網商銀行四周年，要讓路邊小攤也能一秒貸到款

四年前的 6 月 25 日，網商銀行破殼而出。

馬雲在開業儀式上回憶創業初期的貸款難：「我那時候創辦一家小企業』海博翻譯社』，為借 3 萬塊錢，我花 3 個月時間，把家裡所有的發票湊合起來抵押，還是沒有借到。那時候想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功。」

四年後的今天，網商銀行服務小微企業的數量從成立第一年的 170 萬家達到了 1700 萬家。同時，也迎來了網商銀行新董事長鬍曉明在公眾前的首次亮相。十年前，正是他創建了網商銀行的前身阿里小貸。胡曉明早在 2005 年便加入了支付寶，2014 年輪崗到了阿里雲，於 2018 年 11 月份以原阿里雲總裁的身份重新回歸螞蟻金服，接棒井賢棟擔任網商銀行董事長。

在阿里雲的四年歲月中，金融出身的胡曉明打趣說自己已成為半個技術男，「在阿里雲學習了四年多，畢業了，回到螞蟻金服。」。除了懂得了「如何與寫代碼的同事一起工作，談論他們感興趣的話題」，他也帶回了新的思考和使命。

螞蟻金服總裁、網商銀行董事長鬍曉明 | 螞蟻金服

胡曉明在 2019 小微金融行業峰會期間接受採訪時透露了回到螞蟻金服後最重要的三件事：一是重新思考技術對於金融創新的價值，如何去持續通過技術本身的創新推動金融的發展；二是持續思考以網商銀行為例的中國科技金融模式如何服務更多全球客戶；三是作為互聯網金融本身，如何建立能夠被監管更好接受的金融運營方式。

無論是阿里小貸還是網商銀行，本質上都只在做一件事，那就是為小微企業提供純信用貸款。網商銀行作為一家互聯網銀行，這背後最重要的依託便是其技術基因。而在胡曉明的此次對外亮相中，更是把「科技驅動」強調到了極致。

數字時代的金融創新

「我呼籲包括銀行業在內的中國金融業應該提升科技人員的待遇，提升他們在銀行里的地位，呼籲所有的銀行業把科技部門作為第一部門。因為唯有科技創新才能帶來更多的金融創新。」胡曉明堅信，「科技是唯一改變社會運轉效率、管理效率的手段」。

網商銀行行長金曉龍透露，目前網商銀行將近 800 名員工，其中科技人員達到 420 人，風控人員 100 人，真正一線做產品和業務推廣運營的不超過 200 人，佔比不到 30%。這家公司人員結構的核心是「技術」。

目前，國有大行和股份制銀行紛紛成立金融科技子公司，胡曉明認為這與網商銀行並不會構成競爭而是會形成互補，因為「螞蟻金服不會服務全產業鏈的客戶，而原本銀行就是以技術為基礎、以數據堆積起來的金融機構，從來沒有離開過技術。但面對新型技術，面對開源的技術，銀行在最近十年有點落後」。金融科技子公司的成立將會推動人工智慧、區塊鏈等技術的發展。

他認為在互聯網時代，兩樣技術在推動全球技術的創新和變革。第一是開源技術和開源框架，無論是谷歌、Facebook、阿里巴巴、華為、騰訊，都為這些開源框架的技術分享做貢獻。

第二個是雲計算，「阿里巴巴、亞馬遜、微軟以及谷歌等雲計算公司持續不斷地把最新的技術，通過互聯網分享出來。比如阿里雲上的資料庫、存儲、人工智慧或是安全等技術。」

而在支持小微這條路上，除了技術，還有另外一項非常重要的因素便是數據。通過在互聯網上沉澱的大量數據，可以對原有的經濟情況進行分析，並對未來產生預測，「今天螞蟻金服或者網商銀行的信貸就是對未來違約風險和違約概率的預測，才有機會讓我們做信貸本身的純信用貸款。」

與傳統銀行相比，互聯網銀行在刻畫小微企業信用畫像方面，可以說更為精細。胡曉明表示，「通過以技術為手段，以數據為資源，互聯網銀行可以彌補現代金融機構所不能解決的客戶信貸需求，與傳統銀行形成互補。」

對於未來金融業的圖景，他認為，「未來銀行的信貸模式一定會以數據為主。現在大企業的信貸方式靠擔保、地保，很少靠信用，我自己認為企業越來越多地沉澱像 ERP、CRM、供應鏈之類的數據，未來通過區塊鏈會演變成越來越便捷的金融服務，未來的銀行一定和企業是數據互聯，我堅定不移。」

量化信用，灌溉草原

網商銀行用三年時間，把服務小微企業的數量翻了 10 倍。其獨創的「310」模式開始顯現規模效應。去年開始，網商銀行把「310」模式開放給其他同行，目前，已經有 50 家金融機構用上了「310」模式給客戶貸款。

何謂「310」模式？就是 3 分鐘申請，1 秒鐘放款，0 人工審核。這個模式的實現有多難？螞蟻金服集團董事長兼首席執行官井賢棟在現場交流時打趣道，傳統金融機構的朋友說他們也有「310」模式：3 個星期申請，1 個月審批，獲得貸款的可能性基本是 0。

一直以來，由於小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物，信用度較低，投資風險較大。同時，小微企業抗風險能力普遍較弱，生命周期偏短，不良率高，金融機構在放貸過程中需要花很大的功夫去做風控。因而，金融機構在給小微企業授信貸款時非常謹慎。目前我國小微企業融資來自正規金融機構與民間融資的比例大致為 40% 和 60%。

