愛投金融測評：金融博士創始團隊 主打房抵資產

測評說明：站在網貸出借人的角度，從出借前、中、後所關注的主要方面依次對愛投金融做實測體驗，測評日期為2019年7月2日。

摘要：愛投金融於2011年12月28日正式上線，由上海財經大學金融博士創立；2016年12月加入中國互聯網金融協會，主打房抵貸和車抵貸。平台目前借貸年利率為6%~12.1%，處於行業中等水平，並已全量上線廊坊銀行存管。本文將從背景、業務模式、收益率、保障方式、合規等方面對平台進行系統性測評。

一、平台基本情況

1.平台基本信息：金融博士創始團隊

愛投金融是由上海愛投金融信息服務有限公司運營，於2011年12月28日正式上線，主營車貸和房貸業務，在網貸之家發布的《2019年5月網貸平台發展指數評級》中排名第55名。另外，愛投金融於2016年12月加入中國互聯網金融協會。

根據工商信息查詢，上海愛投金融信息服務有限公司是由上海志志信息科技有限公司全資控股，而上海志志信息科技有限公司是由李志軍、劉志榮、郭競樂出資成立，分別占股40%、40%和20%，具體如圖1。

從管理團隊來看，董事長、聯合創始人劉志榮，上海財經大學經濟學博士，曾任職於中國海關，從事交通工具進出口審核、稅收風險評估及後續的緝私處置工作；執行總裁兼首席風控官、聯合創始人李志軍，上海財經大學金融學博士，2003年至2008年期間先後在互聯網企業和私募投資機構任職，2011年至今，在上海第二工業大學信用管理專業任教，從事金融學和風險管理領域的教學與科研工作；常務副總裁郭競樂，上海大學計算機應用專業碩士，曾任太平洋保險在線服務科技有限公司科技運營部副總經理，中國太平洋財產保險股份有限公司電銷業務管理部副總經理；首席財務官何剛，華東理工大學財務管理碩士，曾就職於上海華誼（集團）公司、上海友誼百貨有限公司，擁有十年以上的財務審計工作經驗，並在中文核心期刊上發表過多篇專業學術論文。總體來看，愛投金融高管團隊均為高學歷出身，整體素質相對較高，創始團隊為上海財經大學金融博士出身。

2.財務數據：連續三年盈利 2018年凈利大幅增長

根據中國互聯網金融協會官網披露的愛投金融2017年和2018年審計報告，截至2018年末，愛投金融總資產為1.19億元，凈資產為4588.29萬元。另外，平台近三年均處於盈利狀態，2018年凈利潤為110.51萬元，同比大幅增長70.38%，營業收入為1711.26萬元，較2017年同期小幅下降8.22%。

二、產品與風險保障方式

1.業務模式及產品：主打房抵貸和車抵貸

愛投金融的業務類型較多，包括車輛抵押貸、房產抵押貸、個人信貸和企業信貸等，目前主打房抵貸和車抵貸，據平台工作人員透露，目前房抵貸和車抵貸借款項目佔比超95%。另據其介紹，平台業務主要來源於合作方的推薦，目前合作方主要有雲南融途經濟信息諮詢有限公司、宜興市盤龍網路科技有限公司、安徽中徽家天下房地產營銷代理有限公司、六安市中濱商務信息諮詢服務有限公司、銅陵方昇信息諮詢有限公司、安徽超級車庫汽車網路服務有限公司、車添翼（杭州）網路科技有限公司、瑞金市元亨汽車有限公司等。

愛投金融目前主要產品是優質項目，AI智投和尊享服務為智能投標工具，AI智投是平台根據出借人的授權在鎖定期內自動循環匹配平台標的，並根據授權自動簽訂借款協議或債轉協議，在鎖定期內開始計息日至鎖定期屆滿前3天出借人可選擇是否續投，若鎖定期結束後繼續持有，則按最長持有時間對應的利率統一結算，持有時間越長，實際退出時借貸年利率越高；尊享服務為平台根據出借人的授權在鎖定期內自動循環匹配平台的散標，自動簽訂借款協議或債轉協議，鎖定期屆滿後，系統根據出借人的授權自動進行債權轉讓，轉讓成功後自動退出，目前僅有雙季盈和豐收年兩個產品，借貸年利率分別為8.8%和9.6%。

優質項目即為散標，目前有房寶寶、車金寶、企信寶等產品，目前借款期限主要為1-48個月，借貸年利率為6%-11.8%。

2. 風險保障方式：合作機構先行墊付，回購債權

根據愛投金融項目保障方式介紹，當借款人產生逾期不還款的情況，由合作機構先行墊付，回購其債權。若有抵押物，合作機構在回購債權的同時，根據約定條款處理借款人的抵押物，收回借款及利息。

