度小滿：BAT金融對決的最大變數

多年以後，當中國的銀行家們想起智能金融剛剛發軔的那些青蔥歲月時，應該都會想起一家企業以及與它的員工們合作奮戰的往事。

這家企業，叫做度小滿。公司用這個名字，有自我勉勵的意思：「小得盈滿，前行不止」。

作為原百度金融，獨立拆分只有短短一年，卻已經驚艷整個金融科技業界。這種類似隱士，功成出山、江湖成名的爆發表現，完全得益於他們在戰略上的提前布局，以及傳承自百度，修鍊多年終已自成一派的AI神功。

金融科技大概經歷了三個時代，1.0版本可以叫做IT金融，2.0則是互聯網金融，而目前無疑已經進入金融科技3.0時代，也就是智能金融。所謂智能金融，就是通過大數據、AI、雲計算、物聯網、區塊鏈和信息安全等技術，提高金融服務的自動化和智能化。

在智能金融時代，智能獲客、智能風控、智能客服、智能投顧、智能投研都缺不了大數據、AI、雲計算、信息安全等技術。為了獲得技術加持，很多金融機構紛紛走上了自研或者找第三方技術服務商定製系統的道路，由此，出現了一個個的信息孤島。應該說，在前平台時代，這種做法也是代表了從無到有的一種自然進化過程。

但金融機構慢慢發現，在這樣的封閉系統內，深度學習的數據增長出現了門檻，平台的技術演進也缺乏動力。很快，系統就跟不上業務的發展需求。在這樣的背景下，業界開始探索新的解決方案。

度小滿金融CEO朱光判斷，2019年消費金融將進入黃金髮展期。

這個判斷很大的依據，一方面是經過2018的擴張試水，整個行業已經蓄力待發。另一方面，就是度小滿經過不同的運營嘗試之後，決定在消費金融領域打造出一個良性循環的生態系統。於是，前後推出了磐石、雲帆等平台來推動生態系統的發展。在這個生態系統里，圍繞消費金融機構獲客、風控、經營管理等痛點，搭建全鏈條服務能力，使金融機構一接入，即落地，一落地，即盈利。這就是讓夥伴先贏，才能持續共贏的生態理念。

一組數據顯示，在消費金融市場，全國有8億經濟活躍人口，其中有3億人口有央行徵信覆蓋，但是真正通過互聯網獲得消費金融服務的人群僅有6%。數據落差就是行業未來的動力，也是生態圈的參與者都能看到的巨大市場空間。度小滿有足夠的信心，將帶著智能消費金融的大生態圈，給更多的人們帶去更美好的生活。

度小滿的智能金融科技一經推出，目前所服務的銀行等金融機構已經超過了500家。合作夥伴紛紛獲利，生態環境初成規模。毫不誇張地說，憑藉這些平台的AI技術，度小滿就已經成為中國智能消費金融的引領者。

度小滿金融旗下產品

度小滿的「磐石」是一個高度智能化的工具類平台，為金融機構提供實時的用戶信用報告，同時給出相應的數據分析。磐石平台具備有劃時代的意義。智能化、實時化、動態化的個人信用畫像，為普惠金融保駕護航，為金融系統帶來全新的防護衣。代表著金融機構的身份識別、反欺詐、信用評估、風控、催收能力由磐石開始正式進入智能時代。

這種平台解決了金融機構的某項共性化需求：實時化的用戶信用報告和相關操作建議。這種智能化、大數據的實時畫像，要比傳統的徵信系統更加準確、全面和細分。包括實時的數據更新，包括深度學習的演算法演進等，這就是統一開放平台才可能具備的特徵。

這也代表了業界的發展趨勢，那就是橫向共性化需求的解決方案，智能的大平台化一定比煙囪式的封閉系統要更加有效和安全。而且，深度學習的系統每一次的優化，都同時讓所有客戶得益。

