一個印尼人的生存自白：我們為什麼願意用區塊鏈替代銀行？

鏈得得註：【大文觀鏈】，是鏈得得App推出的區塊鏈技術分析系列欄目。由鏈得得App獨家作者馬文佩，對區塊鏈、數字貨幣市場中前端技術方案進行應用層講解與熱點事件的技術層分析。每個工作日與大家一同分享「鏈圈技術宅」的那些頭腦日常。

只有一家銀行的印尼小鎮

蘇迪曼出生在印度尼西亞馬魯古省的一個小鎮布拉。和巴厘島這樣的熱門旅遊目的地不同，布拉所在的塞蘭島雖然擁有幾乎未經開發過的原始森林，但卻吸引不到來享受海灘的外國遊客們。鎮上人口不到三萬，大多數鎮民都以種地和捕魚為生。雖然鎮子附近有個小油井，但並不是鎮子的經濟支柱。

圖：蘇迪曼家附近的海灘

蘇迪曼雖然出生在這裡，但對這裡卻沒什麼感情：他13歲和叔叔一起搬去了雅加達，還在印度尼西亞大學接受了高等教育。當他最終回到布拉，卻再也無法享受這裡被森林凈化過的空氣了——在他看來，小鎮的生活雖然安穩祥和，但與外面的世界脫節太遠：鎮上最大的娛樂活動是開齋節的慶典，人流量最多的是海邊的餐飲街，鎮民們討論最多的是上周來鎮子里推銷農機的銷售員免費贈送了不少大米。

最讓蘇迪曼受不了了是，鎮上的生活總是看不到盡頭，每個家庭的生計都會被子女繼承，再被子女的子女繼承，一代又一代重複著相同的勞作。

最終，蘇迪曼選擇離開家鄉，逃離繼承父親飲食店的命運。印度尼西亞大學畢業的他最終選擇了新加坡，一個讓他這樣的年輕人感到無窮生機的地方。現在的蘇迪曼在新加坡的一家軟體公司工作，「感覺截然不同，我以後會留在新加坡，回到布拉會讓我感覺焦慮。」

在採訪的一個小時當中，蘇迪曼對於布拉的抱怨一直貫穿其間。他意見最大的地方在於，布拉實在太落後，以至於在新加坡的他向家裡匯款都成為了一個大問題：「布拉只有一家銀行，每天下午三點就關門。你能想像全鎮3萬人，有銀行賬戶的只有一百多個嗎？每次匯款都要等將近半個月時間家人才能拿到匯款的90%，剩下的都被銀行收走了。」

圖：布拉唯一的銀行網點

蘇迪曼的案例並不是個案。印尼一直被認為是東南亞市場潛力最大的國家，2018年其GDP達到了1.04萬億美元，人均達3900美元。儘管經濟發展較快，但印尼普惠金融發展水平還是相對落後。截至2017年底，印尼的銀行覆蓋率為48.9%，可供借貸的金融機構覆蓋率僅為17.2%。這與印度尼西亞的地理環境分不開：印尼全境擁有17508個島嶼，號稱「萬島之國」。在這一萬七千個島嶼上，零散分布著世界總量第四的2.8億人口。為這2.8億人口提供穩定、公平的金融服務，對傳統銀行業來說幾乎是不可能完成的任務：建立銀行網點的成本太高，ATM維護也會造成大筆開支。雖然印尼政府早就推出了「普惠金融國家戰略」，目標是到2019年75%的印尼人擁有正式的銀行賬戶，但蘇迪曼周圍大多數印尼人依然沒有銀行賬戶。

區塊鏈如何代替傳統銀行實現普惠金融

來自泰國的LightNet正在嘗試利用區塊鏈技術，將金融網路延展到布拉這樣的小鎮上，為鎮民們提供金融服務。鏈得得App對LightNet產品經理 Tom進行了專訪，他介紹了lightnet實現普惠金融的核心邏輯。

總體來說，lightnet在做兩件事：一方面，利用區塊鏈技術建立跨境轉賬網路，起到類似於傳統銀行業中swift的作用，同時利用便利店、商場等將這個網路與現實世界連接起來；另一方面，利用旗下velo項目為用戶提供借貸等金融服務。

Tom告訴鏈得得App，東南亞國家有很多外來務工人員，他們往往從事勞動密集型行業，因此賺取的薪水是非常低廉的，一個月也只有200美金左右。而依靠傳統銀行進行跨國匯款，往往面臨著10%左右的手續費，對於這些外來務工人員是非常貴的。lightnet主要著眼於這些人，為他們提供現收現付匯款的服務，最低可以將匯款費用降低至0.5%。

另一方面，傳統銀行大量建立網點的成本太高，這直接導致了很多人無法方便的使用現收現付和匯款服務。因此，市場上就出現了一些現收現付的代理商，他們會替銀行為用戶提供現收現付服務。Lightnet和一些現收現付的代理達成了合作，讓這些代理商成為了普通用戶進入匯款網路的入口。

Lightnet 的另一位創始人是正大集團的家族成員，主要為 Lightnet 提供資金上的支持。Tom表示，泰國正大集團擁有10萬到15萬家7x24小時營業的商超，可以成為現金收付的的網點。利用便利店以及商超實體的POS機終端，lightnet建立起了基於正大旗下現收現付網路的集中化結算平台。目前，整個泰國差不多有50萬個現收現付網點。

銀行與用戶的雙贏

除此之外，lightnet利用區塊鏈技術大幅降低了傳統銀行業報文網路造成的時間成本。目前全世界的跨境支付體系是以SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，環球同業銀行金融電訊協會）主導的。它組織運營著世界級的金融報文網路，銀行和其他金融機構通過該組織提供的安全、標準化的和可信的通道與同業交換報文（message），從而完成金融交易。在SWIFT體系當中，為了避免結算和清算時出現款項不足的情況，銀行間的通信都需要等待另一方的響應確認，這也直接導致了跨國轉賬匯款需要付出大量時間成本，從而帶來用戶的經濟成本。

Tom舉了個例子：在泰國向中國或新加坡進行匯款，這筆錢首先會到達美國。按照美國銀行的工作時間，當錢到美國的時候美國的工作時間已經結束了，需要等到第二天美國工作的時候才會把這筆錢匯到中國或新加坡。但當款項到達的時候，收款方的亞洲國家也已經下班了，所以要再等一天這筆錢才能到達收款人的賬戶。所以對於跨境匯款而言，基本上都會出現3天的延遲。而泰國的銀行和匯款服務商也不希望繞這麼一個大圈子。以西聯匯款為例，如果每天每個國家需要轉賬的金額都是5億美元的話，對他而言需要的流動資金就是15億美元。Lightent之所以成立就是希望能解決這個問題。

利用區塊鏈技術，銀行之間的報文可以直接通過區塊鏈網路進行傳播，避免了傳統銀行間繁瑣的結算過程，從而極大提高匯款的效率。用戶可以當天收到匯款，銀行也避免了過高的流動資金壓力。

Tom最後表示，普惠金融的意義在於給所有具有真實金融服務需求的個人或者企業，提供平等的無差異的金融服務。毫無疑問，區塊鏈就是實現普惠金融的最佳選擇。

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