劉永好和雷軍的新網銀行成立1000天：忘記了「初心」 以普惠金融的名義給2500萬P2P用戶放高利貸 盈利還很差！

【摘要：新網銀行成立很快要1000天了，新網銀行是政府批准的正式的民營銀行，劉永好和雷軍都是根正苗紅的青年人的楷模，2016年，銀監會批複新網銀行成立「重點面向個人消費者、中小微企業和「三農」等客戶開展金融服務」。

但新網銀行忘記了初心，劉永和和雷軍也忘記了初心，以普惠金融的名義迷失在現金貸P2P的汪洋大海，2500萬用戶其中300多萬是從未有過信用記錄的人，誘導他們的超前消費。更特別的是，即使是從事這樣的生意，新網銀行的利潤只2019年上半年，凈利潤只有區區4.67億，無論是傳統銀行比還是P2P都是非常的差強人意。】

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成立的初心：面向個人消費者、中小微企業和「三農」等客戶開展金融服務」

2016年12月，原中國銀監會批複了新網銀行的成立，確定了業務範圍，並且特別表示新網銀行要重點面向個人消費者、中小微企業和「三農」等客戶開展金融服務」。

凌通社雖然才疏學淺，但個人消費者、中小微企業和「三農」這幾個字還是認識的，意思是這些人是你的服務對象。

而你的營業範圍是：

核准經營範圍為：吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算；辦理票據承兌和貼現；發行金融債券；代理髮行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業拆借；買賣、代理買賣外匯；從事銀行卡業務；提供信用證服務及擔保；代理收付款項及代理保險業務；提供保管箱服務；經國務院銀行業監督管理機構批准的其他業務。

一直到這裡，新網銀行的運轉都在凌通社的格局之中，因為確實啊，西部實體經濟的發展需要更多的金融支持，尤其是三類人群需要更多的金融支持，凌通社相信，這是當時新網銀行（開始申請還叫希望銀行）向有關部門申請的理由，因為打死銀監會也不可能批准一家類P2P的銀行！

包括現在銀行推出的LPR等，一個最根本的宗旨就是要為企業和民眾提供真正普惠的金融支持，但新網銀行卻是在一個銀行的合法普惠金融外衣下，成為一家P2P和現金貸銀行。

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迷失在現金貸和P2P：2500萬貸款者300多萬白信用用戶

然而，希望銀行很快更名成新網銀行。凌通社敢說，假如開始的時候三家沒有互聯網基因的公司劉永好的希望集團，一家超市，還有雷軍的小米，要銀監會批一個類P2P的銀行，是萬萬不可能的。

新網銀行在開業之後，沒走傳統銀行的路，銀監會批複裡面的業務，甚至一個銀行最簡單的存款服務，新網銀行也沒去做，凌通社覺得這本身也沒錯，但是，新網銀行現在已經演變成一家現金貸和P2P銀行，在行業上，新網銀行現在是最大的P2P存管銀行，新網銀行現在是今日頭條放心借這樣的違規放貸平台的合作夥伴（最早和今日頭條合作的銀行都已經退出，只有新網銀行是最強烈粉絲），作為資金提供者用合法的銀行外衣為今日頭條等N個高利貸平台提供資金和存管銀行。

對此，凌通社曾經寫過文章，指出劉永好和雷軍不要迷失在今日頭條的流量中！

新網銀行和一家P2P公司沒什麼區別

事實上，除了有國家的牌照，現在的新網銀行和一家典型的P2P公司或者一家消費金融公司沒有大的區別。

在公開的場合，新網銀行的趙衛星表示「數據顯示，新網銀行筆均貸款金額僅有3300元，筆均借款周期75天，服務的2500萬用戶中，有15%是從未有過貸款記錄的「信用白戶」，然而最新的不良率數據僅有0.48%。

根據趙衛星的這個描述，我們反過來給新網銀行畫像，現在他的客戶中有300多萬人是從來沒有借到過錢的人，而且人均貸款3300元，這樣的數據不大可能用於再生產發展實體經濟，這樣的數據和P2P的數據基本類似。

