央行FinTech發展規划出台，十幾位大咖告訴你行業在關注什麼

來源：零壹財經

作者：澄子

8月22日，央行發布了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規劃》），這是央行針對金融科技的第一個頂層規劃，對行業影響深遠。零壹財經推出「央行金融科技發展規劃解讀」專題，邀請金融科技領域專家及相關機構進行系列解讀。

本文對話的行業專家包括：

南開大學金融發展研究院院長田利輝

金融壹賬通首席戰略官戴可

興業數金首席創新產品官兼供應鏈金融事業部總經理毛強華

同盾科技聯合創始人、合伙人馬駿驅

百信銀行副首席戰略官陳龍強

西班牙對外銀行（BBVA）亞洲首席經濟學家夏樂

度小滿區塊鏈負責人李豐

新顏科技CEO黃向前

金蝶徵信總經理董聰

大數金融總裁王海龍

北大區塊鏈俱樂部秘書長、藍鯨區塊鏈創始人陳雷

33複雜美創始人兼CEO吳思進

金信網銀總經理李崇綱

《規劃》是我國金融科技行業第一份科學、全面的頂層規劃，給行業帶來諸多利好。多位金融行業機構方和專家對該《規劃》於行業的意義給予高度肯定，認為該規劃給行業發展指明了方向和路徑，對促進行業健康發展有著深遠的影響。

其中，開放銀行、市場化徵信機構、大數據戰略與小微企業融資等內容備受業界關注，區塊鏈雖未被明確提及，但業界對其未來發展仍充滿信心。下一階段，如何規範行業發展，做好金融科技監管？如何加大信息保護力度，做好新技術應用風險防範？如何打破數據孤島等問題仍是行業參與者關心的所在。

展望未來，金融科技本身也將更加開放，向著自主化、智能化，乃至無人化趨勢演進。隨著人工智慧、大數據、雲計算等技術與金融行業融合加深，萬物互聯將改變金融業務模式。

一、《規劃》為金融科技行業指明方向路徑，對行業發展意義重大

過去數年，「金融科技」是行業里最具生命力的熱門辭彙之一，相關政策對金融科技的發展也是諸多關照，但始終沒有一個「正式」的指導規範出台，金融科技的定義本身也存在諸多版本。

此番《規劃》的發布，明確給出「金融科技」定義：「金融科技是技術驅動的金融創新（該定義由金融穩定理事會（FSB）於2016年提出，目前已成為全球共識），旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。」

在此基礎上，《規劃》從指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施等諸多方面對行業未來的發展做出指示，明確未來三年行業的重點任務，在金融行業機構方和行業專家看來，《規劃》的出台，為金融科技的發展指明了路徑和方向，對行業的發展有著重大的促進作用。

興業數金首席創新產品官兼供應鏈金融事業部總經理毛強華表示：「《規劃》的出台，為金融科技行業的正本清源和持續發展提供了依據和動力。」

「當前市場對金融科技的需求可以說是前所未有的強烈，一方面，實體經濟在轉型升級中，迫切需要更普惠、細分的金融服務，需要金融科技提供技術驅動力；另一方面，在早期金融科技的發展中，行業中出現了不少不規範的現象，累積了一定的風險。因此，市場中也迫切需要金融科技規範化。」 新顏科技CEO黃向前向零壹財經指出。

《規劃》所談及的內容，將影響金融行業多個細分領域的諸多方面。百信銀行副首席戰略官陳龍強表示，《規劃》面向的不只是銀行業，而是涵蓋證券、基金、保險、期貨、私募、互金、第三方支付等在內的金融業，是截至目前全球範圍內，關於金融科技最為全面、及時、立體的頂層設計，分量很重。

「可以說，規劃對金融科技行業發展提出了鼓勵包容又符合現實的整體思路，這將大大促進行業的受關注程度，有益於更多資本、人才、跨行業技術進入金融科技領域創新探索，推動我國金融科技更快向好發展。」 北大區塊鏈俱樂部秘書長、藍鯨區塊鏈創始人陳雷向零壹財經介紹到。

《規劃》的出台，是從最高層面給出了行業發展的指導，從中可以看到監管層面自上而下對金融科技行業價值的認可，接下來必將帶動各地區政府對行業發展的扶持與推動。

33複雜美創始人兼CEO吳思進認為：「《規劃》的出台可能會使各地政府加大對金融科技行業的政策扶植力度，政策的放寬，也將促進金融科技企業放開手腳，進一步積極探索更多可能性。」

