6 款高性價比重疾險橫評，一句話總結買哪個

這篇測評，完全是被保險公司「逼」的。

最近，保險公司都在搞事情。線下的產品在瘋狂升級，線上的產品呢，瘋了似的都在比誰更便宜。

按理說，價格更低，可選保障更豐富，好事一件，但這款保障好，那款價格優，反而不知道怎麼挑。這不，之前給大家做了小白掃盲後，最近後台求重疾險測評的評論猛增。

我上網一搜，媽呀，保險公司真的高產賽母豬，我都一度很懵逼，今天乾脆一次性把單次賠付的重疾險說清楚。

重疾險那麼多，哪種最划算？

重疾險的保障責任，看著複雜，梳理起來無非就是這幾種組合：

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大致就是從「保什麼病」、「賠幾次」、「返不返錢」3 方面做了分類：

保障的病，從只保重疾到保「輕 中 重」，逐步加強保障。

賠付的次數，從「重疾賠 1 次」 「癌症賠多次」 「重疾賠多次」逐步升級。

能不能返錢，看是否有身故責任。有身故責任，如果一輩子健健康康沒出險就去世，能返還交的保費，或賠保額。

除此之外，還有一個「賠多少」。有些重疾險，會額外送保額。比如，我們之前介紹過的備哆分 1 號，第 2 次重疾會賠 110% 的保額，送了 10%。

買保險是個性化的消費行為，究竟要買什麼類型的，還是要看自己的需求和錢包。

「低配」不代表不好，很適合預算有限的，或不想在保險花太多錢的人。一年花個 1~3k 的保費，就能買 50w 保額。

「頂配」的重疾險，就是我們之前介紹過的多次賠付重疾險。購買後「安全感」最高，每年保費 1w 也還好，預算充足可以考慮。

標準版和豪華版，是最適合大多數人的。標準版覆蓋了重疾、中症、輕症，保障上相對較全，價格也不貴，一年花 3、4 千就能買 50w 保額。豪華版多了一個「癌症多次賠」的責任，價格就貴個 2、3 百，我覺得很值得。

我們會「談癌色變」，是因為癌症真的很高發。中國每天超 10000 人確診癌症，平均每分鐘有 7 人得癌症。

買重疾險的核心目的，就是規避患病的風險，而患病風險最大的，就是癌症。

我們每個人從 0 歲到 75 歲的患癌風險是 21%。30 歲以後就進入癌症高發期，40 歲以後發病率快速提升。如果活到 85 歲，患癌風險超過 36%。活得越久，癌症找上門的可能就越大。具體到重疾險理賠中，癌症的理賠占重疾理賠的 60%~70%。

自然而然，「癌症」成了我們的重點關注「對象」。

我們曾經收到一個用戶留言：

「我嫂子，才 35 歲，5 年前發現患了甲狀腺癌，後面做了手術，算是痊癒了。誰料，今年去複查，發現癌症轉移到淋巴了。淋巴癌治療起來，比甲狀腺癌遭罪多了。嫂子幾次想放棄，靠著對孩子的不舍堅持下來……特別心疼她。」

我們常說「大難不死必有後福」，其實存在不合理之處。

癌症即使經過治療，還是有很大複發轉移的可能。有部分複發轉移，會發生在 3 年甚至更久之後。

有位精算師曾經建模計算過，癌症患者在 3 年後再次患癌的概率達到了 20%。

數據來源：某再保公司

癌症多次賠付的責任用處在於，確保自己首次患癌一段時間後，出現癌症複發、轉移、新增、持續等情況時，仍然能得到一筆賠付。

早在 2006 年，世界衛生組織已經把癌症列為「慢性病」。帶癌生存的群體比例不斷擴大，能否繼續生存下去，建立在非常現實的「是否治得起」之上。

癌症高發，易複發、轉移，而且治療費高昂，花點小錢買上癌症多次的責任，幾百塊換幾十萬，很值得。

做過一番調研工作後發現，這個責任也有一些隱性的坑點，挑選的時候要注意這些：

癌症的轉移和複發，80% 發生在根治術後 3 年之內，所以 2 次賠付的間隔期越短越好。

對賠付的限制越少越好，最好是不管第一次重疾理賠是因為什麼病，在第二次患癌時都能賠付。

賠的錢越多越好，第二次患癌症，一些產品可能保額會打折，只賠付 80% 甚至 60%。如果有產品能賠 100% 或更高，最好。

今天，我也特別挑選了 6 款性價比高的「單次賠付」重疾險，做個橫向大測評：

對比的產品有：達爾文超越者、超級瑪麗旗艦版、芯愛、健康保 2.0、康樂一生 2019、康惠保旗艦版

對比維度：幾款產品的重疾、輕症病種，癌症二次賠付責任

每款產品的具體解析

廢話不多說，直接 PK，看看誰更值得買：

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不想看太複雜的，可以看結論：

想買極致性價比的話：達爾文超越者，是目前最優選。0-40 歲投保，前 15 年額外賠 35%、癌症二次賠 120%。病種全、賠得多。

想買價格便宜的，健康保 2.0，最便宜，單次賠付性價比之王，且不限職業。

如果看重心腦血管保障：芯愛重疾險冠狀動脈介入可以賠 2 次，還能附加急性心梗、冠狀動脈搭橋的 2 次賠付，心腦血管疾病保障更全面。

想買拿「返還」的：康樂一生 2019，含身故責任，要麼重疾賠，要麼身故賠，最後總能拿到一筆錢。而且首次輕症賠付比例高，55-60 周歲還有機會多賠 30% 保額。

比較摳細節的朋友，可以繼續看對比。

NO.1

重疾病種對比

早在 2007 年，保險行業協會對重疾病種進行了統一，法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。

