又一大動作！美股上市公司和信貸想做什麼？

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近年，隨著網路消費的不斷擴大，傳統的借貸業務模式已經無法滿足消費者群體。並且，原有的借貸模式，風險不斷擴大，那些「無場景」的借貸業務，越來越淡出市場。依託場景開展的消費金融的業務越來越多，消費金融逐漸成為借貸消費的主要方向。

從業務市場來講，消費金融會逐漸取代「無場景化」的信用貸款業務，成為未來消費、信用借貸的主導。相比較而言，消費金融的發展市場、以及風控都要領先於傳統的信用借貸。

7月2日，在和信成立十周年之際，美股上市公司Hexindai Inc（NASDAQ:HX）宣布推出「和信借條」全新消費金融品牌。

信用貸款與消費金融哪個更好

從金融業務屬性上來講，信用貸款與消費金融同樣都屬於「借貸業務」。

唯一不同的是，消費金融是「場景化借貸」，傳統的借貸是基於信用、抵押物、擔保而形成。「場景化」借貸的最大優勢要遠大於傳統借貸。

從借貸額度上來講，消費金融額度較小並且符合監管要求。對於Hexindai Inc來講，和信貸網貸平台是其中一項業務，824的政策中明確要求網貸平台的資產端要在「限額」之內。借款人為個人的，單筆不超過20萬，總體不超過100萬。但是消費金融大部分的借款人是個人，額度容易控制在20萬以下，因為從深遠意義上講，消費金融借貸關係是建立在一定的場景之下，換而言之借款人用錢幹什麼，買什麼，怎麼用？借款需求清楚、用款目的明確。

消費金融的借款人是先有借款的明確需求，再去尋找借款。例如：借款人想分期購買3C產品，短時間之內無法進行一次性付款，可以借用消費金融來進行分期。那麼，借款人的借款標的就是要購買的3C產品，借款用途清晰。

對於傳統借貸來講，之所以容易出風險，並不是額度給的大、借款群體信用薄弱，而是在整個借貸風控中，風控很難準確預知借款人的借款用途，如果缺少借貸資金的場景，沒有「借款標的物」就無法保證借款人「專款專用」。

消費金融最為重要的依然是風控，開篇提到了，消費金融依然屬於「借貸」，並不是有場景了、有標的物、購買物品了，借款人就可以隨便借貸，依然要嚴把風控關，這樣也是對借款人和前端出借人的負責。

藉助金融科技

強化大數據風控

和信自主研發了風控系統「凌風」，該系統是以大數據為核心、智能技術為依託，可實現對完全陌生的客戶進行精準畫像和風險掃描，同時還依託大數據和人工智慧構建「貸後預警」「智能催收」風控體系，在貸後環節進行全面的智能監控。

近年來，「校園貸」的問題不斷加深，很多不具備還款能力的學生群體在各種渠道上進行「借貸」或者「分期購買」。

和信貸相關負責人表示：「凌風」風控系統從源頭上會對接借款人進行審核，不會讓不具備還款能力的「學生」進行貸款。借款人雖然是分期購買物品，但是開始要主動填寫資料，這些資料涉及年齡、職業、收入等，然後我們採用「凌風」風控系統，以及結合外部三方數據去做交叉驗證，尤其是在審核是否為學生方面，我們已經跟其他三方信息網站建立了鏈接，因此而加以判斷，並利用OCR和人臉識別判定申請人是否是客戶本人。

最為重要的是，整個風控系統對於借款人來講，把控的是借款人「亂分期」、「亂消費」的風險。根據不同的借款人的實際情況，給出相應匹配的額度。這樣一來從源頭上，也是做好「借款人教育」，引導借款人理性借款、理性消費。

和信借條發布

為傳統金融機構賦能

消費者在目前財力不足的狀況下，需要購買商品或者享受服務，採用先購買再付款的方式進行分期還款。對於消費者提前享受到了商品所帶來的價值。然後，在對商品的價值進行分期付款。所以，在消費金融業務中，消費者也是借款人，承擔了兩種屬性。

據介紹，7月2日，在和信成立十周年之際，美股上市公司Hexindai Inc（NASDAQ:HX）宣布推出「和信借條」全新消費金融品牌。

和信借條作為上市公司體系下全新的消費金融品牌，將由和信數字科技有限公司運營，為機構投資者提供完整系列的助貸服務。屆時，上市公司體系下也將分為網路借貸與消費金融兩塊獨立業務。

近年來，金融科技成為互金平台新的發力點，Hexindai Inc布局消費金融，也是藉助於場景、風控兩大元素，外加和信積累了近十年的線上借貸經驗，不管是沉澱客戶還是從風控上都有得天獨厚的優勢。所以，「和信借條」完美詮釋了Hexindai Inc的金融 科技。

從目前行業發展狀況看，Hexindai Inc現在開展和信借條這一消費金融業務，對其公司架構和業務發展形成新的助力。一方面網貸平台積極準備備案，另一方面通過消費金融業務能更好滿足大眾的金融消費需求。

長遠看，消費金融業務的開展，使和信貸公司實現了兩條腿走路，退一萬步講，即使網貸業務受影響，消費金融業務也將能夠保障和信貸公司的穩定發展。並且，在年初網貸平台175號文件中，監管也給出了網貸平台的「出路」，成功備案、轉型網路小貸公司或助貸機構。不管Hexindai Inc做出哪個選擇，當下都具有一定的優勢。

近期和信貸按照監管政策要求，將實繳註冊資本提高到了10億，進一步彰顯公司股東實力，和對網貸平台合規備案的信心。而布局金融科技，開展消費金融業務，也為未來的市場謀划出新的天地和發展空間。

「和信借條將全面與信託、銀行等金融機構合作，藉助分期電商、消費分期、虛擬信用卡等一系列產品與服務，通過3C產品、旅遊等消費場景，深耕消費金融市場，為年輕高成長人群提供豐富的消費金融服務。」該負責人還表示。

有業內人士評論，和信深耕資產端多年，擁有豐富的小額信貸服務經驗和廣泛的客戶資源，此次推出的和信借條也必然會得到體系資金、資產、技術端的強大支持。更重要的是，和信借條藉助金融產業鏈布局優勢，依託機構資金將實現業務規模和客戶服務的快速發展。

消費金融的應用已經普及，越來越多人使用消費金融。消費金融有場景、有應用、有物品之間的交換，從風險角度上比傳統的信用借貸風險可控。Hexindai Inc在積極布局消費金融市場中，藉助金融科技嚴把風控關、做好合規，以貼合實地的多消費場景設計服務消費者。

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