未來，單一的徵信系統查詢將變成徵信+實時用戶畫像以及大數據行為分析。徵信系統在於權威數據的獲取，實時智能平台能更精準地提出業務相關性決策建議。

「磐石」可以說是解決了金融機構橫向的某些共性化需求，而「雲帆」則是專門服務消費金融的縱向智能平台。雲帆主要幫助消費金融產品和用戶之間進行智能對接，但它定位不只是一個簡單的B2C銷售平台，而是智能消費金融的一個全新的生態圈。

在以往刻板印象的金融技術服務概念里，縱向需求總是要量身定做、封閉開發的。但現在的AI技術和深度學習所帶來的數據、時間成本問題，是封閉系統無法擺脫的困境，這個時候，開放平台會更為靈活敏捷。何況，還有比如智能獲客能力，這個就是開放平台的殺手鐧。

所謂智能獲客能力，指的是開放平台（目前擁有3.3億可授信用戶）能在已有的用戶畫像中和某特定金融產品進行適度的自動匹配，這就是大數據和AI的魔力。在雲帆的實際案例中，這樣的獲客能力能讓接入平台的客戶銷售效果提升20多倍。

基於對雲帆平台的信念，度小滿除了有自己C端的金融業務，最近還參股哈銀消金（哈爾濱銀行下面的消費金融公司），獲得30%的股權，成為第二大股東。這個合作對於度小滿而言無疑也是一個新的實驗，同時也相當於拿到了BAT中的首個消費金融牌照。這樣，加上原有的小貸、互聯網支付、保險經紀、基金銷售等牌照，牌照版圖正趨於完善。自己當上自己平台的多種不同身份的客戶之後，明顯對於客戶需求能有更多更感同身受的理解。

度小滿金融與哈爾濱銀行達成戰略合作

智能金融的平台化服務是一種趨勢，在這種趨勢之下，能及早布局並不斷加速自己技術發展者將會獲得更大的競爭力，這是一條殘酷的競爭道路，不進則退。也許以後在很多垂直的需求賽道上，會存在各種不同縱向的服務平台。但橫向共性需求的服務平台，大概率是大平台通吃的局面。現在，是否具備有提供開放式智能服務平台的能力已成為金融科技的准入門檻，只能提供封閉式技術開發服務的傳統供應商其生存空間將越來越小。

度小滿搭建技術平台，打造產業生態，已經憑藉自己的技術和業務理解能力，為智能金融產業布局打好了系統性的地基。

二、助銀行獲客盈利，推智能高效低險

銀行是度小滿深耕的生態夥伴，度小滿也是銀行喜歡的智能金融賦能者。

就戰略合作來看，度小滿已經拿下農業銀行、百信銀行、南京銀行和天津銀行，涵蓋中央大行、地方城商行、互聯網直銷銀行。除了這些戰略合作外，接入磐石、雲帆平台的具體銀行就數不勝數了。

為什麼這麼多銀行都與度小滿建立了生態合作？

首先，銀行本身就是智能金融的重度玩家，任何一個業務環節都需要智能技術的加持，而且現在無人銀行不再是幻想，已經成為現實了。所以，銀行是金融科技業的橋頭堡，拿下銀行這種客戶，基本就算在金融科技領域站穩了腳跟。

但銀行也是最精明的，在金融科技領域能和他們達成合作的，不但技術上要能放心，業務上最關鍵就看是否能在「獲客」和「盈利」這兩個點上有所幫助。正是因為在渠道上，在智能技術上，在獲客能力上、在風控能力上，度小滿都有銀行所需要的差異化能力，所以，度小滿選擇了銀行，銀行也選擇了度小滿。

度小滿金融所覆蓋的業務

其次，銀行和度小滿的C端業務有天然的合作優勢。目前，度小滿信貸業務累計放款超過3800億，在教育分期上提供了超過230億的分期貸款。在理財方面，過去一年理財用戶持倉規模增幅近70%，為用戶賺取的收益已經超過百億……