和P2P公司不同的是，新網銀行現在是最大的P2P存管銀行中國互聯網金融協會的數據現在是89家。所以也可以說明為什麼新網銀行的產業鏈為什麼能夠和這麼多現金貸APP接軌的原因。

但現在的關鍵問題是，P2P退出市場是大勢所趨，連陸金所都已經停止了新的P2P業務，華瑞銀行上周單方面決定終止了和上海證大旗下P2P的存管合作。新網銀行還要堅持？假如p2p退出，新網銀行是否能夠全身而退？未來的業務在哪裡呢？

雷軍副董事長未見工商變更

新網銀行去年的年報中，曾經提名雷軍為新網銀行的副董事長，當時也被解讀為新網銀行要加強和小米的合作，不過最新的工商資料並未顯示雷軍已經是副董事長。

新網銀行的訴訟2019年爆增

這個人死了新網銀行還去起訴

新網銀行業績不理想

8月19日，上市公司紅旗連鎖發布其2019年半年度財務報告，同時披露了新網銀行2019年上半年業績，紅旗連鎖持有新網銀行15%股份。據披露，紅旗連鎖報告期內通過投資新網銀行獲得收益7002.86萬元。根據這個數據推算，2019年上半年，新網銀行營業收入11.52億元，凈利潤為4.67億元。

這個利潤和P2P以及傳統銀行比都是非常差強人意的，比如成都銀行上半年的利潤是25.05億。

P2P的趣店已經全面上調2019調整後凈利潤預測至人民幣45億元。

凌通社今年曾經寫過新網銀行的文章，附錄在後，P2P現在已經是落水之狗，作為政府批准的新網銀行以及背後的各級領導，已經強烈響應政府的號召，其他的就不說了。

陷入現金貸和P2P的汪洋大海：劉永好和雷軍的新網銀行迷失在今日頭條們的流量中

搜索「新網銀行」顯示，四川新網銀行是全國三家互聯網銀行之一,由新希望集團、小米、紅旗連鎖等股東發起設立,服務小微群體、支持實體經濟、踐行普惠金融。

然並卵，新網銀行自成立以來主要業務卻是P2P資金存管和P2P個人貸款業務，看起來更像一家有牌照的P2P公司或者一家網路消費金融公司。而作為萬能連接器，其合作的公司還包括今日頭條放心借、滴滴水滴貸等明顯有問題或打擦邊球的現金貸平台，如今，P2P和現金貸已經成為人人喊打的落水狗，上周，凌通社的一個在滬上一家百億級P2P公司的朋友也告訴我已經轉行地產跑道了。新網銀行這樣一家擁抱P2P的公司是不是走錯了路？

主要業務：P2P資金存管和P2P個人貸款

本來可以憑顏值吃飯，有些人卻非要憑本事吃飯。新網銀行本來可以憑股東的場景服務於社會和實體經濟，卻成為一家服務於P2P和個人貸款的持牌銀行，其中很多業務是在灰色地帶的渾水之中。

新網銀行的股東包括劉永好的新希望集團、雷軍的小米以及紅旗連鎖，凌通社看不到當時股東申請創辦新網銀行時候的可行性報告或者說遞交給銀監等主管機構的報告，但凌通社可以大膽猜測，當初的報告中一定有股東的重要性，以及依託股東服務產業鏈等文字，事實上，新網銀行完全可以依託股東吃飯的。新希望的飼料和乳業產業鏈嗷嗷待哺，雷軍的手機是最好的消費場景，紅旗連鎖的超市則有2700多家場景。新網銀行卻選擇了不要股東的場景而遠走P2P和個人消費貸款。

本來，當初市場對於新網銀行的預測應該是一家互聯網場景銀行的，是服務於西部區域實體經濟的一家銀行。

因為2016年底新網銀行成立的時候，民營銀行風起雲湧之時，2014年3月，首批5家民營銀行試點方案確定，7月份銀監會批准了深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行這三家民營銀行的籌建申請，成立民營銀行的目的也是為了為中小企業民營企業注入更多的金融的支持。截止2018年9月末，我國一共有17家民營銀行開業運營。2014年9月，銀監會同意杭州市籌建浙江網商銀行，同意上海市籌建上海華瑞銀行。2015年5月，浙江網商銀行正式批複開業。可以比較，幾乎所有的民營銀行都是依託了自己的場景或者區域。

