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一個家庭往往有三類角色，夫妻、孩子和老人。今天，我們先來聊一聊夫妻這個角色如何配置保險。夫妻是一個家庭的中流砥柱，他們是家庭的收入來源，肩負家庭的責任。所以，他們是一個家庭里，應該最優先配置保險的角色。

夫妻面臨兩類風險：

1、由於意外或者疾病造成身故，導致家庭的收入下降，造成家庭責任變得難以承擔

2、意外或者疾病沒有身故，但是導致大量的醫療費支出，為家庭帶來巨大的負擔

這兩類風險都可以用不同類型的保險產品來轉移給保險公司的。

接下來，我們一起看一個案例：

家庭收入情況：丈夫張先生，30歲，年收入20萬元；妻子王女士，30歲，年收入10萬元。

家庭負債：房貸100萬元，車貸10萬元，沒有消費貸。

子女情況：孩子6歲，成年前預計所需費用40萬元。

贍養老人情況：預計需要30萬元。

夫妻保障規劃的正確打開方式如下：

首先我們來分析下這對夫妻的家庭責任是什麼？

一個家庭的責任是當前的負債，以及未來必須的花費之和。

在這個案例里，負債是100萬元的房貸和10萬元的車貸。未來必須的花費是孩子所需要的40萬元，以及贍養老人所需要的30萬元。這些全部加起來，這個小家庭的責任一共是180萬元。

其次如何通過保險轉嫁風險？合理規劃優先保障！

生活變幻莫測，如果夫妻不幸遭遇意外或者疾病身故，這180萬元責任就面臨著無人承擔，或者部分無人承擔的風險。

應對身故的險種有哪些？

1.壽險，壽險是只要身故就賠錢，無論引起身故的原因是疾病還是意外。

2.意外險，而意外險一般是意外引起的身故才賠錢，疾病引起的身故是不賠的。當然，一些有特殊條款的意外險除外。

合理規劃，配置順序。

1.壽險：

總保額的設定要超過家庭責任的180萬元。這180萬元建議按照夫妻收入比例在夫妻間分配。 比如張先生和王女士的收入比例是2:1，所以這180萬元保額可以有大約120萬元分給張先生，60萬元分給王女士。也就是說，張先生應該配置保額不低於120萬元的壽險，王女士應該配置保額不低於60萬元的壽險。此外，如果保費預算相對寬裕，可以進一步提高張先生的保額。

2.意外險：

對於意外險，如果配合壽險和百萬醫療險，那麼意外險的保額只需要覆蓋3年的收入損失就夠了。對於張先生來說，3年的年收入是60萬元，因此意外險的保額應該是60萬元。對於王女士來說，3年的年收入是30萬元，因此意外險的保額應該是30萬元。

3.重疾險

接下來，我們來配置重疾險。如果配合百萬醫療險，重疾險的保額只需要覆蓋3年的收入損失就夠了。因此，張先生的重疾險應該配置60萬元的保額，王女士的重疾險應該配置30萬元的保額。當然，如果保險預算充足，重疾險的保額最好可以達到5年的收入損失。也就是說，張先生的重疾險可以配置100萬元的保額，王女士的重疾險可以配置50萬元的保額。

4.醫療險，關注免賠額

最後，我們來分析醫療險。醫療險的保額之前說過了，建議定為100萬元，因為需要配合意外險和重疾險，把殘疾和重大疾病相關的醫療費都覆蓋掉。請注意，這個100萬元是每年的報銷額度為100萬元，不是終身累計100萬元。對於絕大部分情況，每年100萬元肯定是夠用的，你需要多花點時間去考慮的是 「免賠額」。保險公司之所以設置了「免賠額」，是為了滿足兩類不同的需求。

一類人希望只要買了保險，就儘可能的少承擔醫藥費。對於這類朋友，你應該選擇「免賠額」為零的醫療險。但是，同樣保額的醫療險，「免賠額」為零的要比「免賠額」不為零的貴不少。比如同樣保額是100萬元的醫療險，「免賠額」為0的話，每年的保費是2000多元，如果「免賠額」是1萬元的話，每年的保費只有300多元。

有些人覺得1萬元的醫藥費如果真的發生了，我也能負擔的起。我只需要萬一出現了醫藥費特別高的情況，保險公司幫我負擔就行了。對於這類朋友，你應該選擇「免賠額」不為零的醫療險，因為保費會便宜很多。

回到我們的案例中，假設張先生身體比較健康，他選擇了「免賠額」為1萬的醫療險。而王女士身體比較弱，經常會得這樣那樣的小病，於是，她選擇了「免賠額」為零的醫療險。

那麼，我們整體的配置清單也就出來了

根據以上險種配置的順序及保額配置建議，我們可以給張先生夫婦規劃方案了：

1.先按照張先生家庭預算充足，保障充分的計劃來配置：

那麼大家可能想問是否可以把保費降低些呢？有沒有什麼辦法呢？是有的。如果我們願意在保險條款上做一些優化，保費就會下降很多。最有效的做法是調整壽險和重疾險的保障周期。

2.預算有限的保險配置方案

那麼如果預算不充足，可以再把重疾險的保障周期也改成定期。不過，這樣做的壞處是萬一退休以後得了重大疾病，保險公司就不管了。 如果把壽險和重疾險的保障周期都從終身改為定期，我們的方案就變成了下面這樣。

最終是選擇保障更全的第一種方案，還是選擇成本更低的第二種方案，又或者採取兩個方案的折中方案，這就要你根據自己的具體情況來衡量了。

順便說一下，剛才提到的這兩套方案里的產品都是用數據模型，從2000多隻產品中智能篩選出來的。如果你希望我們可以針對你的情況，給出個性化的方案，歡迎向專業保險師諮詢。

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