拿什麼來守護你，我的房子？

清歡/文

2015年11月29日，上海瑞金醫院。

朱建峰在入院時已經因為急性心衰停止了心跳，經過半個小時的心臟復甦，醫生把他從死神手裡拉了回來。

然而在生命體征趨於穩定時，朱建峰的心臟再次停止了跳動。這一次，醫生沒能戰勝死神。

朱建峰患心衰的原因讓人惋惜。他因6歲時的一次心臟手術留下後遺症，三年前檢查出主動脈關閉不全。為了不影響工作，他沒有及時進行手術。

死神在兩周前已經降臨，一次嚴重腹瀉導致細菌感染他的心臟，引發了感染性心內膜炎。進而導致了這場悲劇。

這是知名紀錄片《人間世》第一季第一集里的一個真實故事。

像當代許多年輕人一樣，朱建峰隻身一人去到上海打拚。奮鬥多年，好不容易買房安家熬出頭了，一次腹瀉，就奪走了他的生命。

這一年，他32歲。

人間的悲歡可能並不相通。但是當代人的壓力，大概來源相同。

如果朱建峰沒有選擇去到上海，或者不選擇在上海買房。也許他就不用這麼拚命，連去看病的時間都沒有。或許，他就不用死了。

房子，已經成為壓在當代每一個年輕人頭上的一座大山。

成功上岸已經非常不易，可是後續償貸還是讓人壓力山大。一場變故，就可能讓我們好不容易才夠到的中產之夢化為泡影。

2018年1月5日，寧波一小區發生火災，火勢很兇猛。消防人員趕到時火勢已經蔓延開，更慘的是，由於道路被私家車堵塞，消防車無法通過。許多住戶只能眼睜睜看著，自己多年積蓄買的房子付之一炬。

圖片來源自網路

今天，我們現實點，不談人生，就聊聊房子。我們中絕大多數人，可能終其一生都是在為房子奔波。可是你有沒有想過，你的房子本身就面臨著很大的風險？

01

你的房子面臨哪些風險？

1、因家庭變故無力償還房貸

「天有不測風雲，人有旦夕禍福」。死亡對於我們來說，似乎是很遠，但其實也很近。

猝死、車禍、朋友圈裡的大病眾籌屢見不鮮。

有句笑話說，人世間最痛苦的事是「人活著，錢沒了」。

其實，我想，「人死了，錢沒了」也挺痛苦的。當然不是離開的人痛苦，而是留下的人痛苦。對於負有房貸的家庭來說，更是如此。

家庭經濟支柱離開了，銀行就能免你的房貸嗎？當然是不能的。

通常來說，如果無力償還房貸，會有兩種情況。一種是在連續三次或者累計六次逾期還款後，銀行會要求你一次性提前還清貸款，並還有相應罰息。

第二種情況是，如果多次催收後仍不還款。銀行會向法院起訴查封房產，並進行拍賣，拍賣款用於償還貸款，剩餘的歸房產所有者。值得注意的是，銀行為了快速回收資金，房產的拍賣價格將低於市場價2-3成。並且，整個法律程序中產生的相關費用都由欠貸人承擔。

這對於剛失去親人的家人來說，無疑是雪上加霜。人沒了，房也沒了。

所以還是奉勸各位，保重身體，生命要緊啊。

2、房屋損毀

所有有車的人都會投保車險，一部分人會為自己或者家人買人身保險。但是讀到這篇文章的你們，有一個算一個，給自己的房子買了保險的，我敢肯定，不超過十個。

有的人要說了，我的房子怎麼還能有風險了？

你別說，還真有。

前天是8·12天津濱海新區爆炸事故4周年了。互聯網的記憶是短暫的，4年前的那場大火可能已經沒有多少人記得了。可帶給165位遇難者的家人帶來的傷痛卻難以平復。

圖片來源自網路

可能大部分人沒注意到的是，在這場災難中，有231幢居民樓遭受了不同程度的損毀，上萬戶家庭受牽連。

你說可以說這種事太少了，沒有說服力。那我們就聊聊發生概率高的。

據國家應急管理部消防救援局統計，2018年，我國共發生火災23.7萬起。其中大部分發生於居民住宅，一些嚴重的事故，房子可能直接就燒沒了。誰來賠？讓肇事者賠，可他也賠不起啊。

