個人破產申請指南

題圖來自視覺中國

一個你可能用得上也可能用不上的預告——

今天（7月16日），根據中國證券報從知情人士處獨家獲悉，個人破產制度將試點先行，下半年有望在個別地區啟動試點。

其實，個人破產制度從去年就開始陸續有相關人士在提了。早在今年1月22日就有報道稱最高人民法院正在推動出台強制執行法，推動建立個人破產制度，完善企業破產制度，並進一步完善聯合信用懲戒體系，暢通救濟渠道。眼看如果個人破產制度就要來了，這是不是意味著，不用還債的終極法門來了？

目前，關於個人債務，中國有《民法通則》規定：「債務應當清償。暫時無力償還的，經債權人同意或者人民法院裁決，可以由債務人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還。」

但是在現在的債務糾紛的解決中，還存在著很多問題。「財看見-騰訊新聞」在2018年底的文章《個人破產制度要來了，欠債可以不用還？》中就有過普及：

根據最高院工作報告，執行案件中，約43%的案件為「執行不能」案件，即被執行人完全喪失履行能力、經核查確無財產可供執行，客觀上不具備執行條件，即使法院窮盡一切措施，也無法實際執行到位。

也就是說，當確實「無產可執」時，自然人債務執行便陷入僵局，這既無法解決債權人的訴求，也難以給個體債務人重新再來的機會。而個人破產制度申請，則會在一定程度上對這類完全喪失履行能力的破產人予以保護。

這也就是在十三屆全國人大二次會議上，提出建立個人破產制度的建議的代表之一肖勝方說的：「（個人破產制度）能夠將『誠實而不幸』的債務人從無休止的債務清償當中拯救出來。」

當然，關於國內的個人破產申請制度的具體細節我們還無從得知，目前也只能從關於該制度的一些提案和國外的立法中找到參考。

那麼問題來了——

1. 誰可以申請個人破產？

在美國，個人申請破產的現象已經很常見，具體的原因和情況卻也都不盡相同。但是有一點很重要，那就是對信用的考量。

虎嗅作者、法律界人士林華就表示，不少國外破產法立法例僅以經濟狀況作為申請破產的條件，如果中國設立個人破產制度，其實可以考慮適度限制失信人的申請破產權。

如上文所說，因一些資產原因導致欠債的、『誠實而不幸』的債務人自然是該制度首要保護的對象，相反，「老賴」和信用度不高的欠債人則理應被擋在這項制度的門坎之外。林華就說：「美國等發達國家誠信體系和文化都比較完備，而老賴在中國司法實踐和民間生活中都是比較普遍的現象，所以中國即使出台個人破產制度也必須嚴格限制借破產逃債的現象。」

也就是說，「老賴」們對申請破產這回事還是不要抱有太多的期待。

2. 申請個人破產意味著什麼？

可以說，《民法通則》中的既有規定，加上合理的個人破產保護制度，應該在既保證債權人的清償，又保證破產人的基本權利這件事上給出更高效的解決辦法。

目前在國外的普遍立法中，破產並不意味著所有的財產都會拿去進行債務清償。

在美國，當對個人的所有財產進行清算的時候，可以對部分生活財產有留置權，也就是說被允許破產之後，破產人可以保留一些基本的生活用品以備生存。當然，前提是，欠債人不能對自己的資產進行欺騙性的隱瞞和轉移。

而在宣布破產之後，雖然大部分的債務可以被予以豁免，相應的限制措施還是必不可少的。「比如對於可免責的債務，有的國家或地區明確規定以償還部分債務作為免責的條件，有的則是對債務人在破產程序終結後的一段時間內（通常持續3~5年）的經濟生活進行限制」。上述「財看見」文章有介紹。

而值得注意的是，國內目前已經有了限制出行、消費等經濟行為的相關規定，而個人破產制度中如果出現類似的內容，應該會對這部分規定進行補充。

林華也表示，個人破產制度的初衷是保護破產當事人，但保護也僅限於防止破產人永遠陷入債務危機，破產人是在客觀無法還清債務的前提下完成儘力還債、限制消費等多項義務，並在法定期限後才恢復正常民事行為能力。

3. 如何申請個人破產？

知乎賬號「棕櫚大道」有過解疑：

在美國，破產的基本程序有兩種——美國破產法第7章的清算程序的核心，在於任命一個財產託管機構，繼而由這一機構將債務人不能免除償還責任的財產收集起來出售，所得收益用於償還債權人；破產法第11、12、13章規定的則是債務人的復原——允許債務人用未來的收入償還債權人債務。

而無論使用哪一種破產程序，「都需要任命一個財產託管機構對債務人財產進行監督」。

「美國的個人、已婚的家庭或個體營業戶，依靠工資收入維持生活，欠債總數在25萬美元以下，可以使用此種破產方法。申請人向法院提交還款計劃，並向法院提交一定數額的錢款，由法院指定的管理人分期分批地歸還其債務」。該賬號寫到。

不過關於中國申請個人破產的具體流程，在制度切實出台之前還不好預測。

對此，林華表示，研究制度的一個基本前提是區分個人破產和企業/法人破產制度。法人制度的核心價值是有限責任，有限責任就意味著法人可以破產，因此各國法人破產制度的基本理論是統一的。但就個人破產而言，從自然人是否可以破產以及如何設置具體破產制度，都會和具體的社會文化以及經濟發展特點相關，所以各國制度會各有特點。

美國的《破產法》，具體到不同的州，規定、清算標準和執行情況也會有所不同。「我覺得立法價值可能趨同，都是為了保護自然人在發生債務危機情況下的基本生存，但立法技術和具體操作肯定會有不同。」林華說。

雖然其還未揭開面紗，但相信有很多背負巨額債務的人已經翹首以待這個制度的來臨了。

請收好這份個人破產指南，當然該還的錢還是趕緊還，最後還是希望你並沒有機會可以用到它。

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