什麼才是一個媽媽的終極安全感？
什麼才是一個媽媽的終極安全感？
來源：孫明展老師
作為一個二胎家庭，家庭的穩定與和諧才會促進孩子們更好的成長，當然也少不了我跟孩子爸認真工作後換來的money。
在有孩子之後我媽也加入了「隨遷老人」的隊伍里，來幫我帶孩子。
如果不是我媽，我又怎麼安心工作；
如果不是我媽，我家怎麼會比原來整潔；
如果不是我媽，怎麼能在工作一天回到家就能吃到熱乎的家常菜。
有很多粉絲羨慕我，能夠有母親陪伴，不會因為母親的身體原因而多一份擔憂。就像在生老二的時候，我媽在家照顧大女兒，我完全不用擔心孩子沒人管，吃不好、睡不好的問題。那麼問題來了，有的家庭可能會因為老人的身體原因或是其他因素而只能自己帶娃。
之前在網上看到這張圖片特別有同感，一個獨生子抗起了家裡的兩座大山。
除了生活壓力，經濟方面也有很大的壓力，雖然國家已經實現80％以上報銷，但是在高額的手術費、醫藥費面前簡直就是杯水車薪。
每天起床睜眼，各種費用就已經產生，一家老小的吃穿用行。
現在社會老齡化越來越嚴重，國家又提倡二胎政策，而我們這一代80後、90後還是積極響應國家號召的獨生子女，更別提有多大的壓力。
好多家庭因為上有老，下有小，要保證自己不能有任何問題，那麼如何規避這些風險呢？
今天請來了我的老朋友——保險專家孫老師，為大家推薦這篇專業人士關於家庭保險規劃的超長乾貨，希望對大家理清家庭財務規劃有所幫助。
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保障意識近十年來逐漸普及，可惜國內眾多保險產品遍布大坑，除非你不買，否則大多都掉坑。
如果說「富豪死於信託，中產死於銀行理財」，作為精算師，我要再加上一句：「全民死於保險理財」。
到底是坑太大容易掉？還是人太傻往裡跳？我姑且先講幾個掉坑的故事，朋友們自己來思考判斷。
1
第一個掉坑的故事，發生在我的諸多粉絲朋友身上。
前幾天，後台還有一個粉絲問我：
「孫老師，我前幾年買了一款保險產品，一年交幾萬元保費，交款三年後，每三年就可以返還一筆錢，退休以後每年還可以拿到一筆錢。
另外還有分紅，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達到已交保費的五倍。您覺得這是好的保險產品嗎？」
從我幾年前開公號開始，這樣的疑問每隔幾天就會在後台出現一次，版本大同小異，比如到養老時返還，到孩子上學時每年返還，到孩子成人創業時返還等等……
關鍵詞都離不開「保本」「返還」。
這樣的產品看起來很美，其實卻是典型的保險頭號深坑——高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。
此類分紅險乃2008年股災的產物。
前一年乃股市最瘋狂的2007年，保險公司兜售了大量的投資連結保險（投連險）。
2008年A股從6124點狂跌到1600點，這些投連險也讓投保人虧得一塌糊塗，群眾對保險公司的信心也消失殆盡。
為了追求業績，保險公司設計並推出此類分紅險，美其名曰「迎合市場」，果然擊中客戶軟肋。
細究此類分紅險的幾個特點，就知道為何前面有「高保費、無保障、低收益」這樣一長串形容詞：
第一，對於中產家庭來說，一年保費幾萬元絕對不菲，佔用大量財務資源，此乃保費之高；保險期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金！
第二， 保費等於保額，此乃完全無保障；因為保費高昂，投保人以為自己花了很多錢，已經有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實際在財務現金流分析工具里精算下來，真正的回報比一年定期還低，此乃低收益。
別驚訝，當年我作為精算師為就職公司設計產品時，參照的就是當時的一年定期利率。
