普惠金融步入高質量發展，建立普惠生態圈是關鍵

從央行開展定向降准到國有大行紛紛成立普惠金融事業部，互聯網銀行專註開展「三農」、小微業務，縣域法人銀行踐行數字普惠金融等，近年來，監管出台了一系列激勵政策，加速普惠金融發展。

《2018年金融機構貸款投向統計報告》顯示，2018年末，金融機構人民幣各項貸款餘額136.3萬億元，同比增長13.5%，其中，普惠金融領域貸款增速提高，2018年末，人民幣普惠金融領域貸款餘額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比上年末高5.3個百分點；全年增加1.62萬億元，同比多增6958億元。

在6月13日舉辦的第十一屆陸家嘴論壇上，多位業內人士對普惠金融進行了討論，業內的共識在於，我國普惠金融正步入高質量發展期，並且金融科技與普惠金融的深度融合已使我國普惠金融實踐在一些方面處於世界領先地位。

銀保監會普惠金融部主任李均鋒在會上透露，目前，監管層面正在著手制定「中國普惠金融發展規劃2021～2030」。另外，將進一步制定文件，更好引導商業銀行做好小微金融。「在銀行貸款方式上，將提高監管政策和措施，希望下半年商業銀行在小微金融上進一步發力。」他稱。

普惠金融步入高質量發展

近年來，在各項政策激勵下，普惠金融進入快速發展時期。李均鋒稱，「商業銀行的小微企業金融服務正在走向高質量發展的軌道。」

首先是覆蓋面在不斷擴大，現有貸款的小微企業為660萬戶，占正常經營的小微企業戶數的25%左右；現有貸款的個體工商戶有1200萬戶，占整個個體工商戶的16%左右。

與此同時，針對小微企業的信貸投放量也在大量增加。按照國標口徑的小微企業貸款計算，大約為35萬億元，占整個信貸規模的24%。其中，授信在1000萬元以下的小額貸款規模為10.04萬億元，相較2018年初增長了2.36萬億元，增長幅度達31%，比各項貸款增速高12.5個百分點。

除了規模的擴大外，小微企業的貸款利率正逐漸下降。李均鋒介紹，2019年前4個月對小微企業發放的貸款利率為6.9%，其中五家國有大行發放的小微企業貸款利率是4.78%。另就2019年一季度來看，發放的小微企業貸款利率和去年一季度相比，平均降了0.9個百分點。

李均鋒還提及，商業銀行對小微企業服務的效率正在提高，諸如「310」類的數字信貸模式出現，即3分鐘在線審批，1秒鐘放貸，0人工干預，且風控能力增強。「2018年以來小微企業發放的貸款不良率大型銀行都控制在1%左右，像新型互聯網銀行、網商銀行、微眾銀行不良率都控制在1.5%左右，比較低。」

對於普惠金融的這一快速發展，中國普惠金融研究院理事會聯席主席兼院長貝多廣認為，「中國普惠金融走在世界的前沿，特別是在數字普惠金融方面，這一點是可以確信的，現在全世界各個國家都想要學習這方面的經驗。」

值得一提的是，數字技術被認為是普惠金融包容性發展最大的紅利。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟稱，數字普惠金融重大突破在於支付領域，基於二維碼支付的方式讓線下商業和互聯網世界聯通起來，從而實現數據積累。金融機構可通過這些數據刻畫小微企業信用畫像，為企業提供一系列資金管理、信貸服務和保險服務。

總體來看，2018年以來，我國商業銀行的小微企業金融發展發生了六個大的變化。李均鋒概括稱，一是商業銀行在發展戰略上更加重視；二是商業銀行在機制建設上更加健全，五家國有大行均建立了普惠金融事業部，實行了「五專機制」；三是商業銀行在運用線上數字信貸技術方面更加成熟；四是商業銀行都根據小微企業的特點，打造了一系列量身定製的契合小微企業特點的產品；五是近兩年來貨幣政策、財政政策、監管政策三個政策的疊加效應形成了對商業銀行做小微金融的政策激勵；六是監管層面制定了一系列的差異化的政策，推動商業銀行更好地服務於小微企業。

多舉措解決普惠金融之難

儘管我國普惠金融發展在不斷提速，並且形成了多元化局面，但在業內人士看來，仍面臨著不少挑戰，如怎樣控制風險，如何實現可持續性等。

李均鋒表示，從監管層面制定政策角度分析，有一個原則即是，發展普惠金融、支持小微企業發展一定要建立在商業可持續的原則下，而非運動式的。「普惠金融一定要建立在商業可持續的模式上，一定要解決它的成本、風險和對稱問題。」

他進一步稱，通常而言，小微企業是輕資產，所以解決抵押擔保是關鍵。「現在有一條政策正在鼓勵商業銀行大量利用現代技術發放信用貸款，就是提倡商業銀行減少對抵押擔保的過度依賴而發放信用貸款。」

另外，監管也在進一步推動銀行信貸和股權投貸聯動，推動對小微企業、科創企業貸款方式的變化，比如小額信貸資產證券化、利用好知識產權抵押、合理投放長期資金等。

除了產品供給端的創新外，在李均鋒看來，政策和機制也要同步跟上。可以看到的是，近期，不論是在貨幣政策還是財政政策上，都給商業銀行支持小微企業帶來一些紅利。比如，提高商業銀行對於小微企業貸款的不良容忍度，由2個點提高到3個點；準備把商業銀行對於小微企業貸款享受風險優惠額度從500萬元提高到1000萬元；推動商業銀行機制改革，使商業銀行基層形成敢貸願貸會貸的機制。

貝多廣則認為，發展普惠金融，不僅僅是在加大信貸投放上，更重要的是要建立一個良好的普惠金融生態系統。在這個生態系統中，不同類型銀行有不同的定位，比如大行承擔批發功能，中小銀行承擔零售功能，再者銀行可以去支持非銀金融機構等。

井賢棟也稱，通過建立生態圈，可為更多企業提供服務。「金融生態就是應該合作共贏，不同的金融機構在價值鏈條里有不同擅長的事情，團體冠軍才最重要，不是每次都是全能冠軍，每個人做所有事情，而且每個人只能自己做。」他如是說。

李均鋒補充道，目前的生態系統存在兩個結構性的問題，一是產品結構上，信貸融資佔比過大，未來如何增強股權融資和債券融資亟待思考；二是機構供給結構方面，如何在普惠金融中打造競爭有序的相互合作的機構供給市場，也是需要思考的問題。

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