2000元清洗一條徵信污點？銀行職員：反正我們行還未真正消除過一筆

作者：黑瑪麗

「這個渠道屬於商業秘密，不能對外透」。

一位聲稱可以修復徵信的中介，在面對質疑時閃爍其詞。

但對外要價卻不含糊。

消金界了解到，目前他們要價一般按條修復，單條報價在3000-8000元不等；修復周期一般為30-60天，嚴重的需要90天；用戶先付款，修復不成功則全款退還。

除了滿5年不良信息自動消除外的徵信修復外，市場上的徵信修復主要指的是不良信息主體申請複議並被「洗白」的過程，稱為依申請修復。

如今，徵信作為個人的「經濟身份證」，其重要性不言而喻。

但是有不少年輕人反映，他們經歷的人生中第一次上徵信，不是買車，也不是買房，而是遭遇「被貸款」。

如近日被推上風口浪尖的小米金融，眾多用戶投訴「正常還款卻出現逾期，集體被上徵信」。

此外消金界了解到，此前不少用戶被捲入「租金貸」一案，中介方跑路，資金方晉商消金不給開具結清證明，導致用戶徵信有了污點。

像這種非個人原因，而是由第三方貸款平台導致的徵信污點，是否可以如中介所言，人為地悄悄「修復」呢？

01

假借「徵信修復」的生財之道

目前，所謂的徵信修復公司如雨後春筍般湧現。

消金界了解到，他們打著信息諮詢的名義，來開展徵信修復業務。

此外，甚至有人專門註冊了以徵信修復為主營業務的公司，並由此催生了一個職業——徵信律師。

徵信修復中介往往聲稱，車貸逾期、網貸逾期、房貸逾期、信用卡逾期、擔保逾期可以「永久消除」，並且展示出徵信修復前後的對比照片，打出「招加盟代理」「年薪百萬」等字眼。

消金界從不同中介中了解到，徵信一般按條修復，單條報價在3000-8000元不等；修復周期一般為30-60天，嚴重的需要90天；用戶先付款，修復不成功則全款退還。

消金界以加盟代理為由進行諮詢，中介回應「最低2000元洗一條」；也有中介回應「可以返現，前20條每條返500元，洗夠20條，一條可以返1000元。」

更有中介，除了單純地「洗徵信」，還出售包含網路貸款、辦卡提額、徵信修復等在內的全套課程。

消金界加了某中介微信，對方以視頻形式展示了公司地址、電話、發票信息、培訓講師等詳細資料，並聲稱可以拉到微信群中學習，並宣稱群內圖片直播、永不解散。

消金界向中介提出疑問：「是向央行提出異議嗎？」得到的是肯定的回復。

該中介表示：「我們會教你怎麼去和銀行溝通客服溝通，老師講的就是具體的技術和方法，你學習之後就可以去實操。」

而這樣一套課程的價格，往往在幾千元到上萬元不等。

02

從業者：徵信修復並不存在

徵信修復近期火熱，主要來自於一份地方的暫行辦法。

2019年2月，浙江省發改委發布的《浙江省公共信用修復管理暫行辦法》正式施行，該辦法主要對失信主體申請修複信用，對整個行業起到了一定的示範效應。

正如中介所言，所謂的徵信修復，其實就是向央行提出異議申請。

具體說來，用戶要把近期有逾期的欠款全部還清，再和和銀行客服溝通，開一個非惡意逾期證明；然後把證明提交給央行徵信中心，申訴逾期非本人即可。

這個過程完全可以本人進行操作，也並沒有什麼高大上的技巧可言。不少用戶因此被忽悠著繳納了「智商稅」。

也有學員反映，在加了中介微信後，對方要求先交納訂金，隨後以委託費、保密費等為由，不停要求充值。

更有甚者表示，在交了錢之後，立即就被拉黑。

消金界也向多位律師進行求證，得到的回復都是「並沒聽說過徵信律師」；即便有的律師接觸過相關案例，但並沒有具體執行成功過的經驗。

對此，獨立研究人員郭大剛向消金界表示，這些所謂的徵信修復，不過就是刪記錄、刷數據。連真實性都不存在，更沒有合法性可言。

03

徵信修復不一定是改數據

事實上，徵信修復不一定是改數據，而是一種有目的地維護徵信報告的方案。

2019年4月，中國人民銀行關於徵信修復答記者問時曾指出，要切實維護信息主體的異議權和更正權。

數據顯示，2018年，人民銀行共受理個人異議申請4.1萬筆，異議回復率99.6%，異議解決率99.2%。

從放貸機構的櫃檯到徵信系統，由於過程長、環節多，很容易產生錯誤。

中國人民銀行徵信中心發布的信用報告顯示，在異議發生的原因中，業務發生機構出錯的概率為48%；客戶認為有錯、但實際沒錯的概率為37%；異議正在處理等其他情形的概率為13%；身份信息被盜用、受委託的第三方未及時還款的概率僅為2%。

徵信由中國人民銀行徵信中心統一管理，徵信中心無權自行刪除或修改數據。用戶如果發現信用報告有錯誤，可向放貸機構或徵信中心（分中心）提出異議並要求更正。

除了本人，用戶還可以委託代理人申請異議；帶齊委託人和代理人的有效身份證件原件和複印件、授權委託書原件即可前往辦理。

此前消金界曾報道過，用戶由於身份被盜用，遭遇了「被貸款」。案例中，網友@青兒曾在支付寶的入口，被招聯金融的「好期貸」貸款9000元。

這種情況下，被貸款者可向放貸平台申請，向央行申請異議。

在@青兒消金界提供的一份「個人徵信異議回復函」中，央行的回複信息顯示：經核查，該筆業務不應展示在異議申請人名下，現刪除該筆業務信息；核查機構為招聯金融。

一位遭遇晉商消金「被貸款」的網友稱，在他經歷了登記、中介確認、給回執等一系列繁瑣的手續之後，此前顯示「逾期」的徵信報告，如今的狀態是「已結清」。

但是消金界潛伏的一個交流群中，用戶大多稱「不鬧就不給解決」，目前群里仍有100多人的徵信仍存在污點。他們面臨的是無法辦理貸款、無法買房、信用卡被降額。

消金界向人民銀行徵信中心客服求證，得到的回應是，放貸機構可提出異議，如證實卻非個人原因，則可刪撤銷或修改信用記錄，具體處理結果要以放貸機構的審核結果為主。

即便出現過異議申請成功的案例，但是多個銀行從業者也向消金界表示，在實際操作中，銀行徵信上報後，一般很難消除。

哈爾濱銀行的員工向消金界表示：「原來我們銀行可以提出申請，現在已經不給出了，應該一般銀行都申請不了。」

某銀行信貸部的員工則說：「徵信修復就是只聽樓梯響，不見人下樓。之前有客戶提出過相關需求，到不了分行和總行，在支行層面就被拒絕了。這屬於給銀行添堵，在挑戰銀行的權威。除非客戶能給銀行帶來巨大而利益，反正據我所知，我們銀行還未真正消除過一筆。」

對此，業內人士向消金界表示，徵信上報與業務有出入、本人和家庭有出入、自然人和法人有出入，其中有很大空間。未來徵信修復還需要專業指導。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！