近800億信用卡授信逾期半年未還，別讓過度提前消費害了年輕人
最近，「中國人不愛存錢了嗎」之問引發廣泛關注，的確，在現代經濟社會中，「勤儉節約」的傳統越來越不被國人推崇，這本無可厚非。值得警惕的是，過度提前消費主義正越來越被年輕人所接受，不但有可能引發信貸風險，且極易誘導自制力偏低的年輕人走入歧途。
先看正規金融渠道數據，隨著近年銀行大力推進消費金融，銀行個人信貸業務迅速擴張。根據央行日前發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》，截至2019年一季度末，信用卡期末授信總額為15.81萬億元，應償信貸總額為6.98萬億元，相對於2008年，10年間分別增長16倍和43倍。
重點是，到2019年第一季度，逾期半年未償信貸總額已達797.43億元，相比2008年末的33.77億，10年間增長超22倍。
除了這近800億「顯性」逾期負債，更多的是存在於各種現金貸平台的隱性負債。融360發布的消費調查數據顯示，90後在借貸市場上的佔比高達49.31%，在亞洲同齡人中排第一，這其中有28.57%的人使用消費貸款，就是為了償還其他貸款。
與之相伴隨的是，這幾年不斷有年輕人甚至是大學生因網路借貸利滾利，欠債過多不堪騷擾而選擇輕生。當然，更多的是因經不住一時誘惑借貸，而耗費很長時期默默還款者。
年輕人敢於提前消費的背後，是借錢變得越來越便捷。阿里巴巴董事局主席馬雲今年6月談到當下年輕人網路借貸問題時稱，現在年輕人借錢很容易，3分鐘申請1分鐘錢就到賬。在中國，這種模式被稱為310模式。
而且，網路借貸平台非常之多，廣告鋪天蓋地。據不完全統計，網路借貸平台數以千計，廣告無處不在，如在QQ上的一篇網路小說中就嵌入了8家貸款廣告，不斷提示用戶查看自己信用額度，並強調利息低、不面審、不催還。
天下熙熙，皆為利來，天下攘攘，皆為利往。這麼多網路借貸平台的存在，根本原因是利益。一般而言，只要一個年輕人從一個平台借款，到期如果還不上，會自動有更多的平台提示可借新還舊，一輪輪往下滾，兩三萬元的實際借款金額，到最後可能欠這些平台數十萬元，直到借款的年輕人破產或者看不到還清的希望，催收人員再通過騷擾其親朋好友，有的年輕人經受不住壓力自殺，有的父母不忍子女受辱而想盡辦法幫忙還款。
換句話說，這些網路借貸平台為了利益，往往不擇手段，甚至不惜攪亂整個社會的價值觀，毀掉整整一代人，也在所不惜。
當然，部分年輕人之所以會走上借貸消費這條不歸路，根本原因還是慾望得不到滿足，打開了人性的口子，才讓網路借貸平台趁虛而入，一步步掉進後者設定的圈套之中。
正常來說，合理的超前消費有利於有效擴大市場需求、促進經濟增長。但是，不合理的超前消費可能走向反面，對個人來說，加大經濟壓力，影響心理健康、生活穩定；對國家和社會來說，會誘發產生極具破壞性的享樂主義之風和不切實際的浪費文化，造成社會信用危機，甚至加大發生經濟危機的可能性。美國2007~2008年的次貸危機，就是前車之鑒。
國家對於過度提前消費也是反對的，國家發改委等十部門此前發布的《關於促進綠色消費的指導意見》提出，堅決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風，大力破除講排場、比闊氣等陋習，抵制過度消費，改變「自己掏錢、豐儉由我」的錯誤觀念。
因此，對於金融機構而言，要加強風控，防止用戶借出能力之外的貸款；針對網路借貸平台，應加大監管力度，規範實際借款利息，對違規平台堅決整治或取締。作為借貸主體是年輕人，則應該樹立合理、可持續的消費觀，不盲目攀比和過度提前消費，以免陷入借貸惡性循環而自毀前程。
（作者系第一財經評論員）
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