Apple Card 一記沒有野心的「大招」

從市場戰略來說，蘋果今年最引人注目的產品並不是一款新手機或平板電腦，而是一張信用卡。

隨著蘋果 Apple Card 服務正式在美推出，一些幸運的消費者終於拿到他們的果牌信用卡了，網路上充斥著對該卡平凡細節的累贅分析，投資者和分析師對這款卡寄予了很大希望，認為它是蘋果在線服務業務中一款備受矚目的新產品。管理層強調，這款產品是蘋果的增長引擎。

Apple Card並不神奇

蘋果卡只是另一種現金返還信用卡，它是由一家大型跨國銀行（高盛）發行的。它提供的利率比許多信用卡都要高，但對於類似的現金返還卡來說，利率仍處於較低水平。

就像花旗銀行、大通銀行、美國銀行等的現金返還卡一樣，很多人也會獲得批准，只不過信用差的人會得到低限額和高利率，信用好的人會得到高限額和低利率。有些人的信用額度太低，無法直接購買一部全新的高端 iPhone，但以舊換新 iPhone XR 的售價很容易低於 500 美元，而如果你有一張 Apple Card，你多半是選擇以舊換新，畢竟首先必須有一部 iPhone 才能申請這張卡。其次有很多非常受歡迎的蘋果產品直接能用低信用額度購買，如 AirPods, Apple TV, Apple Watch。當然，即使是最高端的 iPhone，廣大信用卡用戶也能選擇分期付款購買。

蘋果領導層上個月指出，這張卡是其服務業務的一部分，是一個包羅萬象的項目，包括用來支付應用商店費用、谷歌的搜索引擎費用、AppleCare 保修、iCloud 和 Apple Music 的訂閱費用。

說白了，這些別的信用卡也能做到，你不應該期望 Apple Card 在信用卡方面做任何其他卡做不到的事情，有些信用卡的利率更高，有些卡片的獎勵更好，有一些卡片有很多隱私方面的優勢，還有其他帶有虛擬號碼的卡片，不收費的，其他金屬材質的卡片。

或許很難找到一張集上述所有功能於一身的信用卡，而且高盛（Goldman Sachs）和萬事達（MasterCard）在這方面幾乎沒有什麼創新。

對金融領域也無野心

儘管這張卡是一款金融產品，但蘋果並沒有真正轉型為一家受監管的金融公司。據 CNBC 此前報道，高盛為蘋果公司提供後台 API 服務，蘋果支付團隊負責用戶界面和產品。當你註冊此卡時，附註非常清楚地表明，貸款和支付事宜由高盛處理。

如果你希望蘋果進入金融服務市場，會打破現有的數字消費基礎狀態，那麼你肯定會對 Apple Card 感到失望。Apple Card 選擇了擁抱現有的信用卡市場，而不是挑戰它，它最多成為一個例子，供其他擁有發展生態系統的公司效仿。

如果蘋果想顛覆信貸行業，它可以在自己的網路上提供自己的產品——不受現有主要金融機構支持，也不使用萬事達卡、Visa 或 Discover。它可以是一個提供實際的低利率，不會永遠積累，不會向零售商收取高額交易費用，並且保護你的隱私，不受交易處理、傳輸和存儲方式基本設計的影響的信用網路。

當然這些蘋果都不會做。

Apple Card 的設計目標是以一種填補蘋果生態系統空白的方式擁抱它。蘋果有大量且不斷增長的產品可供你購買：應用程序、訂閱服務、雲存儲，還有越來越多的設備和配件。你可以從蘋果公司購買這些東西，只是支付費用的時候必須走出生態系統（即使是使用 Apple Pay），但使用 Apple Card，你從頭到尾都在蘋果生態內完成，這似乎是重點。

它是一個生態戰略

無論 Apple Card 對公司的服務收入貢獻大或不大，又或者最終能否成為蘋果在金融行業的灘頭陣地，它都可能取得巨大成功。更確切地說，Apple Card 的目的是讓用戶牢牢記住蘋果最重要的產品：iPhone。

蘋果卡只能在 iPhone 上註冊，當然，實物是一張金屬卡，但信用卡的主要界面是在你的 iPhone 上顯示的，包括支付賬單。

如果說 Apple Card 獨特的賣點的話，那就是它的軟體。Apple Card 在支付和利息之間的關係方面做得很好，比我們所知道的任何其他卡都好。讓消費者了解這一點非常重要，例如，你的購買日誌可以顯示所收取的價格以及您實際支付的金額，包括現金返還和利息。

Apple Card 在分類和跟蹤購物方面也做得很出色，這樣你就能看到你把錢花在哪裡了。其他信用卡在這一領域也有了長足的進步，但它們的應用界面都沒有蘋果原生界面那麼流暢和清晰。此外它的軟體組織非常蘋果化，直觀，注重隱私和安全，但也被鎖定、垂直整合，默認情況下分布在 1 億多個口袋裡。

如果你的 iPhone 丟了，事情會超級麻煩。你必須從另一台 iOS 設備上支付賬單，或者你可以撥打蘋果支持電話，它會為用戶和高盛建立聯繫並支付賬單，因為蘋果的網站上沒有門戶網站。

所有這一切意味著，如果你有一張 Apple Card，你將很難切換到安卓系統，至少在你付清餘額之前是這樣，Apple Card 已經把你牢牢綁定在手機上。

有 iPhone 的人不會只有一部手機，還有可能購買 AirPods，Apple Watch 和其他配套設備、應用。但所有這些都要求 iPhone 可以正常工作。iPhone 是蘋果生態最重要的入口。

小結

蘋果領導層過去常常對「用戶遷移」大做文章，蘋果 CEO 蒂姆·庫克時不時會在財報電話會議或採訪中透露一些有價值的信息，這些信息表明，蘋果在吸引其他系統用戶（主要是安卓用戶）轉向蘋果系統方面取得了很大成功。

對於蘋果來說，讓安卓用戶成功遷移到自己的生態內是一項足夠重要的任務，這就是 Apple Card 的作用，它既是防守——作為一種減少 iPhone 用戶流失的方法；也是進攻——讓你更多地選擇蘋果設備並選擇更多的蘋果設備。

高盛和蘋果之間關於合作的許多財務細節都沒有公開，比如蘋果是否會因為簽約而獲得獎金，或者它是否會從交易中分得一杯羹。但是，這些錢對蘋果來說並不重要，因 Apple Card 而留在在蘋果生態系統中的 iPhone 用戶數量才是最重要的。

就像蘋果經常做的那樣，它推出了一款簡單、清晰、經過深思熟慮設計的產品，並能與行業領導者競爭。它更像是一種進化，而非革命性的產品，而且與蘋果的其他產品配合起來毫不費力。它將把蘋果花園的圍牆堆得更高，你在裡面呆得更舒服，而出去更難。

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