用數據「量化」信用，互聯網銀行支持小微有妙招

在支持小微這條路上，數據和技術的作用越來越重要。日前，央行聯合銀保監會首次發布的《中國小微企業金融服務報告（2018）》（下稱「白皮書」）指出，互聯網、大數據、雲計算等技術在推動銀行業金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發揮重要作用，為金融支持小微企業融資提供了更多的選擇和可能。

作為依託此而生的互聯網銀行，利用天然的平台優勢，在服務小微方面積累了不少經驗。與傳統銀行相比，互聯網銀行在刻畫小微企業信用畫像方面，可以說更為精細。螞蟻金服總裁、網商銀行董事長鬍曉明在接受第一財經採訪時稱，通過以技術為手段，以數據為資源，互聯網銀行可以彌補現代金融機構所不能解決的客戶信貸需求，與傳統銀行形成互補。

但還需注意的是，在下探客群的同時，互聯網銀行也面臨著數據薄弱、客戶認知程度不夠、資金流動性壓力大等問題。

「量化」小微企業信用

我國普惠金融正步入高速發展階段，從監管層面到市場機構無一不將支持民企、小微列為重要工作。如央行開展定向降准、國有大行紛紛成立普惠金融事業部，縣域法人銀行踐行數字普惠金融，互聯網銀行專註開展「三農」、小微等業務。

在多位業內人士看來，對於小微企業而言，缺乏完備的有效的擔保抵押品是其融資難的主要原因。另外小微企業通常缺少可統計的經營數據，並且生命周期不長，因而金融機構在放貸過程中需要花很大的功夫去做風控。一位城商行的普惠金融事業部負責人曾告訴第一財經記者，傳統意義上來說，小微企業以前是被認為低信用的。

但近年來隨著金融科技的深入應用，針對小微的金融服務不斷改善，數字化技術使得小微企業主的信用畫像愈發精細。「信用是可以被計量的，信用也可以通過互聯網被傳遞。我們通過實踐證明了信用貸款的方式是可行的，中國的小微企業是有信用的。」胡曉明在近日舉辦的「2019小微金融行業峰會」上如是說道。

截至6月21日，網商銀行已聯合400多家金融機構服務1700萬小微經營者，共計發放貸款超過3萬億元；微眾銀行「微業貸」（該產品為小微企業提供全線上、純信用、隨借隨還的貸款服務）產品中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年營業收入低於1000萬元。

另外，截至2018年末，新網銀行的客戶總數達到1905萬人，其中近80%的客戶來自三四線城市等地區，覆蓋大量信用記錄缺乏、從未享受過正規金融機構授信服務的群體。

胡曉明在接受第一財經記者採訪時稱，為了解決小微企業融資難的問題，網商銀行致力打造一套信貸灌溉系統，以技術為手段，以數據為資源，彌補現代金融機構所不能解決的客戶信貸需求。這些客戶通常具有體量小、分散、沒有報表、沒有抵押物、需求來去較快等特點。「面對廣袤的草原，還是想用挑水的辦法給草原澆水是不可能的，必須要建立一個灌溉系統，我認為我們是做了一個長尾的補充。」他稱。

通過技術去量化小微企業的信用也是不少金融機構努力的方向，胡曉明進一步說道，以數據為基礎，可以讓機器利用人工智慧的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率和信貸周期。「這樣，我們就把櫃檯延伸到了客戶手裡，如果還是用專人、櫃檯的方式，是沒有辦法服務遍布在中國角角落落的企業，櫃檯始終是有限的。」

浙江電融數科技術有限公司創始人陳瑞貴對記者稱，從公司合作的銀行來看，風控是不少銀行首要考慮的因素，未來小微企業的數字化程度將會更高，基於數據的終端樣本分析是行業的主要競爭力。

銀保監會此前發布的《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》也明確提出，支持銀行進一步加強與互聯網、大數據的融合，探索全流程線上貸款模式。技術加持之下，小微企業的信用也將被更好衡量。

客群下探亦有挑戰

在互聯網銀行不斷推進小微信貸、下探客群的同時，不可忽視的是風險把控仍是橫亘在眼前的一大挑戰。網商銀行行長金曉龍告訴第一財經記者，隨著客群逐步向碼商、農村企業主擴大，新增客戶的數據收集正變得薄弱，如何挖掘更有效的數據信息是急需解決的問題。

白皮書顯示，截至2018年末，小微企業法人貸款不良率為3.16%，單戶授信500萬元以下小微企業貸款不良率為5.5%，分別比大型企業高1.83個和4.17個百分點。前述普惠事業部相關負責人對第一財經表示，目前小微企業信貸風險總體可控，但需注意的是，一些互聯網銀行還沒有經歷完整的經濟周期，部分風險可能尚未暴露出來。

除了數據分析外，金曉龍還對記者表示，信用下沉過程中的客戶教育和客戶觸達問題同樣需要重視。他解釋道，雖然一些客戶積累了一部分的移動支付和互聯網的行為數據，甚至已經讓銀行對他的信用有充分的判斷。但是，這些客戶對互聯網金融、互聯網貸款的使用仍存在著接受的過程。

另外在監管層面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對第一財經表示，政策仍然具有不確定性，比如去年《商業銀行互聯網貸款管理辦法（徵求意見稿）》的發布，標誌著銀行線上貸款將迎來強監管。未來，互聯網銀行在貸款方面的創新部分是否會持續還有待觀察。他還提及，小微信貸的商業可持續性也需考慮。

事實上，相比傳統銀行，雖然同樣是做小微，但互聯網銀行的體量有所不同，其最明顯的業務特點便是小額和高頻，提供「隨借隨還」，與傳統銀行形成互補。而「隨借隨還」也對互聯網銀行的流動性管理帶來了巨大挑戰。

「由於互聯網銀行大多提供的是純信用貸款，通常是今天借，明天還，所以在資金流動管理上有非常大的挑戰，這就意味著我們必須隨時隨地調動資金，保證資金充足率的同時保持資金的穩定性。」胡曉明坦言，「還要確保資金盈利，因此挑戰比較大。」

整體而言，對於小微企業的扶持，業內的共識在於，金融服務供給與小微企業融資需求之間仍然存在差距和不匹配的情況，小微企業融資難和融資貴問題還一定程度存在，需要持之以恆予以改進。

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