中郵消金罰息高達60％，「被逾期」引發投資者多起投訴

近日，中郵消費金融有限公司（簡稱「中郵消金」）的多個與借款人的金融借款合同糾紛案件已審理終結，判決結果中法院對中郵消金的高利率罰息進行調整引發了廣泛關注。

據中郵消金的官網介紹，中郵消費金融公司於2015年11月在廣州成立，是中國郵政郵儲銀行發起設立的為居民個人提供消費金融服務的全國性金融機構。中郵消金在全國16個省（市）設立省級營銷中心，2018年註冊資本增至30億元。

罰息、手續費高，用戶要求取消霸王條款

2019年3月，中國郵政儲蓄銀行發布的2018年財報顯示，控股子公司中郵消費金融有限公司2018年資產總額為236.71億元，實現凈利潤2.03億元，同比增長199%。不過，看上去很靚麗的凈利潤中，可能有相當一部分是來於貸款罰息。

貸款罰息，就是當借款人未按時還款時交納的罰息，作為未按時還款的處罰，也可理解成違約金、滯納金。

查閱聚投訴上的信息，發現中郵消金高罰息、高手續費問題遭遇多起投訴。

中郵消金要求，滯納金按逾期的期數收取，每期（每月）收取欠付款項的5%且不少於50元。在聚投訴中，能看到不少關於滯納金收取過高的投訴，即使需還金額低至幾十元、逾期時間短到一兩個小時，滯納金一律不低於50元。這讓不少用戶難以接受：「違約金和利息一起高得嚇人！」他們紛紛在聚投訴上要求撤銷這樣的「霸王條款」。

不僅逾期的罰息高，提前還款需要交納的手續費也不低。中郵消金要求繳納的手續費為提前償還貸款的3%，且不低於100元。聚投訴顯示，徐先生的一筆2000元的借款，因提前還清被收取手續費100元。

關於中郵消金「滯納金過高」的投訴有很多條，大多顯示已回復，不過回復內容都是一句固定說辭：「您反饋的問題我公司已收悉，後續會有工作人員與您聯繫。」

遭遇「被逾期」，用戶質疑平台故意「褥羊毛」

罰息對惡意逾期有抑制作用，但如果平台收取的罰息過高，未免有以此牟利的嫌疑。

另外，聚投訴以及百度貼吧等平台上的內容顯示，用戶逾期的原因，並非全是借款人主觀導致。

有多位用戶表示曾遭遇「卡里有錢卻扣款失敗」「還款日APP無法打開」「還款日系統維護無法還款」等各種客觀原因，導致用戶「被逾期」。

借款人陳先生稱：到了還款日，APP不能自動還款，導致逾期要繳納滯納金，手動還款也不行。

投訴人龔先生稱，由於6月4日提前還款失敗，6月5 日沒有及時還款，6月6日便收到20個催收或恐嚇電話，6月7日按借款基數加收5%的罰息。

想還款要渡過重重難關，不少投訴人直接質疑，是中郵消費金融為收取高額滯納金而有意為之：「每個月都來這麼一下是想薅多少羊毛？」

罰息年化利率高達60%，被法院要求調整

中郵消金官網顯示，其旗下有「郵你花」「郵你貸」「郵你購」三款產品，分別為個人現金貸、循環貸、與商家合作分期貸。

查閱中郵消金的多起金融合同糾紛案件的判決書，均對中郵消金進行了滯納金年利率過高、應予調整的判決。

例如，在2018年12月14日裁決的中郵消費金融有限公司與魏俊康金融借款合同糾紛案中，判決書顯示用戶申請「郵你貸」金額150000元，貸款期數48期。

中郵消金認為借款人逾期起始日2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續費900元。

法院要求，利息、違約金（滯納金）、手續費用之和，應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果。

中郵消金的滯納金按逾期的期數收取，每期（每月）收取欠付款項的5%且不少於50元，也就是說滯納金的年化利率高達60%，已明顯高出法院標準，這還不算中郵消金要求繳納的利息和手續費。

最後法院判定，合同解除前的每月利息、違約金、手續費用之和應以698.96元為上限；合同解除後的利息、違約金、手續費用，如按原告主張的標準計算，則明顯過高，調整為每月利息、違約金、手續費用之和，以借款本金餘額為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。

截止發稿前，中郵消金的《「郵你貸」個人消費貸款協議》中對違約金及手續費的規定依然沒有變更。

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