但新網銀行從一開始就確定不要這些場景和區域。該行管理層在接受上證報記者採訪時指出，新網銀行的願景不止於場景銀行，產品設計將不依託特定場景、不針對特定客群，目標是成為「萬能連接器、適配器」。

新網銀行執行董事江海對上證報記者表示：「對金融服務來說，場景無疑是強大的，它能產生強關聯，但也不是萬能的。我們希望產品是向全網開放的，不針對特定客群，不依託特定場景。」

第一個主業：P2P 消費信貸 是今日頭條放心借的夥伴

現金貸業務違反現行政策 投訴風險日增

新網銀行的第一個主業現在是好人貸和好事貸，這和一家持牌消費金融公司的業務沒啥區別，這甚至和一些P2P公司的業務也沒啥區別。看一下新網銀行上的這個廣告，換成今日頭條放心借就是，利率低至**，最高20萬。

公開資料顯示，新網銀行此前宣傳「好人貸」和「好事貸」是基於房和車這兩大生活場景。在接受媒體採訪的時候，趙衛星表示：「這兩大領域其實有很多環節存在痛點，有連接的可能性，比如在線的監理、抵押、裝修、分時租賃、買家的交易性格分析等。我們已經深度介入了房和車的場景，也與相關的平台開始了合作。」

但凌通社從新網銀行的公開主頁上並沒有看到這些場景的展示，好借、好還、好省心的傳播和一家P2P公司合作一家消費金融公司並沒有什麼區別。凌通社嘗試借款的過程中，並沒有要求你提供什麼消費場景，更不用提供什麼消費的發票證明等。

有意思的的，新網銀行除了「好人貸」這樣的自己經營的P2P信用產品之外（沒有消費場景）。作為一個需要流量的萬能連接器，新網銀行還和螞蟻借唄、拉卡拉、來分期、美團、優信等貸款平台等合作，而這些平台的共同特徵就是沒有金融牌照，新網銀行在其中的責任模糊，從一定程度上成為一些平台非法P2P的放大器，打插邊球無牌經營金融的現金貸的保命符。

新網銀行成為今日頭條的夥伴，合作的放心借產品就是典型。凌通社早在2018年就向銀保監會公開舉報今日頭條放心借違法，今日頭條的很多金融廣告更是明顯違法一個金融廣告的基本邏輯。

在凌通社舉報今日頭條放心借違法之後，政府主管部門對放心借進行了立案調查，據凌通社的了解，政府主管部門要求今日頭條交出了和新網銀行等簽訂的合作協議，這個協議證明今日頭條和所謂合作夥伴之間的關係不是簡單的廣告關係，此後，今日頭條放心借收斂了很多，修改了很多內容，其中特別是最初的三家合作夥伴中南京銀行和中銀消費已經退出，但新網銀行作為合作夥伴還在堅守陣地之中。

早在2017年，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室，P2P網路借貸風險專項風險專項整治工作領導小組報告就發布了「關於規範整頓現金貸業務的通知」，明確不允許有非場景的現金貸。

目前，銀行業對個人提供金融服務，主要通過銀行系的消費金融公司提供，根據《消費金融公司試點管理辦法》第三章第二十條，經銀監會批准，消費金融公司可以經營下列部分或者全部人民幣業務：（一）發放個人消費貸款；而個人消費貸款是指特定用途的個人貸款。

而今日頭條放心借等面向個人消費者的各種貸款顯然不符合特定消費用途這樣一個規定。事實上，央行一直要求嚴格規範消費貸款違規流入房地產等其他市場，堅持消費行為真實合理是底線。記得有一段時間，很多銀行系的消費金融公司都要求提供消費發票。

