ping安大福星上市，是產品好，還是割韭菜？

作者 | Phoebe Liu

來源 | T博士教你買保險（DrTbaoxian）已獲授權

7月18日0點，ping安人壽大小福星開始搶購。

45分鐘，保費破2.8億；

18個小時，保費達8.4億；

20個小時，保費破9億；

一夜後，保費破35億！

大品牌，大手筆，果真不是蓋的呀！佩服連連。

買保險，還送網紅鍋：

正好需要一份重疾險，此時不入手，更待何時啊，搶！

且慢。

這口網紅鍋你不是白拿的，而是用一輛雅閣轎車換來的。

此話怎講？

咱們算一筆賬就清晰了。一位30歲的陳女士，同樣50萬的重疾保障，20年繳，大福星每年保費21086元：

換家保險公司的產品，每年保費11075元。

20年累計少交保費20萬，妥妥為自己省出一輛雅閣。

我們看看如果同樣的保費，換個產品，保障內容有啥不同。還是以30歲女性客戶陳女士為例

萬一陳女士發生輕症——

「大福星」，賠10萬；

「健康源」，賠42.5萬。

「大福星」保障10種輕症。以前，ping安重疾險的輕症保障，有兩點一直被吐槽。

一是，把別家的一種「極早期惡性腫瘤和惡性病變」拆分成三種：早期惡性病變、原位癌、皮膚癌。

二是，除了極早期惡性腫瘤和惡性病變外，輕症理賠中其他最高發的3種：不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術，ping安統統木有。

這次槽點一，依舊存在，10種輕症其實只是7種。

槽點二終於改觀了，不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術都納入輕症範圍。

而「健康源」保障35種，下圖是「健康源」的輕症列表，紅框里的是「大福星」的輕症。也就是說，紅框外的疾病，「大福星」一分錢沒得賠。抱歉，公司再大，合同里沒提到的，一個子兒都不會賠的。

眼尖的小夥伴發現：輕微腦中風和早期原發性心肌病不在「健康源」的輕症列表中。不好意思，如果陳女士不幸發生這兩種疾病——

「大福星」，同樣是賠10萬

「健康源」可以賠付57萬。

下圖是「健康源」的中症列表，賠付57萬；「大福星」沒有中症保障。

萬一陳女士罹患癌症——

大福星」附加的重疾險、「暖心保」一起賠，賠60萬；

「健康源」賠95萬，如果陳女士是投保後10年內罹患癌症，可以多賠19萬，共計114萬。

萬一陳女士癌症複發或轉移——

「大福星」附加的「成人腫瘤」可以再次賠付50萬；

「健康源」賠95萬。

但是，這兩筆錢，那得都不容易！「大福星」要求和第一次確診為癌症間隔5年。癌症醫療有「五年生存率」這一說：治療後5年內不複發轉移，之後患者所面臨的相關風險將大大降低，在臨床上，意味著已接近治癒。所以，要求間隔5年，苛刻了。市場上，癌症二次賠付的重疾險，更多地是要求間隔3年。

「健康源」的癌症二次賠付比「大福星」更苛刻在5年的基礎上，還有其他要求。這是唯一不如「大福星」的地方。

如果陳女士第一次罹患的重疾是心腦血管疾病——

因為「大福星」可以附加心腦血管疾病的額外賠付，疾病列表如下圖：

萬一陳女士罹患上面19種疾病之一，「大福星」賠付70萬。

「健康源」沒有心腦血管疾病的額外賠付，但上圖紅框中的14種在它的重疾範圍內，可以賠付95萬（如果是投保後10年內罹患，可以賠114萬）。

如果陳女士第一次罹患的重疾是下面的肝腎疾病——

「大福星」可以附加肝腎疾病的額外賠付，疾病列表如下圖：

萬一陳女士罹患其中之一，「大福星」賠付70萬。

因這6種疾病都在「健康源」的重疾範圍內，所以「健康源」賠付95萬（如果是投保後10年內罹患，可以賠114萬）。

以上是這兩款重疾險方案基本都有的保障。接下來說說一方有、另一方沒有的保障。

陳女士的「健康源」有重疾的多次賠付：假設萬一陳女士罹患癌症，剛才講了，「大福星」賠60萬，「健康源」賠95至114萬；如果陳女士癌症康復，老來發生腦中風後遺症，「健康源」可以再次賠付104.5萬。