為了解決小微企業融資難的問題，胡曉明透露，螞蟻金服一直在致力打造一套「信貸灌溉系統」，從十年前就開始了。他解釋，「澆一棵樹，挑一擔水，可以澆。但是面對廣袤的草原還是想用挑水的辦法給草原澆水是不可能的，必須要建立一個灌溉系統。」

網商銀行總部 | 視覺中國

在這個過程當中，螞蟻金服將支付作為重要的平台，通過支付獲取小微企業的經營數據，接著便可以讓機器通過人工智慧的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率、信貸周期。通過支付寶的客戶端和網商銀行的客戶端，將櫃檯伸到了客戶手裡。「無論是網商銀行小微貸還是支付寶客戶端的花唄、借唄、餘額寶都是用這樣的概念。」

這便是「信貸灌溉系統」的概括，以技術為手段，以數據為資源，彌補現代金融機構不能解決的分散的、體量小的、沒有抵押物、需求又來得快去得快的客戶的信貸需求，「我自己認為我們做了一個長尾的補充」。

不過，挑戰依然存在。同樣是做小微，互聯網銀行最明顯的業務特點便是小額和高頻，提供「隨借隨還」，與傳統銀行形成互補。而「隨借隨還」也對互聯網銀行的流動性管理帶來了巨大挑戰。

「由於互聯網銀行大多提供的是純信用貸款，通常是今天借，明天還，所以在資金流動管理上有非常大的挑戰，這就意味著我們必須隨時隨地調動資金，保證資金充足率的同時，保持資金的穩定性。」胡曉明坦言，「還要確保資金盈利，因此挑戰比較大。」這也正是本文開篇提及的胡曉明和團隊所思考的三個重要問題之一。

持續下沉與全球化

四年來，從線上到線下，從城市到農村，網商銀行描摹出了小微企業用戶的樣子，形象地稱為「路邊攤」畫像。這符合胡曉明對網商銀行未來發展定下的基調，「我們的初心就是無微不至，無微不至就是我們只做小微企業。」

胡曉明說，讓他特別自豪的一件事是，網商銀行一直堅持給小企業提供純信用、無抵押的貸款，73% 的碼商（指用二維碼收錢的線下商家，是小微商戶中的砥柱力量）第一次來網商銀行申請貸款就會獲得通過，而且 80% 的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款。網商銀行用技術積累小微企業的信用，而這份信任又傳遞給了小微企業。現在，每 100 個貸款客戶中，都有 99 個可以按時還款，「這充分說明中國的小微企業是有信用的！」

網商銀行除了定下「繼續下沉」的基調，還肩負著另一項重要的使命，便是全球化。

早在阿里巴巴 2017 年年會上，馬雲就曾表示，希望到 2036 年阿里能夠成為世界第五大經濟體。「我們希望為全世界解決 1 億的就業機會，我們希望能夠服務 20 億的消費者，我們更希望能夠為 1000 萬家中小企業創造盈利的平台。」

20 億消費者的目標，意味著阿里經濟體必須服務海外客戶。

全球化是網商銀行新征程的另一個基調 | 螞蟻金服

「因為中國所有人包括男女老少，即使算上剛生出來的孩子，最多 14 億人。我認為中國市場上有效的客戶大概有 10 億人，所以我們必須要進行海外業務的發展。」這也同胡曉明對未來經濟發展的判斷相一致。在阿里雲的四年里，通過與技術的「親密接觸」，他總結出未來發展的機會有三個方面，「隨著互聯網發展，三四五線城市是內需刺激和內需拉動的最大機會。中國處在互聯網發展的最前沿，數字經濟是第二個機會，第三是全球化。」

據上海社科院測算，2016 年到 2018 年，中國數字經濟對 GDP 增長的貢獻率分別達到了 74.07%、57.50% 和 60.00%，同時，預計 2019 年中國數字經濟增長仍將佔到 62.50%。胡曉明認為這是一個很好的機會可以把數字經濟作為一個產業，去幫助發展中國家和落後國家。

他進一步補充道，以前全球的焦點在歐洲和美國，中國僅僅是製造業國家。但如今中國可以在服務業上為發展中國家和落後國家貢獻自己更多的知識積累、風險技術和金融能力。「我們如何把支付、餘額寶、小微信貸、花唄、芝麻信用、螞蟻森林發布到這些國家，我認為中國應該對這些國家做出更多的貢獻。」胡曉明提到，螞蟻金服正在向泰國、孟加拉輸出的能力和技術，未來也會向印度、馬來西亞、印度尼西亞等國家輸出。

從目前的盈利數據來看，網商銀行最多算中規中矩，甚至在已公布的銀行財報中利潤居下游。2018 年網商銀行的營業收入為 62.84 億元，同比增長 46.96%；凈利潤為 6.71 億元，同比增長 66.09%。但是其一整年的利潤甚至不如工行的一天。

「我看到有網友開玩笑，說網商銀行利潤不高，是一家『傻子銀行』。」對於網路上的輿論，胡曉明主動笑談，網商銀行從成立一開始，就從來沒有把利潤作為考核指標，只關注服務的小微企業數和他們的滿意度。

「未來三年，網商銀行要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。」同時，也「希望成為全球服務小企業最多但最微利的銀行」。帶著這樣的目標，新舵手胡曉明開啟了網商銀行的新征程。

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