再者，今日的金融科技還為銀行帶來一個新的概念，就是開放銀行。所謂開放銀行，指的是一種利用開放API技術實現銀行與第三方之間數據共享，從而提升客戶體驗的平台合作模式。比如通過API、SDK等技術，將銀行的金融服務或產品，直接嵌入合作方平台。

有別於傳統銀行業務，開放銀行採用的是Bank-as-a-Platform（BaaP，銀行即平台）的形式。銀行不再如以往那樣直接將產品和服務傳達給客戶，而是將各種不同的商業生態嫁接至平台之上，再通過這些商業生態間接為客戶提供各類金融服務，從而形成共享、開放的平台模型。

最近幾年，銀行的客戶流失嚴重，客戶的滿意度也在不斷下降。浦發、建設、招商、眾邦等多家銀行，都相繼推出了自己的「開放銀行」，開始全面布局。

因此，業內將2018年稱為銀行的「開放元年」。本質上，開放式銀行就是跨界融合，利用開放API等技術，實現銀行與第三方之間的融合。所以，開放銀行的模式對於金融科技的平台來說是一個利好，當這個模式實施時，平台即銀行，而且是很多銀行。

度小滿通過和銀行的合作，定義了智能銀行的標準化能力：獲好客、強風控、精運營、提效率。這在一定程度上提高了智能銀行的業務定義，為中國智能銀行的發展定下了基調。

未來的智能金融是什麼樣的？首先最突出的將會是技術融合的趨勢，大數據、AI、雲計算和區塊鏈這些邊界越來越呈現相互交叉和融合的模式，缺一不可。然後，當技術融合之後，智能化的平台能進一步提供感知能力。

區塊鏈技術由比特幣一戰成名，大家都了解了該技術在金融科技中的重要性。度小滿除了為業界提供了區塊鏈平台，還特別針對時髦的ABS（資產證券化）搭建了區塊鏈平台。目前已接入長安新生、中航信託、德邦證券等機構。

至此，技術維度上，度小滿可以說是金融科技賽道上第一個沒有短板的選手。沒有短板，意味著發展全面、融合自然，能夠輕鬆地面對技術演進，保持持續的學習能力。

除了技術上的融合，第二個趨勢就是業務上的融合，開放銀行就是這種趨勢所帶來的模式之一。業務的融合會逐步讓金融科技公司有可能直接和銀行共享收益，你中有我，我中有你。為了未來的業務融合，也許，這也是度小滿一直都發展著C端業務的一種原因吧。所有業務邏輯，不管是開放平台的優化，還是演算法提升，歸根結底，B端效率的提高，還不就是為了C端的用戶體驗么。所以包括度小滿投資參股哈銀消金的動作，都已經是在業務融合的試驗田上開始耕耘了。

面對技術融合和業務融合的新型態，度小滿走在了業界的前列。依託強大的AI技術和大數據能力，布局了大平台的產品服務模式、布局了生態共生系統、布局了未來發展空間，讓企業得到了迅猛的發展。無論從哪個方面看，度小滿都已經成為了中國智能金融賽道上最重要的玩家之一，是BAT金融對決的最大變數。

未來，說不定還有生態的融合，這些可能性，對於未來金融科技商業模式的設計，會成為一種挑戰。只有預先布局者，才能從容應對。

對於智能金融，我們也許都不陌生。比如刷刷臉就能借到一筆消費貸，比如能買入機器人炒股的量化基金……但是，智能金融正處在剛剛萌芽的狀態，以後的發展更是一日千里。也許，現在的金融科技企業，正要迎來最好的黃金髮展期。

度小滿，正在金融科技的路上前行。憑藉智能技術重塑金融產業模式、打造行業新生態、重新定義行業標準，並以自己的業務理解和技術能力輸出，為中國智能金融的發展提速加油。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！