逾期方面，據平台官網披露，截至2019年6月底，平台逾期金額為1846.76萬元，逾期90天（不含）以上金額為836.1萬元，累計代償金額為1.04億元。

三、費用：收費項較少

據愛投金融官網介紹，平台目前不向出借人收取充值費和利息管理費，但會根據出借用戶等級收取一定的提現費，如普通用戶每月可免費提現3次、1星和2星用戶每月可免費提現5次和8次，超過免費次數將按2元/筆收取提現費用，3星及以上用戶提現無手續費。

債權轉讓方面，目前只有優質項目支持債權轉讓，滿標計息後持有滿30天，且剩餘到期期限≥15天才可申請債轉，轉讓服務費按轉讓本金剩餘期限年化金額的1%收取，其中剩餘期限不滿一年按一年計算，如剩餘期限18個月，按2年計算，轉讓服務費=轉讓本金*2*1%。

四、合規性：信息披露做的比較好

1.限額合規

限額方面，平台目前主營房抵貸和車抵貸，從隨機抽取的散標情況來看，企業和個人借款金額符合小額分散的原則要求，滿足限額令要求。

2.銀行存管

銀行存管方面，愛投金融於2017年5月21日全量上線廊坊銀行存管系統，採用直接存管模式，廊坊銀行為平台每一位出借人及其他參與者開通虛擬子賬戶。另外，廊坊銀行目前已通過存管系統測評，進入到存管白名單之列。

3.信息披露

信息披露方面，愛投金融根據銀監會此前下發的《網路借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》在網站設置了信息披露專欄，並披露了機構備案信息、組織信息、審核信息、運營信息等，其中經營數據是以運營報告和運營數據兩種方式進行披露，運營數據時效性較好，能及時披露相關信息，運營報告以季報和年報兩種形式披露。項目信息披露方面，平台披露了借款人的基本信息、還款來源等，並披露部分借款資料照片。另外，平台還根據監管要求披露了2018年審計報告和合規性審查報告。整體來看，平台基本按照監管要求披露了相關信息，信息披露做的比較好，特別是項目信息披露了部分借款資料照片，便於出借人考量平台安全性和項目真實性。

4.合規工作

根據愛投金融披露的合規進程來看，平台在合規備案方面比較積極，基本在相關政策出台後即及時跟進和調整，合規意願較強，如2019年5月24日平台註冊資本由5000萬元增至5.35億元，5月31日完成國家互聯網安全應急中心實時數據系統接入，6月28日完成中國互聯網金融協會實時數據系統接入。

五、運營數據：月成交量整體較為平穩

據中國互聯網金融協會披露的數據，截至2019年6月30日，愛投金融累計交易額為46.87億元，借貸餘額為5.27億元。從平台近半年月成交量走勢來看，月成交量整體較為穩定，2019年6月成交量為1.25億元。

六、體驗與輿情: 整體布局簡單明了 近期無搶標情況

愛投金融官網首頁展示了最新活動、產品、信息披露、歷史兌付信息披露等信息，功能齊全，整體設計布局簡單明了，便於出借人查找相關信息，註冊、登陸、實名認證、存管開通、充值、提現等功能使用起來比較流暢，整體體驗較好。

目前平台與出借人的溝通渠道主要有在線客服、微信客服、電話客服等，交流方式多樣，在線客服響應及時。

從搶標情況來看， AI智投和尊享服務無搶標現象，基本打開即有標可投，優質項目長期處於售罄狀態，據客服介紹，目前優質項目一般發布之後會直接被尊享服務以及AI智投項目匹配。從各產品計息時間來看，尊享服務是加入後1-3天內自動匹配標的，按匹配的標的計息，AI智投按匹配的標的計息，即匹配成功後開始計息，一般T 3天。

從第三方論壇和百度等第三方輿情來看，愛投金融輿情信息不多，出借人對平台的印象主要為回款及時、提現到賬快等，但也有出借人反映起息較慢。

七、總結

愛投金融由上海財經大學金融博士創立，高管學歷普遍較高，平台於2016年12月加入中國互聯網金融協會，成為首批會員。作為一家上線七年多的老平台整體風格較為低調，目前主要業務為房抵貸和車抵貸，主打抵押類貸款，資產主要來源於合作機構。從合規性來看，平台目前已全量上線廊坊銀行存管，限額和信息披露均做的比較好，特別是項目信息披露，不僅有文字介紹，還披露了部分借款資料。另外，平台近期收益率處於行業中等水平，產品期限選擇性較多，較為靈活。

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