消費金融公司主要有三點優勢：

業務範圍限制：除可在全國範圍內發放個人消費貸款外，還可以從事向境內金融機構借款、境內同業拆借、經批准發行金融債券、代理銷售消費保險產品、固定收益類證券投資等業務。與傳統小貸公司和互聯網小貸公司相比，業務範圍更加廣泛。

資金來源要求：消費金融公司除了自有資金、向境內金融機構借款、吸收境內股東及子公司存款外，還可以進行境內同業拆借、發行金融債券等。

接入央行徵信系統：作為正規持牌金融機構，消費金融公司接入央行徵信系統並依法如實上報信貸信息是政府監管部門在《徵信業管理條例》等制度里的明確要求。

總而言之，消費金融公司的資金渠道更加多元，成本更低，業務範圍更廣，在接入央行徵信、增強對用戶失信懲戒方面更有優勢。並且，消費金融公司是銀保監會批設的持牌金融機構，受政策鼓勵支持，監管環境相對穩定。

在此之前，小貸公司曾一度成為資本追逐的熱門牌照，也和持牌消費金融公司、商業銀行等一道構成消費金融市場的從業主體。

但在2017年底，現金貸整治升級，小額貸款公司當時也成為監管規範的重點，包括暫停新批設網路(互聯網)小額貸款公司、暫停新增批小額貸款公司跨省(區、市)開展小額貸款業務等。此後，一些地方的金融管理機構也對區域內的小貸機構進行清理整頓。

相比之下，經銀監會批准設立的持牌照、合規經營的消費金融公司優勢會愈加明顯。

度小滿已累計放款超2500億元

整體來看，消費金融是度小滿金融發力的靶點。

目前度小滿的產品和服務主要有有錢花、度小滿理財、度小滿支付、金融科技和雲帆平台五大板塊。

其中，通過信貸服務品牌「有錢花」，度小滿金融的個人消費信貸服務分為「滿易貸」、「尊享貸」、「小期貸」、「教育分期」、「醫美分期」5大產品，囊括大額、小額信用貸及教育、醫美等領域。

官網資料顯示，在消費金融領域，度小滿金融設立了「消費金融開放平台」，通過與合作機構聯合出資或者合作機構100%出資的方式，提供貸款服務，合作的消費金融公司包括尚誠消費金融、幸福消費金融、中郵消費金融等。

度小滿金融CEO朱光曾在2018年末表示，「過去兩年，我們聯合了50多家銀行、消費金融公司等金融機構，共同滿足百度用戶的金融需求，累計放款已經超過2500億，累計幫助金融機構獲得利息收入超過50億元，共同服務小微企業主達700萬。2018年以來，累計放款額已經超過1700億。」

在朱光看來，2019年中國消費金融發展將迎來黃金期，百度生態內產生大量金融需求，度小滿目前滿足的需求不足1%。

（本文首發鈦媒體，作者/蔡鵬程）

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