網貸平台的大數據風控為何干不過老賴？
道高一尺魔高一丈
文 | 海川
前兩年，與網貸平台高管們聚會，經常聽到的是大數據風控如何如何厲害。
有個公司的網站首頁上，明確說自己的風控有100多個環節把關。那架勢，簡直是布下了天羅地網，任你哪來的妖魔鬼怪，統統都會被攔在自家風控大門外面。
最近，再見到之前的一些平台高管，大家談得最多的，不是大數據風控的威力了，更多的則是老賴們如何如何。
一位平台出了險情的CEO向我訴苦：「哥們，現在的老賴太猖獗了。我朋友的平台生生被賴垮了，我自己的平台離垮也差不多了。」
短短兩年時間，大數據風控似乎已從之前的無所不能，淪落為面子工程，甚至有點雞肋的感覺。這其中，究竟原因何在呢？
客觀地說，大數據風控沒有之前平台吹噓的玄乎，也沒有現在很多人看的那麼沒用。
從風控角度講，只要真正認真設計流程，嚴格執行，那麼，還是可以將不少老賴擋在門外的。不然的話，很難理解，為何現在一些頭部平台非常熱衷與傳統銀行合作，積極輸出金融科技，而且還輸出得很歡。
目前，大數據風控之所以擋不住老賴，核心原因不外乎以下三點：
一是有些平台根本就沒有真正開發或引進過優質的大數據風控系統，只是將其作為對外宣傳的噱頭，用來忽悠出借人。這類所謂的大數據，不是水貨，就是假貨，算不得數，反而敗壞了大數據的名聲。
二是有些平台確實開發或引進了優質大數據風控系統，但任何系統都有漏洞或缺陷。現在的老賴，有些人技術確實很厲害，一個新系統上線可能半天就會被攻破，有的甚至直接有內鬼泄密。結果，所謂的大數據風控當然很難發揮作用。這類現象，不怪大數據風控不行，是敵人實在是太狡猾，內鬼實在是太害人。
三是有些平台大數據風控很不錯，也沒有多少內外勾結，但可怕的是，掌握風控系統的人出了問題。少數平台老闆本身就是奔著圈錢甚至詐騙來的，這些人才是平台最大的內賊，是比外部老賴壞一萬倍的內部老賴。不要說大數據，原子彈也擋不住這種老賴的。
之前，金評媒（ID：JPMMedia）曾經報道過，有些平台的高管，不是出身海外大行，就是來自國內大行，讀的是海內外名校，干過傳統銀行風控，理論滿腹，經驗在胸，但為什麼平台還是出大事呢？因為這些人，創建平台的動機就不單純，當然做不成事，反而會壞事。正所謂卿本佳人奈何做賊。
大數據，不外乎是數字時代金融行業的一種風控工具。有點用，但絕對不要迷信。
這很有點像戰爭年代的一樣新式武器，要相信其威力，但也不能迷信。正像一位偉人所說：最終決定戰爭勝負的還是人，再好的武器，沒有人用，或者使用不得當，甚至轉過來打自己人，那怎麼可能贏得戰場上的勝利呢？
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