另外，沿海地區每年都有的颱風、山地邊的泥石流、地震、地陷等自然災害都可能對我們的房子帶來直接損害。

這不，颱風利奇馬就來了，江浙一帶的朋友們近幾天要注意安全啊。

所以，你真的決定好了，讓你辛辛苦苦買的房子，在風險里「裸奔」嗎？

如果不想的話，有什麼辦法可以轉移這兩種風險呢？

有的。

02

用保險來保護你的房子

1、巧用「減額定壽」防變故

先聊一聊什麼是減額定壽。減額定期壽險是定期壽險（當被保險人身故/全殘時賠付保額）的一種。（了解壽險，可閱讀：如何用73萬總保費，換取1000萬身價？）。

顧名思義，減額定壽，就是保額會減少的定期壽險。

有的讀者就會問了:「都說買保險首先就是買保額，別人都是想方設法增加保額，你這整個保險，保額還會減少是什麼意思？再說了，這和我的房子有半毛錢關係啊？」

首先，當然和我的房子有關係啊！萬一我掛了，保險公司就可以幫我還房貸了呀！

此外，為什麼是用減額定壽，而不是一般定壽來轉移還不起房貸的風險呢？是這樣的：

如圖所示，我們知道，對於有房貸的家庭來說。隨著房貸的償還，家庭的總負債是在不斷減少的。相應的，家庭的保額需求也隨之減少（雖然子女教育等會使家庭支出增加，但是從長期來說，還是呈減少趨勢的）。

如果用普通定期壽險來覆蓋家庭經濟支柱的死亡風險，就會存在這麼一個問題。即隨著家庭總負債的減少，保額需求隨之減少。而普通定期壽險由於保額是恆定的，在後期，就會導致一定程度的保額浪費。

而減額定壽則可以避免這種情況。有的讀者可能就要說了，保額多出來有什麼不好嗎？我為什麼要買個保額會減少的保險？

當然是因為便宜啊！我們來看一組對比：

了解定期壽險的朋友一定清楚，華貴大麥定壽和三峽愛相隨定壽已經是市場上最便宜的定壽產品之一了。而這兩款減額定壽比它們還要低出不少，價格只有其1/2左右。

當然，如果你是土豪，那請隨意。但是，相信對於絕大多數人來說。還房貸已經壓力巨大，買保險自然是要精打細算，好鋼要用在刀刃上。

對於這個減額規則，有必要解釋一下。以中荷人壽顧家保為例，假如基本保額為300萬，保30年，則其有效保額為：

第一年保額為：300萬，

第二年保額為：300萬*（29/30）=290萬，

第三年保額為：300萬*（28/30）=280萬，

以此類推…

保額不會降低到零，有個最低限額，為已交保費的三倍。在這裡即為2370*25*3=177750元。

關於減額壽險，目前市場上只有幾款產品，這裡推薦華貴大麥減額定壽。

其最大的優點是免責條款只有三條，像一般壽險不保的「因酒駕死亡或因戰爭動亂死亡等」，這款產品都能提供保障。

最後需要提醒大家的是，減額定壽適合用來覆蓋房貸風險。家庭日常開支的風險還是要用普通定壽來轉移。

比如家庭日常開支所需保額100萬，房貸200萬。那我們就可以組合購買100萬保額的普通定期壽險和200萬保額的減額定期壽險。

這樣既沒有保障缺口，又省了錢。

2、用「房屋保險」來防災害。

什麼是房屋保險？

答：房屋保險是「家庭財產保險」中的一種。保險期間內，房屋因保單約定的原因受到損失，保險公司進行賠償。

具體的，我們來看一款產品的保障責任：

看到了嗎，不管是火災、還是颱風、暴雨等一系列原因造成的房屋損失，保險公司都能賠。（注意，一般家財險，地震是不保的。但是隨著2016年我國地震巨災保險共同體的成立，很多財產險也將地震納入了保障範圍，或者可以附加地震責任）

除了房屋相關損失外，根據個人需要，還可以附加一系列保障，像水暖管爆裂啦、電器安全啦、甚至是自己養的寵物咬人都可以賠。

是不是感覺到了家財險的神通廣大了？更讓你吃驚的在它的價格上。

就下面眾安這款產品而言，給房屋上到400萬保額，每年都只要440塊！比你的車險都便宜多了。

每年花四百塊，50年總共才兩萬多，就能轉移房屋損毀風險。怎麼想都是划算的。

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