「大福星」沒得賠，因為它的重疾險只有一次賠付。

「大福星」如果要增加重疾多次賠付，並且像「健康源」那樣把惡性腫瘤單獨作為一組，即便按市場上的良心價，保費也得增加2000元/年。

陳女士的「大福星」有長期意外險：一般意外事故導致的身故或傷殘，最高賠付15萬；自駕和公共交通意外導致的身故或傷殘，最高賠付30萬。交20年保40年（到70歲），每年保費735元。

「健康源」沒有這部分保障。這是劣勢嗎？不！因為，通過另外投保一份意外險彌補，同樣保障，每年保費134元。

有人說，不對，「大福星」還有一個保障：身故。那我們看下陳女士如果身故，這兩個產品怎麼賠——

沒有發生重疾就身故：「大福星」賠51萬；「健康源」賠95萬；

先發生重疾，再身故：發生重疾時怎麼賠，上面已經寫了。身故時，「大福星」賠1萬，「健康源」沒得賠。

有人說，不對，先發生重疾，再身故，「大福星」會再賠51萬。

我只能說：親，你想多了。「大福星」附加的是提前給付的重疾險。

所謂「提前給付」，就是佔用主險的保額的，如條款中表述的：

以陳女士的方案為例，就是賠付了重疾的50萬後，主險壽險的保額從51萬降到1萬。

以上是比較的大的框架，其餘像「健康源」的極早期惡性腫瘤的二次給付金、60歲後的住院關愛金，雖然是比「大福星」好的地方，優勢微乎其微，不提也罷。

但「大福星」條款里有兩個細節，讓我不得不提。因為，實在看不慣暗處使絆子的行徑。

細節一：

大家看下「大福星」對於原位癌的理賠條件。

我們知道，大陸的重疾險中，最高發的25種重疾的名稱、理賠條件是中國保險協會和醫師學會在2007年統一定義的，每一家保險公司的條款中這25種重疾的條款一字不差，例如癌症的賠付條件：

但是，輕症和中症都是各家保險公司各自定義的。我們看看別家保險公司對原位癌的理賠定義：

在癌症的診斷檢查中，活檢穿刺和組織塗片是非常常用的兩種手段，尤其針對早期惡性腫瘤。連癌症的賠付都不排除活檢穿刺和組織塗片，ping安的「大福星」卻不承認！不想保障原位癌，明說就行，別暗處放箭。

（前些年的一則拒賠案例）

細節二：

附加險「成人惡性腫瘤疾病保險」，這是保障惡性腫瘤二次複發的。就陳女士的方案而言，她每年交3050元，萬一第一次被診斷為癌症，抱歉，這個附加險還用不上。只有在5年後，她癌症複發或轉移，或發生其他癌症，才能獲賠50萬。

那萬一陳女士首次發生的重疾不是癌症呢？對不起，依據下圖的合同條款，這份附加險效力終止了，每年的3050元白交了！這一附加險，真是活脫脫的韭菜收割機啊。

Ping安在條款里的小心機，這不是第一次。之前的ping安福的重疾險條款就規定，等待期內出險，只退還現金價值。啥意思呢？

就是如果客戶在等待期內發生重疾，ping安當然是不賠的。這沒問題，別家保險公司也是這樣的。但是，別家保險公司會退客戶保費。Ping安不，只退現金價值。客戶交了大幾千保費，90天內就不幸發生重疾，已經夠慘的了，ping安還雁過拔毛，只退客戶幾百元現金價值。

這個槽，被很多業內人士吐過了。今年ping安終於改過來了。

今年保監會北京監管局曾提醒大家要「四看」：一看需求、二看產品、三看收入、四看條款。

至於保險公司，它對客戶的好壞基本都體現在條款里了。保險公司的產品條款在官網可以查到，以ping安為例，路徑是：

保險公司在投保、核賠流程上的服務也需要考慮，至於品牌、規模、盈利，對需求人身保障的客戶而言，不用考慮。至於賠付能力、萬一保險公司破產怎麼辦，背後有一系列的監管政策和法律法規兜底。

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