二、開放銀行、市場化徵信機構、小微企業融資等內容備受關注

從《規劃》內容來看，在重點發展技術及匹配場景方面，強調了大數據、雲計算、人工智慧、分散式資料庫、網路安全等細分領域，與之相關的開放銀行、市場化徵信機構、小微企業等內容備受業界關注。

1、開放銀行

過去幾年，在金融科技浪潮的衝擊之下，傳統金融機構都迫切希望藉助技術力量進行轉型，其中，以開放API和SDK為標誌的開放銀行，自2018年以來成為行業熱議所在。

《規劃》中雖未直接提及「開放銀行」，但在 「（九）擴寬金融服務渠道」一節中提到，「藉助應用程序編程介面（API）、軟體開發工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合規前提下將金融業務整合解構和模塊封裝，支持合作方在不同應用場景中自行組合與應用，藉助各行業優質渠道資源打造新型商業範式，實現資源最大化利用，構建開放、合作、共贏的金融服務生態體系。」

在業內人士看來，這正是《規劃》推動銀行科技轉型的舉措。金融壹賬通首席戰略官戴可認為：「運用金融科技手段構建開放合作金融服務生態，將推動銀行業金融機構通過API、SDK介面將金融服務嵌入到各類生活場景，使經營理念、商業範式、產業格局逐漸向『共享、開放、合作、創新』的方向持續轉變，提升服務質量。」

同時，銀行的科技轉型，也給金融科技服務提供方製造了更多的市場空間。「這種轉型既要求銀行進行自身業務模式升級，也要求銀行以更積極和開放的心態擁抱外部機構。首先是對於場景方，未來會有更多引入金融服務的機會，打造更多商業模式。此外，對專註為持牌金融機構提供金融科技服務的廣大乙方機構來說，是個很大的利好。」金蝶徵信總經理董聰對零壹財經表示。

2、大數據戰略與小微企業融資

此外，規劃中提及的大數據戰略也備受業界關注。在行業人士看來，大數據戰略將給小微企業融資市場帶來重大利好。小微企業融資難題的存在，核心原因就在於風控難做，而風控背後，正是相關數據的缺失。現實是，中國金融市場歷來存在數據孤島現象，與之相應的數據隱私保護問題也一直困擾著行業。

在西班牙對外銀行（BBVA）亞洲首席經濟學家夏樂看來，中國金融科技迅速發展的重要原因之一在於豐富的數據資源，但必須對發展過程中存在的數據隱私保護問題加以規範，同時解決機構間數據無法共享通用的問題，才能推動行業良性發展。夏樂表示，「《規劃》明確了在切實保障個人隱私、商業秘密和敏感數據的前提下，強化金融和其他行業數據的整合，這將為金融科技發展打下堅實的數據資源基礎。」

《規劃》中，重點任務之（四）提到，科學規劃運用大數據，促進跨部門信息規範共享，化解信息孤島，助推全國一體化大數據中心體系建設，建立健全跨地區、跨部門、跨層級的數據融合應用機制等。重點任務之（十三）提到優化企業信貸融資服務，疏解企業融資難融資貴的困局等。

「從《規劃》看，充分挖掘大數據的價值，化解信息孤島，必將對解決民營、小微企業信息不透明、信用風險高、審核放款慢等融資難、融資貴問題發揮積極的作用。同時政府牽頭打破信息孤島，不僅將有力推動普惠金融發展，實際也是給各類金融科技企業創造了公平競爭的條件，真正有技術優勢的公司將有機會脫穎而出。」大數金融總裁王海龍指出。

3、徵信機構市場化

而在大數據戰略之上，徵信機構的市場化也備受關注。在《規劃》中，推動企業徵信完善信用評價模型，引導企業徵信機構利用替代數據評估企業信用狀況，提升徵信市場有效供給和服務水平等內容多次出現。

「在過去，諸多企業雖然在人民銀行備案了企業徵信資質，但公司在實際經營過程中感覺優勢並不明顯，《規劃》對徵信公司作為新型數據及模型提供者角色的反覆強調，也體現出來政策對企業徵信的作用和價值更為重視。」金蝶徵信總經理董聰表示。

同盾科技聯合創始人、合伙人馬駿驅認為，信用基礎建設離不開大數據，央行給予大數據「基礎性戰略資源」的定位，在未來數據分析的價值會愈加凸顯。馬駿驅指出，「《規劃》同時也給信用基礎建設提供了幾個明確的戰術指導，一是打破數據孤島，二是加強數據融合，三是推動數據標準化進程，四是要建立全國一體化大數據中心，五是鼓勵更多專業化徵信機構進入。」