保險公司收了大筆保費後，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉牌萬科），但這跟投保人半毛錢關係沒有。
還有人篤信香港市場的同類分紅險，收益水平比大陸高，以為去香港買同類分紅險就可以避免上述問題。
這是個錯覺。
香港的同類產品，只是由於金融管制比大陸寬鬆，收益比國內此類產品高，但依然走不出「高保費，無保障」的怪圈。
以上一句話概括，此類分紅險佔用大量財務資源、絲毫沒有保障，還讓家庭形成誤區，以為自己買了許多保險，保障充足。
分紅險恰恰風靡市場多年，真乃害人不淺第一大坑。這個坑有多大？有人估計是萬億規模。
2
第二個掉坑的故事發生在我媽身上（沒錯，我再次「家醜外揚」了）。
幾年前，我偶然發現，我媽背著我在銀行買了一份「保本保息的理財產品」。拿回來一看，居然是一份躉繳的萬能險保單。
我頓時哭笑不得，防不勝防啊！連有一定學歷的中產階級都掉坑，何況老人呢？
「萬能險」的名字實在誘人，沾了翻譯的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有「萬能」的意思。
它可以隨時提取賬戶，不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買的是期繳萬能險，可以買到較高的保障額度，較為靈活。
但銀行大量銷售的都是躉繳萬能險，那就「萬萬不能」了！
躉繳的萬能險是前述「大坑」分紅險的升級版本，把不透明的保險公司的分紅，變成透明的公布利率，讓你看得清清楚楚。
但如果把每個月萬能險公布的利率全部拉平，你會發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什麼收益水平，大家看看各種「寶寶」就知道了）
當年我在就職公司設計萬能險時，找的投資渠道就是給某外資銀行做同業存款，即把收到的萬能險保費存入銀行，簽訂銀行同業存款利息水平協議，獲利後在扣除保險公司利潤、賬戶管理費後，再把剩餘收益返還給客戶。
所以，躉繳萬能險除了流動性強，還真是「換湯不換藥」的坑之所在。
已經掉入上述二坑的朋友們，該拿保單怎麼辦？理性冷靜地做出思考和選擇吧。
3
熬過前兩年保險公司就必須賠錢？小心連保費都坑進去！
保險代理人指導：「健康告知必須都填否，只要熬過兩年，保險公司就必須賠錢。如果他問到的你填了有，保險公司就不會賠你了，你寫否沒關係，到時候真出了事，你找我，放心吧。」
實際上真是這樣嗎？當然不是！
當你熬過兩年後，真出事了需要找保險公司理賠，保險公司完全可以以「客戶沒有如實告知身體情況」的理由，拒絕賠付，甚至拒絕償還已交保費。
這時候，你想把矛頭指向代理人，有證據嗎？代理人辭職不幹了，上哪找去？
相反，保險公司要舉證你卻易如反掌，查你的社保記錄和醫療記錄，甚至走訪你的公司單位、親朋戚友，最後在法庭上提供證據，投保人妥妥的輸。
所以，在投保時，作為投保人我們必須做到如實告知的義務。
保險公司有問到的，需如實告知自己的身體狀態，跟保險公司明明白白簽訂的合同，這樣只要理賠符合保險責任條款，保險公司就沒有拒賠的理由。
4
以上是老坑，再說說互聯網時代的「新坑」。
近年來互聯網發達，社交關係和同情心在網上也更容易被頻繁利用。不知何時起，朋友圈開始互助與眾籌信息滿天飛。
有名的網路保險互助平台如「水滴互助」「抗癌公社」「e互助」「人人互助」等等。不少粉絲看到這類平台後問我：
孫老師，我了解到網上某個互助平台，最低只要交1元，萬一得了重疾就可以得到最高10萬元封頂的保障。這可不可以參與？
這種互助形式，還真不是新鮮事。
早在公元前2000年，古埃及石匠中就有一種互助基金組織，向每一成員收取會費以支付個別成員死亡後的喪葬費，這被業內看做是保險的古老雛形。
雖然互助會組織籌集了資金，但並沒有合適的監管，科學的風控，沒有精算師也沒有核保員。成員每人交點錢，萬一誰家出事了，互助組織就按照當初商定的金額進行一部分的賠款。
