為什麼銀行不急於實施區塊鏈？

隨著移動銀行的推出，金融服務進入到每個人的智能手機，人們足不出戶就可以開戶或轉賬。

然而，即使有了移動銀行，跨境支付仍然過於昂貴和耗時。比特幣的出現告訴人們，這個過程其實可以顯著加快。

區塊鏈在金融科技中的作用

區塊鏈本質上是一個分散式的公共賬本，是處理金錢交易的理想工具。難怪中本聰稱比特幣為「數字現金 」。

除此之外，區塊鏈還允許通過互聯網進行價值轉移，這對金融機構來說非常重要。

不可篡改的區塊鏈讓交易更安全，還可以擺脫中介機構，從而為企業節省大量資金。銀行很清楚這一點。

一般來說，金融機構都是在處理金錢交易，但同時各自也有一些特徵。

例如，投資銀行主要服務於證券市場，而零售銀行則處理存貸款業務，並為個人和法人提供服務。投資銀行的交易數量少，但交易額度高；零售銀行則剛好相反。

如今，在區塊鏈的幫助下，投資銀行正努力打造一個即時交易且沒有中間商的世界。他們還對自動化結算流程感興趣，因此正在積極探索智能合約的可能性。

值得注意的是，摩根大通和美國銀行等推出的案例仍處於測試階段，尚未擴展到整個銀行體系。這是因為對創新的經濟效益的評估需要時間。

如果管理層決定引入一項新技術，也不會立即發生，因為這種系統作決策通常需要很長一段時間。

為什麼零售銀行需要區塊鏈

對於零售銀行而言，區塊鏈也是一項有價值的創新。麥肯錫報告稱，DLT技術可用於三種情況：匯款，KYC的欺詐預防和風險評估。

目前，跨境支付每年將處理6000億美元的資金，每筆交易的傭金可高達10％。相比之下，加密市場的市值僅為2600億美元。

然而，根據麥肯錫的調查，在跨境支付中使用區塊鏈每年可以為金融機構節省大約40億美元。

銀行系統的另一個問題是洗錢。畢竟，在KYC過程中經常會對個人數據進行操作。

根據Javelin的一項研究，僅僅因為身份欺詐，銀行每年就會損失150億到200億美元。與此同時， 2017年全球反洗錢支出（AML）超過80億美元，比2013年增加36％。這些數字每年都在增長。

而麥肯錫則表示，區塊鏈上的ID將使銀行再節省10億美元的運營費用。至於欺詐造成的損失，可以減少到70-90億美元。

區塊鏈可以發揮關鍵作用的另一個場景是創建一個帶有客戶評分系統的銀行間資料庫。簡單來說就是銀行可以在他們之間交換客戶信息。

這將使他們能夠計算風險，並減少向無償還能力的借款人發放貸款的潛在損失。

什麼在阻止銀行實施區塊鏈

儘管銀行使用區塊鏈有很多優點，但目前仍然沒有將DLT系統擴展到整個銀行基礎設施的成功案例。

嚴格的消費者貸款監管框架和缺乏加密監管，都不允許創新的發展。因為沒有一家銀行會拿自己的聲譽冒險，也不會在規則不明時行事。

加密貨幣領域的專家Sergey Sevantsyan認為，銀行不急於實施區塊鏈的主要障礙是它們嚴格監管所有金融活動的許可證。

「銀行並不急於進入新世界，那裡沒有監管，一年前還像個狂野西部。另一個原因是創新是昂貴的。事實上，除了發展之外，還需要為律師單獨預算。「

這就是為什麼零售銀行仍然遵循舊的商業模式，同時還在他們的業務流程中進行一些區塊鏈測試。

區塊鏈確實允許銀行降低KYC程序的成本，使得以低成本進行快速跨境支付成為可能；也允許銀行更有效地評估發放貸款的風險，從而降低金融機構的成本。

但由於缺乏監管框架，銀行無法100％得到創新的好處。

（作者：蓬蒿人，內容來自鏈得得內容開放平台「得得號」；本文僅代表作者觀點，不代表鏈得得官方立場）

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