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其他重疾病種都是比較罕見的，而且我看了條款，各家差異不大，也沒什麼特別的坑，這裡就不細說。

NO.2

輕症病種對比

輕症因為是近年比較新的責任，還沒有統一的規範。不同產品的條款，在病種、賠付條件、賠付金額上，會有些差別。

我根據大量數據研究，並且和專業人士溝通後，整理了 11 種高發輕症，我們重點對比下，這 6 款產品高發輕症的保障，如下所示：

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總體看下來，雖然不同產品高發輕症存在一些差異，但我們今天測評的產品，總體都不錯。

NO.3

癌症二次責任對比

癌症二次的保障，因為就這一個病種，我們重點要對比的是：

賠付條件，越容易拿到賠償越好：

第一次重疾理賠不是癌症，第二次申請理賠是癌症，能賠嗎？

和第一次重疾/癌症，間隔多久能賠？

什麼狀態能賠？持續？複發？轉移？新發？

賠付比例，賠的錢越多越好：第二次患癌，是賠保額，還是保額打個 6、7 折？

詳細的對比表，如下：

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綜合來看，達爾文超越者性價比最佳。賠付額度高，買 50w 賠 60w，實打實多出來了 10w，優秀。而且保費上，比最便宜的超級瑪麗旗艦版，就貴了 1、2 百，挺好的。

雖然健康保 2.0 和康樂一生 2019 的間隔期短一些，但附加上癌症二次責任後貴了不少，不值得。

看官們看到這，是不是覺得更懵逼了。沒事，我來劃重點。

1. 追求高性價比，選達爾文超越者

達爾文超越者的保障，算是加量不加價。

病種多，沒加價。保「110 種重疾 25 種中症 40 種輕症」，病種方面算是目前的頂配。

賠得多，沒加價。0-40 歲投保，前 15 年額外賠 35%，癌症二次賠 120%。

假設 30 歲的大雷，買了 50 萬保額的達爾文超越者。40 歲時得了癌症，那麼可以賠 50 萬 50 萬 × 35% = 67.5 萬，整整多出來 17.5 萬。

圖片來源：泰康人壽 2018 年理賠大數據

25 歲到 40 歲的人買達爾文超越者，理賠的高發期和家庭重任剛好也落在這個年齡區間，實用性是很高的。

達爾文超越者也上線了智能核保和郵件核保，身體有點異常，不用慌，線上回答疾病狀態，立馬能得出結論，這個是不會留底的。問卷沒有對應疾病選項，可以走郵件核保，人工解決。

承保公司光大集團是具有全金融牌照的央企，光大永明人壽是成立快 20 年的老牌公司， 已開設了 22 家省級分公司，120 多家經營機構，也是個亮點。

2. 預算有限，只想買最便宜的，選健康保 2.0

健康保 2.0，只選「輕症 中症 重疾保障」的話，保費目前是市場地板價，非常適合作為第一款重疾買入。

產品責任比較簡單，重疾賠一次，輕症和中症賠多次。而且輕症保額遞增，3 次賠付分別賠付保額的 30%、40%、50%。30 歲買，保終身，50 萬保額，保費 5000 元左右。

而且健康保 2.0 的投保人職業不限制，核保也相較市場大多數產品寬鬆。高危職業或有脂肪肝、乳腺結節、甲狀腺結節、甲減、高血壓等異常問題的，可以考慮健康保 2.0。

3. 關注「心臟疾病保障」的，選芯愛重疾險

芯愛是目前市場上，心臟疾病保障最全面的。

芯愛保「100 種重疾 25 種中症 40 種輕症 冠狀動脈介入術賠 2 次」。

「介入術」是心臟疾病最常見的治療手段，通過植入支架，改善血管堵塞的情況。不過就算手術後，血管還是可能發生堵塞，比較容易複發。

主流的重疾險，都是賠一次 30% 保額，沒了。芯愛可以賠 2 次。第 1 次手術滿 1 年後，複發還能再賠第 2 次，不用另外多花錢。這個手術每年全國要做近 80 萬台，而且還在持續增加，算很高發的病種，多了 1 次保障，挺實用。

芯愛的核保條件也很寬鬆。健康告知只有 5 條，沒有對體重、懷孕期間疾病的相關問詢。在乙肝、小三陽、甲亢上相對其它產品也要更寬鬆。

4. 想「返錢」的，選康樂一生 2019

康樂一生 2019，是綁定身故責任銷售的。要麼重疾賠，要麼身故賠，最後總能拿到一筆錢。

有些產品也能附加這個責任，但康樂一生 2019 是最便宜的。

而且康樂一生 2019 的首次輕症賠付比例高，額外贈送保額的時間限制更低，0-60 歲都有機會多賠 30%。

最後的最後，強調一點，我們測評保險產品，不是價格越低越好。看保障、讀條款、比保費，一步都不會少。保障有坑的，不管價格再美麗，全都手動拜拜。

前面說了，保險公司高產賽母豬，廝殺得超級激烈。一個是比價格便宜，你出一個，賣 99 塊，那我出個一樣的，賣 98.8……其實真的差別不大。一個是比保障全面，很多產品看似很好，但其實變得越來越複雜。

想買保險，千萬別拖著等更好的產品。有預算，身體也健康，盡量先保上。以後有更好的產品，可以再買一份，增加保額，重疾險是可以疊加賠的。

之前做過一個小調研，發現有不少人是在等待期內出險的，賠不了，多遺憾吶。所以保障還是早點買上好。

關於保險線上購買還有其他疑問的話，可以看看歷史文章（戳藍色字即可跳轉查看文章）：

本文由 清單×齊欣保險 聯合出品

·The End·

撰文俏兒

排版梨花

設計毛毛蟲蟲

保險很重要，點一下「在看」讓朋友們也多些了解

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