軍報刊文：暗藏玄機花樣多 網路借貸有風險

來源：解放軍報·解放軍新聞傳播中心融媒體??作者：郭克鑫?林海?任銀妮

漫畫：崔家堂

低門檻引來躍躍欲試

「如果缺少消費資金，你會選擇哪種方式籌款？」前不久，筆者對300餘名基層官兵進行問卷調查。對於這個問題，選擇「向父母開口」和「向戰友、朋友籌借」的，分別佔了29%和46%，有25%的官兵選擇了「向網路借貸公司借款」。調查中，筆者發現，這部分官兵多半直接或間接接觸過網路借貸。

網路借貸無需抵押、操作便捷、快速到賬，談及選擇網路借貸的原因，官兵們幾乎給出了一致的回答。不少官兵表示，網路借貸門檻低，並且額度限制很寬鬆，只需提供相關信息，通過借貸平台很快就能拿到錢，甚至幾分鐘即可到賬。

某部中士姚克發給筆者講述了自己的親身經歷。去年，小姚在老家買房子準備結婚，然而房子裝修一半就沒錢了。思來想去，為了不耽誤婚期，他通過網路公司借了5萬塊錢，及時補上了婚房的裝修款。半年後，小姚如期還清了借款和利息。姚克發感慨地說，如果通過銀行貸款，程序十分繁瑣，加之在部隊本來就不方便。而網路借貸就方便多了，雖然利息高一點，但還是可以接受的。

調查中還發現，雖然有些官兵贊同網路借貸，但真正參與過的官兵不足1%，大都是因買車、買房、親人患病等急需用錢時借過款，並且數額不大，都及時還清了。而有些官兵則是接觸過螞蟻花唄、網銀透支消費等借貸消費或分期付款的消費模式。

「支付寶推出的螞蟻花唄，消費用錢很方便，按時分期付款還免利息。」上士蔡振龍對此情有獨鍾，他說，每個月的話費、購買生活用品等開支，都是用螞蟻花唄支付，這樣每個月的消費開支都有明細，只要下個月還上就行。因為信譽度高，他的透支額度已達2萬元，急用錢時可隨時透支使用。

網路借貸不僅能滿足消費需求，也沒有向親友借錢那樣大的壓力。調研中，上等兵陳計法跟筆者說，前段時間父親過生日，他採取借貸消費的方式給父親網購了一部4千多元的按摩椅。雖然班長提醒他，要考慮承受能力理性消費，但小陳卻不這麼認為。他認為，雖然這屬於超前消費，但用自己三四個月的津貼就能還清，而且這是他第一次給父親買生日禮物，父親肯定十分高興，有啥不妥的？

面對「如果需要網路借貸，對於借貸額度怎麼考慮？」的問題時，分別有19%和81%的官兵選擇了「根據需求而定」與「首先考慮償還能力」，選擇「無力償還時，讓父母代替償還」的一個沒有。某旅中士曹傑說：「償還能力是決定網路借貸額度的最重要因素，超出承受能力的部分，是堅決不會貸的。」

不良網路借貸暗藏陷阱

由於政策法規相對滯後、監管體系尚不完善，網路借貸平台良莠不齊、借貸產品真偽難辨，特別是不良網路借貸花樣翻新，誘導用戶陷入不良網路借貸的陷阱。那麼，有哪些不良網路借貸的陷阱呢？

陷阱一：高額的「砍頭息」和逾期費。比如，今年央視3·15晚會曝光的近20家「714高炮」借貸平台，這些都是期限為7天或14天的超高息短期借款，放款時預先扣取20%-30%的「砍頭息」，年化利率大都超過了1500%，逾期費用每天達到40-230元不等。某用戶最初借款7000元，3個月竟滾成了50多萬元的債務。

陷阱二：隱匿於合同中的額外費用。有些網路借貸平台費率標示不清，在手續費、逾期費、違約金等表述上，存在很強的迷惑性、隱蔽性、欺騙性，稍有不慎就會掉進網貸陷阱。某用戶從一家網貸平台借款2萬元，然而還款時卻發現無故多出2000元的額外費用，仔細詢問後，才得知他借款時只看到利率不算太高，而隱藏合同中的、用小字標註的無抵押手續費、風險擔保費等條款沒看仔細。

陷阱三：模糊定義貸款利息。很多不良借貸平台，在宣傳時故意將利息說得很模糊，如「利息低至5%」。不少缺乏貸款常識的用戶，自然把這「5%」聯想為年息，等簽完合同拿到貸款才發現，5%的利息不是年息而是月息。

陷阱四：貸款利率有貓膩。網貸平台推出的現金分期業務，其中最大的貓膩就是表面貸款利率與實際貸款利率的差別：表面貸款利率是以本金總額和利息總額來計算，然後分攤到每個月，也就是號稱「遠低於銀行貸款利率的貸款利率」；但要注意的是只有到期一次性付清的情況下，才是平台所宣傳的貸款利率，而現金分期形式下由於本金數額在不斷減少，實際貸款利率往往都遠遠高於銀行貸款利率。

