我一沒病二沒錢，為什麼還要買保險？

你是在哪一瞬間決定買保險的？

和我一樣，在回答這個問題之前，很多人的疑問可能更多是「為什麼要買保險」。這多半來自於你我對保險行業的一貫印象——那些年接過的保險推銷電話、爸媽買過的保險「人情單」、身邊有保險的親戚朋友永遠拿不到的理賠……種種都構成了我們根深蒂固的偏見。

於是在很多人眼中，不買保險是正常，買保險才不正常。然而，偏見常常會讓我們忘記一件事物存在的理由，當我們氣憤地掛斷一個個保險推銷電話的時候，可能壓根沒想過推銷員們如此執著究竟是為哪般。

我直到看過一個關於保險的視頻之後，才多少從精神上理解了保險何以存在。這個視頻採訪了一些從事著不同職業的人各自選擇買保險的原因，下面是一些摘錄：

成為了中年人之後特別焦慮，比如咽炎、鼻炎、胃炎這些嚴重困擾著我，我很擔心自己有一天會有大病；

好像越長大越覺得身邊的人生病越來越多，就會專門考慮要不要也給自己買一份保險；

當背了房貸的那一刻就考慮給自己買一份保險，如果真的我們兩個人其中一個掛掉了，另外一個人可以不用為房貸憂愁；

有寶寶之前的人生和有寶寶之後的人生是不一樣的，你要想萬一你死了，那你的孩子怎麼辦；

……

這些幾乎都是每個人一生中會經歷的事。面對人生的終極命題，人類總是孱弱的，我們能做的最微小的努力，或許只是為自己買一份保險。

所以保險是什麼？它根本上還是人需求的一種反映。

說回偏見的問題。人們對保險行業如此警惕的原因其實很好理解，因為過去很長一段時間，我們能夠接觸到的關於保險的知識，大都來自於保險公司或保險代理公司，說白了那些告訴我們保險如何如何好的人，實際都在扮演推銷者的角色，本質上和我們在服裝店見到的推銷小妹沒有區別——是的，他們並不能左右已經變得越來越精明的顧客，至多徒增後者厭煩。

最近幾年保險行業開始越來越強調保險代理公司和保險經紀公司的區別，八成也是因為越來越多從業者自己開始意識到了上述問題：替保險公司賣產品是拉不著客戶的，還得站在客戶的立場上想問題。

保險經紀公司就扮演了這個服務客戶的角色，用《保險法》里的專業釋義就是「保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取傭金的機構」。其實對於投保人來說，保險經紀公司存在的一個意義就在於：不再需要自己去單打獨鬥。

不過即便這樣，我們可能依然會覺得選擇困難，過濾掉了惹人煩的保險代理，怎麼還有那麼多的保險經紀要去一一辨別？想想就令人頭大。

所以在決定之前，不如先簡化自己的需求。選擇，無非是能節約時間成本，方便高效地達到目的，都9102年了，最好還能全程在網上一鍵搞定。這個時候那些具有互聯網基因的保險經紀公司明顯就比傳統公司更有優勢。

一家叫做「卓銘保險」的保險經紀公司吸引了我的注意，它隸屬潤安國際保險經紀有限公司，是經中國銀行保險監督管理委員會批准註冊成立的保險經紀公司。當然這些背景不是最重要的，重要的是它擁有互聯網保險經營資質，這使它比傳統保險公司更容易和用戶建立關係。這一點它給自己的定位也很清晰：「以保險科技InsurTech為驅動力」，「始終堅持科技創新驅動理念」。

如果你和我一樣對自己的需求還不那麼明確，且有社恐不想走人工服務，或許可以先試試卓銘保險開發的一個叫做「小銘智保」的微信小程序。它的功能就是幫助用戶自主了解適合自己的保險，以及規劃保險方案。

基本上，你只需要像填寫隔段時間朋友圈就會有人發的趣味心理測試那樣，填一個簡單的調查問卷（總共6個問題），提交諸如性別、年齡、婚姻狀況、父母收入情況、個人年收入情況等等個人信息，系統就會給你智能推薦出必備、優選、升級三套不同方案（幾個方案下面又包括了本人投保和父母投保方案）。你也可以查看具體的保險產品推薦，看中的話甚至可以直接購買。

如果對系統推薦的保險產品不放心，還可以試試另一個微信小程序「小銘比一比」。買個西瓜都要貨比三家，保險就更不用說了，小銘比一比的主打功能就是幫助用戶比較兩個保險產品的優劣，以便選擇更適合自己的一個。

你可以自主選擇兩個想比較的產品，最終的對比結果會以分數（滿分100分）的形式更直觀地呈現出來（這點很贊），分數越高產品相對越好。對比結果還會詳細列出產品各自的更多指標，方便你做更多細節對比。

卓銘保險的保險業務部業務總監周春昊告訴我，小銘智保小程序還引入了AI科技，並且隨著越來越多用戶加入，在為用戶匹配適合保險產品的問題上，AI在協同過濾演算法等方面也將發揮越來越有效和重要的作用。

類似「小銘智保」和「小銘比一比」這樣的微信小程序其實也更適應現在人們的使用習慣——你是更願意費流量費手機存儲空間去下載一個專門的App呢？還是直接打開微信小程序操作呢？答案很明顯。而且最重要的是，這兩個小程序滿足了我們對保險的初級需求，在絕大多數中國人對保險仍是零認知的情況下，這毋寧說也推了一把保險的普及。

