「宇宙行」入局金融科技，BAT 銀行 第三方鏖戰在即？

科技自媒體 /?沈氏三公子

近日，中國工商銀行全資子公司工銀科技有限公司在雄安新區正式開業，成為銀行業首家在雄安新區設立的科技公司。幾乎與此同時，知名城商行北京銀行金融科技子公司北銀金融科技有限責任公司也正式揭牌。

至此，正式成立金融科技子公司的銀行已達十餘家，覆蓋國有大型銀行、全國性股份制商行、城商行多種類型，郵儲銀行、農業銀行等大型銀行也在磨刀霍霍。

不過，宇宙第一大行工行的一舉一動無疑最具標杆意義，它的入局意味著傳統銀行正式all in金融科技。

傳統銀行無處安放的焦慮

根據公告，工銀科技註冊資本6億，主要以金融科技為手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開展技術創新、軟體研發和產品運營。

北銀金融科技定位於新技術創新與金融科技應用，通過融合技術、場景、生態輸出產品與服務，為本行、中小銀行、民企等提供數字化、智能化金融科技綜合服務。

各家銀行金融科技子公司除註冊資本上的差異，業務定位基本相似。有人據此認為，各大銀行發力金融科技將重構當前市場格局，對傳統第三方Fintech提供商造成不小打擊。

這或許高估了它們的作用。

作為銀行嫡系，銀行系金融科技子公司最大的優勢就是其銀行背景，如能充分利用這一點可以開發出一些優秀的產品，確實可以，但實現對外輸出並不容易。

銀行系金融科技子公司更主要的職能在於招聘IT人才，加強自身創新能力，對外輸出解決方案則面臨從甲方到乙方的視角轉變、同業競爭等諸多問題。

這不免限制了銀行系金融科技子公司的想像空間，但主要銀行依然頻頻出擊，體現了它們對金融科技時代的極度焦慮。

近年來，大數據、人工智慧、雲計算、區塊鏈、物聯網等技術層出不窮，金融科技以前所未有的速度改變傳統銀行業，不少互聯網公司直接介入金融服務業，螞蟻金服系的天弘基金依託餘額寶不到一年時間就躍居行業第一，如今已成為全球最大單一貨幣基金。

這些新變化對於商業銀行形成了一定的威脅，各大銀行空前焦慮，迫切需要打破原有體制，招聘和留住IT人才，加強自身金融科技創新能力，尋找應對外界挑戰的有效策略，設立自己的金融科技公司就是這種焦慮的釋放途徑之一。

與朋友合作 or 養虎為患？

既然銀行系金融科技公司存在一些先天缺陷，那麼，他們的出路何在？

業內人士表示，在金融科技大生態中，不同公司都帶著不同的成長基因，成長於不同的背景。銀行系金融科技子公司與第三方金融科技服務商各有優勢，二者之間存在一定的競爭，但更多的還是合作關係。

公開資料顯示，銀行系金融科技子公司多由銀行的IT部、技術部、信息部、運維部等部門孵化而來，在新實體面世前，這些部門一直擁有與第三方緊密合作的傳統。

在金融行業，金融科技服務商可以分為銀行系金融科技公司、自帶場景與流量的BAT、隨金融科技概念而興起的一批純粹的科技型公司以及以神州信息為代表的第三方。不同類型的金融科技公司具有不同的優勢，在各自層面為銀行業提供支持。

顯然，銀行系金融科技子公司成立後不應拋棄與第三方的合作傳統，但在選擇夥伴時應採取審慎的態度，並非所有看起來像第三方的都是真正的第三方，區分誰是朋友、誰是敵人很重要。

過去，幾大國有銀行樂於與BAT進行合作，後者實力雄厚，但是，兼具科技能力與業務場景的它們從來不滿於停留於單純的金融科技公司，BAT一直對金融服務虎視眈眈，除了網商、微眾、百信等銀行實體外，還以各種形式提供多種金融或類金融服務，顯然，競爭關係遠大於合作關係，這類合作只會養虎為患，BAT們應該成為銀行系金融科技子公司的對標對象。

那些真正的第三方才是銀行系金融科技子公司的朋友，它們諳熟銀行IT架構及系統，深刻理解業務，用科技幫助銀行實現業務場景的落地，卻不染指金融業務。依託這樣的合作，銀行系金融科技子公司能夠開發出更適合自身的解決方案。

第三方金融科技服務商的新課題

對於第三方來說，它們也需跟銀行系金融科技子公司深入合作，各家銀行推出自己的金融科技版塊，在一定程度上表示金主們對第三方當前提供的解決方案並不滿意。

阿里的螞蟻財富、騰訊的理財通、京東的白條等產品一經推出就大獲歡迎，說明傳統銀行存在不少欠缺，這其中既有銀行本身的因素，第三方也難辭其咎，傳統單體式的業務系統已難以滿足海量交易、高並發、敏捷響應的業務需求，需要適時而變。

相對於外部夥伴，銀行系金融科技子公司對體系內需求更加了解，二者緊密配合更容易激發出一些更具高效協作、彈性伸縮、自動化部署、去中心化的可以靈活組合、技術和業務分離、功能簡單替代性強等特性產品的出現。

不久前，神州信息自主研發的全新一代平台級產品「企業級微服務平台Sm@rtEMSP」就是第三方的最新嘗試之一。在Sm@rtEMSP的支持下，各大銀行能夠快速打造彈性、輕靈、雲化的微服務架構體系，並全面支持金融機構敏態業務發展，輕鬆應對傳統系統架構下的運行管理難度大、異構系統複雜、多雲多中心環境複雜等諸多挑戰。

今天的銀行正處於異常複雜的市場環境中，每個個體不僅面臨直接競爭對手的挑戰，還要迎接一些大型金控集團的挑戰，BAT等「野蠻人」也在入侵傳統銀行領地，既需要銀行系金融科技子公司提供良好支持，更需要經驗豐富的第三方幫助銀行在降低成本的同時，有效提升其業務與市場的雙重競爭力。（部分圖片來自網路）

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