AI生態賦能金融風控，車好多集團探索汽車金融發展的路徑與邊界

【獵雲網（微信：ilieyun）北京】8月2日報道（文/秦章勇）

隨著金融科技的發展與商業模式的演進，依託於交易場景的汽車金融，展現出了區別於傳統金融的展業模式。汽車金融迎來了一個技術與模式變革的時間點，車好多集團恰好站在了這樣一個時間節點上。

7月19日，在「FUS獵雲網2019年度科技金融產業峰會」會場，獵雲網對車好多集團金融風控VP楊明進行了專訪。楊明講述了車好多集團如何圍繞汽車交易的閉環生態，藉助金融科技的積累與創新，依託AI智能生態，如何探索汽車消費場景與金融科技融合發展的路徑。

新需求催生新業態

傳統金融機構提供的汽車金融服務，圍繞購車人或者車輛進行金融展業，以線下操作為主，審批材料複雜，操作繁瑣，審核周期長，無法滿足互聯網時代用戶對汽車金融效率、服務、體驗的要求。

新需求的產生催生了新的業態。如同隨著淘寶網的快速發展，阿里發現傳統金融服務無法滿足電商業務的需求，促使阿里試水互聯網金融，這才有了螞蟻金服的出現。車好多集團的金融業務也是如此。

基於用戶對金融購車效率、服務與體驗的需求，車好多集團的金融業務生長於購車場景之中，展現出了區別於傳統金融的高效、便捷、低門檻等新特點。在楊明看來，科技與金融的融合，為汽車金融領域的創新提供了新的切入點，該領域也隨著互聯網垂直類平台業務邊界的不斷擴展，進入了全新的發展拐點。

「依託金融科技能力的支持，結合線上線下打通的閉環交易場景的產業優勢，使車好多集團有能力為傳統金融機構無法服務的客群提供高效的服務。」楊明介紹說，在新車、二手車業務領域，車好多為徵信白戶、低首付購車需求用戶等提供金融服務，瓜子二手車白戶佔比達20%，毛豆新車的白戶佔比達33%，這些白戶過去通常無法在傳統金融機構獲得汽車金融服務。

「車好多集團通過金融創新，降低用戶購車門檻的同時，提供高效、便捷的普惠金融服務。」楊明表示，車好多集團依託長期積累的數據與AI生態能力，不斷更新用戶畫像，通過柔性定價提供定製化的金融服務，讓不同需求的用戶，都能找到合適的金融產品，不再讓金融服務需求被拒之門外。

最快1秒可出預審額度，審批通過率超90%……楊明介紹說，車好多集團能夠實現優於傳統金融的效率，這依託於科技金融技術的進步，也有賴於車好多集團在AI生態方面的基礎設施建設。

依託新車、二手車交易場景，車好多集團的大數據基因庫已經積累了超990萬車輛信息與3億車主和潛在買家的基因圖譜，藉助大數據和人工智慧技術的深入應用，通過大數據平台、機器學習平台、人工智慧引擎等基礎設施的建設，形成了業內領先的「車好多大腦」。「車好多大腦」通過不同的應用場景，為車好多集團的商業決策提供了強大的數據支持。

楊明介紹說，「車好多大腦」積累的數據與構建的AI生態能力，是車好多集團開展金融科技的基石，依託「車好多大腦」高效的大數據處理能力與機器學習演算法，車好多集團可以不斷迭代風控模型和策略，不斷更新用戶畫像、提高風險管控能力，為客戶提供更精準的金融服務。

風控新視角

車好多集團有著依託真實交易場景進行金融展業的獨特優勢，車好多構建的AI生態不僅服務於定價、評估等業務，同時也將這種技術能力復用至金融風控，形成了技術、業務、數據的有機聯動，拓展了數據應用的深度與廣度，這就為車好多集團提供了獨有的金融風控視角。

楊明表示，車好多集團擁有很多傳統汽車金融機構沒辦法獲取的獨特數據，包括用戶前期在線上瀏覽行為數據、購車偏好、邀約數據、成交數據等，這些數據能夠幫助完善客戶畫像，更好地管控風險。車好多集團還可以通過瓜子養車積累用戶在購車以後的維保數據，用於更準確地進行車輛殘值預估，這些都是傳統金融機構想要獲取但難以獲取的數據。

楊明介紹說，依託「車好多大腦」的大數據處理能力與機器學習演算法，在線上線下打通的閉環交易生態中，車好多可以不斷迭代風控模型和策略。比如車好多集團反欺詐關聯的數據不僅包括車輛瀏覽數據、運行軌跡和評估數據，還包括非金融客戶的數據，這些數據可以為欺詐風險的評估提供更多的廣度和深度。

車好多集團掌握整個閉環交易場景，交易的真實性得到了保障，風控模型和策略在深度學習和數據挖掘中不斷更新、調整和迭代，進而從更多維度的大數據中把握風險規律，使得風險管理體系不斷完善與更新，能夠更精準的識別風險。

高效的大數據處理能力也讓車好多集團在實現金融產品的千人千面的同時，很好地控制了風險。楊明介紹說，為不同用戶提供不同的金融產品，其背後對應的是根據不同的用戶信用資質，不同的車輛殘值預估，是通過大數據計算出的風險定價，這些都是傳統的金融機構難以準確實現並快速做出反應的。

獵雲網了解到，目前中國汽車消費信貸平均逾期率高於2%，而瓜子二手車、毛豆新車的逾期率均遠低於行業平均水平，瓜子金融的逾期率低於0.5%。

邊界與路徑

在訪問間，楊明告訴獵雲網，在汽車金融領域，車好多針對整個業務的生命周期，已經搭建了完善的風險管理體系，在場景和科技金融融合發展的道路上，車好多集團一直在探索路徑與邊界。

楊明認為，隨著產業互聯的深入發展，新技術、新場景的出現，為汽車金融的發展迭代提供了推動力。車好多集團藉助自身在新車、二手車銷量上的領軍優勢，依託掌握交易場景，不斷拓展數據使用的廣度和深度，探索不同場景下汽車金融風控的的解決方案。

楊明舉例說，在車輛風險管控方面，車好多集團整合了多家GPS數據的服務商來形成GPS風險監控平台，在這個平台上會根據預先設計的一些規則來對有異常行為的車輛進行預警，分析異常行使軌跡的特徵，降低新車、二手車的違約風險。

楊明告訴獵雲網，車好多集團通過數據處理、殘值評估、演算法、建模等金融科技技術能力的建設，對汽車全生命周期的風險進行管控，這種基礎能力的建設是汽車金融標準化、規模化發展的基礎，在消費互聯網向產業互聯網的演進過程中，汽車金融基礎設施建設的價值未來將更加凸顯。

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