周春昊還說，未來他們還計划上線另一款叫做「小銘預核保」的小程序。你選擇了保險，但保險不一定會選擇你，這並不是一個大家都知道的常識，尤其是健康有一定問題的時候，能否順利投保，這一部分消費者的認知並不強。小銘預核保的作用就是幫助用戶判斷自身健康情況能否符合投保條件，更通俗地說，幫助你判斷某個保險產品是不是能買。

如果你曾經有過疾病史，那麼理論上小銘預核保將能成為你投保過程中的重要參考。要知道，存在某家保險公司的拒保記錄很可能會影響你投保別家，小銘預核保很好的一點在於，能夠幫你提前排查不合適的保險，同時還不會留下任何拒保記錄。

除了以上的基礎服務，卓銘保險的另一個特色在於它針對高凈值人群推出的高端醫療險及增值服務。在「小銘智保」的推薦保險方案中，你可能還看到了一個「高端醫療險」的險種，這就屬於高端醫療及健康管理服務的內容。

如果你是一家創業公司的CEO，那麼這個服務完全適合你。為什麼？你可能經常會有這樣的感覺，覺得工作很忙，看病又太麻煩，最後寧願選擇忙工作而不去看病，殊不知這樣對自己的健康其實更不利——雖然你完全有錢買保險，卻不知道上百種高端醫療保險計劃中哪個才適合你，買了高端醫療險又不清楚如何使用。卓銘保險的高端醫療保險及增值服務的價值就在於，在保障你身體健康的前提下，讓你把精力真正放在自己的事業上。

另一方面，當一個人的財富已經積累到一定水平之後，確實也對就診醫院、醫護人員、就診流程等等有更高的需求。

卓銘保險的高端醫療及增值業務部總監蔡曉莉解釋說，高端醫療保險的保障區域可以涵蓋大中華區，甚至是亞洲乃至全球，不僅包含公立醫院普通部、特需部和國際部，還包括私立醫院，遠遠超過了醫保能覆蓋的範疇。

「而且很多卓銘保險簽約的高端醫療保險的直付醫院提供的是全科大夫，這也是我們在公立醫院沒法見到的。」她說，更普遍的情況是，如果一個女性同時有耳鼻喉、骨科和女性疾病的健康問題，那麼在公立醫院常常需要掛3個科，排3次隊，但私立醫院一個全科醫生就能解決所有問題，「私立醫院的醫護人員的資質和背景非常強大，如果客戶有任何專科問題，私立醫院甚至還可以幫你約到協和、中日或安貞等醫院的專科醫生專門過來給你提供診療服務。」

她還補充說，高端醫療保險還能使「被保險人享受到免現金結算、預約挂號、專人陪診、緊急救援和轉運第二診療意見、電話醫生等健康管理服務」。 怪不得有人說保險不僅僅是保險，它還能提升生活質量。

蔡曉莉說，卓銘保險高端醫療保險的用戶看病時只需要帶一張卡，看完就可以離開，所有的理賠都會由保險公司直接和醫院對接，避免了傳統醫療險理賠申請的複雜流程。加上有卓銘保險專屬客服代表客戶和醫院、保險公司確認理賠範圍，提供就醫指導，看病變成了一件簡單的事。

保險根本上是為了滿足人的需求，這一點我在和卓銘保險總經理鄧一碩聊過之後更有體會了。

鄧一碩回憶他購買第一份保險時的經歷，是在自己有了孩子之後。「有了寶寶之後我才發現，他是那麼脆弱，」他說，「之前沒寶寶的時候，聽說身邊哪個人的孩子得了白血病之類，其實也不會覺得驚悚，因為自己並沒有代入感。但是自己有了孩子之後，看到比如誰家孩子被拐賣走了、被虐待了、生病了，你就會很感同身受，覺得要讓孩子得到更好的保障。」

當然，以上說的基本都是和人自身健康情況相關的保險種類，也是你我都更關心的事。但仔細想想，保險能夠分散的風險其實遠不止我們的健康問題。

比如不久前被廣泛討論的「中國養老金在2035年可能耗盡結餘」的新聞（這裡暫不討論預測準確性的問題），我們作為個體完全可以在財力允許的情況下為自己買一份相關的商業保險，用作社會保險的補充。

因為保險經紀公司是站在投保人的立場，在和保險公司合作的問題上，鄧一碩告訴我卓銘保險的做法更多是從選擇保險產品出發，而不是只看一家保險公司。他說，「選產品的出發點是我們認為哪些產品是投保人需要的，哪些產品對投保人是好的。我們不能先去選公司，因為選了公司也不能保證它做的產品就是最好的。」

鄧一碩說，現在有越來越多不到30歲的年輕人也開始重視起了保險，這不管對個人還是對國家都是一件好事。

「我覺得這和理財有點像，可能10年前中國人還沒有理財意識，大家都習慣把錢放在銀行里，不投股票也不投別的東西，但現在每個人幾乎都會拿出一部分錢去做投資。未來的保險也是這樣，大家會覺得應該在自己年輕、沒有任何疾病的時候，先做好準備。因為到真正生病的時候去做這件事，真的有一點遲了。」他說。

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