這屆年輕人借得太多了：除花唄白條 90後超一半網貸

來源：財經國家周刊

得年輕人者得天下，「90後」和「00後」已經成為商家拼搶的人群，新生一代的消費升級來得比老一輩早得多。只是較少有人真的關心他們是否具備了相應的消費能力。

直接結果是，這屆年輕人提早透支了信用。統計數據顯示，這個群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中佔比達43.48%，以貸養貸用戶佔比近三成。這幾組來自滙豐銀行、海爾消費金融、融360的數據儘管樣本量和樣本群體不完全一致，但從不同維度反映了「90後」的消費信貸現狀。

更嚴重的是，時不時有媒體傳出「90後」「00後」因負債過重犯罪、自殺等惡性事件。在百度資訊中輸入「大學生借貸」，就有53.8萬條最新消息——幾乎每兩三天就有媒體爆出一則大學生深陷借貸「漩渦」導致涉黑、失足等消息。近年來，校園借貸市場不但呈規模爆發之勢，還成為黑惡勢力深潛之地。

年輕人養成了過度消費習慣只是最直接的原因，更深層的則是網貸信息共享不到位造成的嚴重「共債」問題，同時「套路貸」「校園貸」「砍頭息」等又形成了借款泥沼。

「年輕人是銀行機構的未來用戶。」一位全國性股份制銀行信用卡中心負責人對現狀表示惋惜。問題不僅於此，專家們指出，還需要防範由此引發金融風險。

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消費主力變了

「給我一部能上網的手機，我可以在家宅上一個月。」「90後」徐曉雅說完這句話就繼續看她的手機了。因為又一個電商購物節「618」臨近了，她需要提前做好「買買買」的功課。

「90後」是與互聯網同步成長的一代人。如果說「70後」和「80後」的網購習慣是逐漸培育的，那1990年後出生的人群可能天生就適應這種購物方式。

尤其是在移動互聯網時代，一部手機就是一座移動的商場，消費行為變得更加便捷。艾媒諮詢的數據顯示，「90後」消費金融用戶中，用於網購消費場景的佔比51.3%，線下日常消費場景佔比40.0%。

「90後」儼然已成為網路購物的消費主力。《2018中國互聯網消費生態大數據報告》顯示，以2016年為分界點，「90後」在天貓「雙11」期間的消費佔比42%，已超過了「80後」，2018年更是達到了46%，且仍呈增長態勢。

一些商家也緊隨「90後」的觸網習慣，不斷變換商業營銷的陣地和方式。從最初的門戶網站到電商平台，再到如今的微博、頭條、抖音，每一個活躍的「90後」都意味著強勁的購買力。

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借錢消費成習慣了

支撐消費能力快速提升的一隻重要力量，是消費信貸市場大爆發。

當「80後」和「70後」還大都停留在儲蓄卡和信用卡消費時，「90後」還能借力消費信貸支撐他們的超前消費。螞蟻花唄、京東白條以及各色網貸平台，都是他們借錢的重要渠道。

融360數據顯示，「90後」使用消費貸款用於日常生活消費的人群超過五成，佔比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向了網貸。

網貸平台發展的鼎盛時期，全國有4000多家平台。「許多平台都是信用借款，只要身份證、就業信息和銀行流水就能申請到5000-10000元不等的貸款，有時利用假身份也能輕鬆過關。」一位曾在網貸平台借款的用戶向記者介紹。

由於其中很大部分的收入不足以支撐貸款月供，許多習慣於網貸借款的年輕人一般都有多個平台借款的行為，各網貸平台難以實現用戶數據共享也提供了便利。一位「90後」就跟記者說，她在幾家網貸平台總共有近10萬元借款，主要用來拆東牆補西牆。

這就導致了網貸行業極為突出的資金安全風險——「共債」問題。根據前海徵信卅伍研究院的相關調查，現金貸客群重合度很高，通常現金貸客戶會採取借新還舊的方式在多個平台借貸。前海徵信「常貸客」數據顯示，現金貸共債者比例大約超過60%，他們至少在兩家及以上平台有借貸記錄，平均借貸次數約6次。此類客戶的信貸逾期風險，通常為普通客戶的3到4倍。

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風險被放大了

由此，風險被放大和串聯。

許多在銀行無法申請到信用卡的年輕人，通過網貸平台實現了消費能力的提升，同樣也放大了信用風險，且風險在金融系統內部出現了串聯。2018年第三季度信用卡預期貸款率上升，監管部門由此注意到了「共債」風險，並進行了摸底調查工作。

我國網貸平台的相關信息尚未接入央行徵信系統，許多年輕人對貸款逾期尚缺乏清晰的認識。一位網貸平台業務人員向記者提到，年輕人通過各種平台借新還舊，一些逾期款項催收非常困難，一些人甚至變成了職業老賴，上了很多平台的黑名單。

這些年輕人在還沒開始以個人信用承擔房貸、車貸、經營貸等重要責任之時，就提前透支了自己的信用。前述銀行信用卡中心負責人對此很痛心：「這些年輕人應是信用卡業務未來發展的主力軍，如今卻紛紛被加入黑名單，本身也有了不少不良觀念和行為，要扭過來比較難。」

儘管銀保監會等監管部門對「校園貸」進行過整治，但整治過後，「砍頭息」「套路貸」等業務平台又悄然上線，再次瞄準高校學生。非法校園貸的「孿生兄弟」通常是暴力催收。一旦借款者無法償款，借貸平台就會啟動催款程序，包括發簡訊、打電話、聯繫室友、騷擾父母、報告學校等。

專家警示，除了個人和相關家庭的悲劇，引發系列社會問題外，這還可能加速我國儲蓄率的下降、家庭債務比重的上升，同時埋下金融風險隱患，比如債務違約潮等。整個金融系統都亟待正視和修補可能存在的漏洞。

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