陷阱五：巧立名目先收取費用。網貸平台一般不需要先付費，一旦有平台要求先行支付所謂的律師費、核實費、保險費、保證金等，很可能就是騙局。某用戶在一家網路借貸機構辦理10萬元的無息貸款，他按客服要求上傳了材料，但在最後提交之前，平台告知用戶需要向平台支付2萬元的「保證金」，等貸款到賬後，該筆「保證金」會和貸款一起返還給用戶。然而，用戶遲遲沒有收到貸款，平台也消失的無影無蹤。

陷阱六：以網貸為名騙取個人信息。某用戶交購房首付款時還差5萬元，收到某網貸平台的廣告，宣稱可以在三天內放款，就按要求提供了身份證等信息，隨後再也聯繫不上平台工作人員。相反，之後的幾個月，用戶數次收到各種垃圾簡訊和推銷電話，才得知自己的身份信息被網貸平台泄露了。有的網貸平台要求用戶上傳本人的身份證信息，而後將收集的身份證信息倒賣給第三方獲利。還有的網貸平台植入「木馬」程序盜取用戶的銀行卡信息，進而盜刷用戶的銀行卡。

陷阱七：降低網貸門檻吸引客戶。「有身份證就能借款，貸款當天放款」「無抵押、無擔保、不填寫表格，最多借款20萬」「來來來，黑戶也可以貸」……這樣的網貸廣告隨處可見，對於申請資格不高又著急用錢的人而言，這絕對是一個極大的誘惑，也是一個早就設計好的圈套。在這樣的網貸平台借款，隨之而來的則是巨額的貸款利息，利滾利還不上款的難堪，更有甚者將會遭受各種各樣的暴力催收。

陷阱八：網貸與網購網遊網賭等勾連行騙。有些網路借貸平台與網路遊戲、網路購物、網路賭博等交織關聯，將網貸廣告嵌入其中，有時正瀏覽購物網站或打網路遊戲時，就會彈出辦理網路借貸的對話框，吸引客戶上當受騙。

陷阱九：潛入社交平台的連環詐騙。有些不法分子在社交平台散髮網貸廣告，留下QQ、微信、電話等用戶上鉤。當用戶與他聯繫之後，他會把用戶拉到某個群里，說風控人員會在群里進行審核。等通過審核入群之後，群主則告之用戶辦理某個手續需交一定的費用，請轉賬給群里的××（群里多半會有幾個名字與其相近的人）。等用戶把錢轉過去之後，就會有人說錢轉錯人了，需要重新繳費。等用戶再一次繳完費，或者不想再繳費時，就會被群主踢出群。

陷阱十：以貸養貸榨取高額利潤。當用戶無力還款時，有些不良網貸平台，會推薦用戶到新的網貸平台去借款，拆東牆補西牆，這種以貸養貸的方式，雖暫時解了燃眉之急，卻又掉入了網貸的連環陷阱無法自拔。地方青年王某沉迷於網路賭博，輸光了所有積蓄後，通過網路借貸籌集2萬元賭資，結果又血本無歸。為了還債，王某一次性從3家網貸平台借款，雖還上所欠貸款，然而債務卻不知不覺越滾越多，兩個月達到了30餘萬元。

增強辨別力遠離風險

針對網路借貸可能出現的風險隱患，筆者就如何增強辨別力、抵抗力，有效防範網路借貸的風險，給大家提個醒：

——養成良好消費習慣。要弘揚我軍艱苦樸素的優良傳統，樹立正確的消費觀，糾正超前消費、過度消費、從眾消費等不良傾向，做到文明、理性、科學消費。正確對待網購、網遊、網路打賞等行為，充分認清網路遊戲、網路直播的虛擬性，從源頭上防止因網賭而貸、亂交往而貸、網遊成癮而貸等問題發生。

——選擇正規借貸機構。想要獲得安全的貸款，一定選擇正規專業的機構。正規網路借貸機構一般有營業場所，有聯繫方式和營業執照等，辦理借貸業務時大都需要提供身份證明、工作證明等資信材料，並且因沒有實物抵押，一般放款額度不會很高，正規借貸公司一般不會要求借款人申貸前支付手續費、利息等費用。

——增強抵禦誘惑能力。網貸時，不要被「低利率」「無抵押」等字樣沖昏了頭腦，在簽訂合同之前，所有項目的費用包括將來可能承擔的風險，應讓借貸機構、中介做出詳細說明。特別注意在合同中對退款條件及流程、貸款中止時如何處理後續還貸事宜等重要細節都要明確約定。

——謹慎提供個人信息。在沒核實清貸款機構虛實的情況下，官兵絕不能將個人身份證、家庭住址、賬戶等信息提供給對方，確保個人信息安全。

——善用法律維護權益。要不斷提高安全意識和法律意識，如果不幸遇到網貸陷阱或遭遇網貸平台「暴雷」，官兵一定要保持冷靜，及時上報組織，通過組織協調軍地有關部門，依靠法律手段維護自身權益、減少經濟損失。

（解放軍報·解放軍新聞傳播中心融媒體出品）

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