當然，新網銀行的個人貸款顯得比較特殊，他是一家正式的持牌銀行，但不是通過消費金融公司來貸款，其業務模式更像是一個常規的P2P公司。凌通社曾經和北京市金融辦公室的同志討論過今日頭條放心借的業務模式問題，放心借像一個今日頭條的金融產品，又像一個廣告，又像一個P2P金融導流，但這些監管都在不同的部門，地方金融監管當局就認為其後端是新網銀行（當初還有南京銀行和中銀消費），是持牌金融機構，因此主管方面應該是北京市銀監局。而今日頭條也是借這個模糊的管理機制大膽打起插邊球。反正就是沒人真心去監管。而一直為今日頭條放心借提供後援合作的持牌金融機構新網銀行為了今日頭條的流量，不惜打插邊球提供現金貸支持是一個重要的原因。

事實上，在政府整頓各類P2P現金貸違規的背景之下，新網銀行作為各種P2P的合作夥伴，P2P的違規造成的新網銀行的品牌損耗正在增加，而隨著很多P2P的退出，這些夥伴的損失是否會造成新網銀行的損失現在不知道。在聚投訴上，凌通社看到了和新網銀行合作的夥伴今日頭條等的投訴不在少數。

第二個業務：P2P資金存管 越來越多的P2P在跑路

P2P存管是新網銀行自豪的業務之一。根據中國互聯網金融協會的公示信息，目前有108家P2P公司接入了新網銀行的資金存管系統。

沒有數據證明新網銀行的這塊業務的收入和利潤情況，一般地，P2P平台每年向資金存款銀行支付的費用主要是根據與存管銀行簽訂的合作協議，以及平台的業務量確定，費用包括存管費用、交易費用、提現費及業務保證金等。但「存管業務只是第一步」。網新銀行董事長趙衛星的說法是：「在業務後期，雙方可以在共建風控模型、共創黑名單、解決貸後催收、不良資產處置以及資產證券化等多方面展開合作，形成夥伴式金融。」

但是，理想永遠是豐富的，現實永遠是骨感的。P2P平台不斷地出問題，新網銀行作為一個主要業務恐怕今後要承擔一定的責任。時代周報去年就報道了這樣的情況出現。

時代周報

5分鐘前：

同樣「尷尬」的還有新網銀行。新網銀行6月初剛與上海P2P平台旺財貓簽訂資金存管服務協議，沒想到一周後就被投資人曝出提現困難。據網貸天眼統計，截至2018年7月5日，共有56家銀行在提供網貸資金存管業務，新網銀行在與平台合作的數量中排名靠前。新網銀行甚至將網貸資金存管業務作為戰略方向之一。

除了時代周報的這個案例，凌通社隨便搜索了一下新網銀行合作的幾個P2P公司，就發現這些P2P公司隨時可能炸雷，而且這些公司還有利用新網銀行宣傳攬客的嫌疑，比如這家OK貸，其網頁的主要地方就是宣傳和新網銀行合作「信任，方能落袋為安」。但是，其運行的房樂寶和周轉寶早就出問題 了。

業績：轉虧為贏 方向：需要三思

可能是一俊遮百丑，很多人對於新網銀行還是挺看好的，主要是雖然2017年虧損，2018年開始盈利了。

公開資料庫顯示，目前新網銀行的大股東依次為新希望集團、銀米科技（雷軍的子公司）、和成都紅旗連鎖。

根據小米去年在內地發行CDR的說明書，新網銀行2017年總資產達163.15億元，凈資產達28.05億元，凈虧損1.69億元；2018年第一季度，新網銀行總資產204.55億元，凈資產28.62億元，凈利潤為0.57億元。

根據紅旗連鎖發布的2018年度年報，紅旗連鎖得到了5529萬元的投資收益。以此計算，新網銀行2018年凈利潤或為3.69億元。

扭虧為盈固然是好事，但是對於一個銀行來說3.69億的利潤顯然真不是事，關鍵是，在P2P大量倒閉，國家對於互聯網金融尤其是現金貸的整治的背景之下，新網銀行這樣一條擁抱P2P和現金貸的路能不能繼續走下去，作為地方性民營銀行，新網銀行對於地方的實體經濟是否有支持，是否符合當初的銀監會和社會去期望呢？劉永好和雷軍都是有故事的企業家，心裡明白P2P和現金貸對於社會尤其是00後一代的傷害，面對現狀，需要三思。

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