隨著互助的發展，人越來越「聰明」，越是身體不健康的人越會參與這樣的互助，出險概率越高，拿到錢的可能性越大。
於是，參與互助的出發點不是出於對保險的需求，變成了對錢財的貪心，嚴重違背了保險本質。
最終，互助組織要維持下去，會遭遇巨大挑戰。
互聯網 互助組織，將會如何發展，如何解決上面的問題，我真的想不明白。
如果要參加互助組織，最好抱著一種平和的助人心態。如果能得到幫助固然是意外驚喜，沒有得到幫助就當捐獻愛心。
如果你要解決家庭保障的缺口，千萬不要依賴「互助」形式，一旦耽誤大事將追悔莫及。
再說眾籌，一般是在當事人罹患重病後，家人通過某些官方眾籌平台向大眾求助善款的一種方式。
朋友圈裡常見的「我的同事生病了，大家救救他吧！」、「孩子遭遇癌症，幫幫我們！」之類的眾籌信息，轉發人往往號稱與求助人有一定利益相關，為信息的真實性背書。
這種慈善方式無可厚非，但信息真實性一旦經過社交工具擴散，很難核實，真正需要幫助的人，也無法預估籌款是否能圓滿解決問題。
我們不妨把問題想深一層：
與其出事後手忙腳亂，為何不一開始就購置好充足的疾病保障，非要等到出了事，才想起臨時求助呢？
每個人都肩負責任，既然患病是生命中無法預料、無法避免的事情，責任就對應著一份保障，人一旦出險就會影響家庭財務，這才是需要保障的根本原因。
等到在朋友圈看到救助眾籌，才想起自己需要家庭保障時，往往就晚了。
5
大坑年年有，每年都很多。客觀上，我們不能奢望它們自動消失。
但好歹我們也是受過教育，積極生活，每天學習以求不被時代淘汰的人，為何還老掉坑裡？
本質上是思維出現了誤區和盲點。如果不改善和修正，只會反覆掉坑。
我總結了幾個最容易導致大家掉坑的心態，分享給大家：
第一，本末倒置。
本末倒置，是掉坑第一核心原因。
最常見的兩種情況，一個是顛倒了保障的目的。比如一提到買保險就先想保本、返還、收益，最後才考慮是否真的有保障作用。
另一個是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如許多家庭想到買保險，首先是要保孩子，反而忽略了家庭支柱。
擺脫本末倒置的心態，要從整個家庭的保障需求考慮（如家庭支柱收入、全家的健康醫療開支等需求），更要防止因父愛母愛嚴重泛濫，忽略了家庭支柱才是家庭財務的基石，孩子並非是家庭財務來源。
一旦家庭支柱的收入中斷卻又無保障，那才是滅頂之災！
第二，不想看病急著開藥。
談起保障，大多人第一個問題就是「哪個公司的產品好？」
所有的關注點全在產品上，根本不從家庭需要何種保障，需要多少保障出發考慮問題。一說到要從家庭財務診斷做起，就退避三舍。
這與生了病去看醫生，不聽醫生診斷直接催促開藥，有什麼區別呢？
醫生不用診斷，就直接開藥，什麼樣的醫生能給你開出一副包治百病的葯？只關注藥品廣告，不管病因，你不掉坑誰掉坑呢。
第三，總想一張保單搞定所有問題。
當家裡許多財務上的需求聚集在一起時，許多人往往就被攪糊塗了。
最典型的情況，莫過於當家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的養老金、老人的醫療金等需求都存在的情況。
許多人分不清緊急順序，被五花八門的產品功能迷惑，乾脆期望用一份保險搞定所有問題，進而掉坑。
事實上與保障相比，其它目標雖也重要，但都是延時需求，只有保障需求最為緊迫。
切記——家庭坍塌是瞬間的，而其它目標的達成是漫長的過程。
最後
如果你能耐心看到這裡，恭喜你已經成功邁出了構建家庭保障的第一步：繞坑。
下一步，就是要開始思考如何構建家庭保障，計算家庭保障所需，此文就不詳細說明了，絕對乾貨，絕對實用。
作為一個精算師，不僅和昔日的行業「唱反調」、還「自曝家醜」。如此辛苦碼字，反覆呼籲，只為無人掉坑。
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