4、區塊鏈發展受認可和鼓勵

值得注意的是，ABCD這四項金融科技核心技術中，唯獨區塊鏈在《規劃》中沒有明確提及，只是談到與之相關的「分散式資料庫」，但這並不妨礙業界對區塊鏈發展的信心。

度小滿區塊鏈負責人李豐對零壹財經表示，《規劃》中雖然沒有明確提及區塊鏈，但是字字是區塊鏈可施展的天地。如《規劃》中提出的「健全網路身份認證體系」，就與區塊鏈緊密相關。

金融壹賬通首席戰略官戴可指出，《規劃》還是隱約談到區塊鏈技術，包括「數字簽名技術、共識機制、可追溯、分散式賬本」等內容，「這表明監管對於區塊鏈技術在金融領域的應用，特別是在提升金融交易信息的真實性、保密性和完整性，優化金融交易可信環境方面的應用依然持有認可和鼓勵的態度，目前仍是以鼓勵金融機構自行探索區塊鏈技術的落地應用為主。」

與此同時，隨著最高層指導文件的出台，區塊鏈行業的監管也將更加有序有力，推動行業健康合規發展。

北大區塊鏈俱樂部秘書長、藍鯨區塊鏈創始人陳雷認為：「隨著試驗、監管、標準化等不斷推進，以區塊鏈為代表的金融科技將迎來撥亂反正，殊途同歸的新階段，弄虛作假，故作玄虛的市場越來越小，真正的技術和人才凸顯出來，推動行業更加健康發展。」

三、《規劃》內容有待細化，行業監管是關鍵

雖然《規劃》對金融科技行業的發展給出諸多指導和建議，但也應該看到，《規劃》目前尚處於初步內容，對行業方向，行業規則以及具體的落地實施等方面也有待進一步跟進、細化。

「規劃只是開始，如何落地才是關鍵，否則永遠只是空中樓閣。」百信銀行副首席戰略官陳龍強表示。他還特別提到：「本次規劃的保障措施略顯虎頭蛇尾。例如，雖然提到了加大政策支持，但基本可以理解為輕描淡寫，只有指導意義。」

金融壹賬通首席戰略官戴可則進一步給出三點建議：一是要細化行業方向，《規劃》指明了發展方向但未就方案政策明確細化，建議儘快出台細化實施方案；二是要制定行業規則，儘快出台行業規則標準，統一介面、統一安全規範等；三是具體落地實施，打造標杆企業，監管部門聯合行業領先企業，採用「監管 行業」模式，細化具體實施路徑步驟和時間計劃。

從各方觀點來看，金融科技行業的發展，首要元素仍在於規範，要求行業要做好金融科技監管工作。在打破數據孤島的同時，加大信息保護力度，做好新技術應用風險防範，推動金融監管的智能化、全面化和穿透力。

新顏科技CEO黃向前對零壹財經指出，「《規劃》對金融科技的監管著墨較多，提出要正確處理安全與發展的關係，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。」

「《規劃》中強調對金融科技的監管，將會減少監管套利的空間。大浪淘沙，真正服務實體經濟、調高金融業務效率的創新產品和機構將成為市場的中流砥柱。市場分化仍會加速，在這個過程中，持牌經營、合規創新、有序競爭的新格局將得到確立。」金信網銀總經理李崇綱表示。

四、萬物互聯，重構金融業態模式

展望未來，金融科技本身也將更加開放，隨著人工智慧、大數據、雲計算、區塊鏈等技術的應用升級，金融科技行業將向著自主化、智能化，乃至無人化趨勢演進。在《規劃》的推動下，高新技術與金融行業融合加快加深，萬物互聯將改變金融業務模式。

南開大學金融發展研究院院長田利輝教授對零壹財經表示：「隨著5G時代到來，物聯網、虛擬現實/增強現實等將加速應用。萬物互聯將改變金融產品和服務，重構金融業務模式。由於雲計算的深入應用和大數據的跨界融合，金融與科技機構將更緊密合作，擁抱彼此。人工智慧應用正在加速發展，從計算向感知與認知的高階演進。金融業也隨之興起開放銀行等模式，金融服務逐步會形成全面覆蓋，無處不在、無微不至。區塊鏈技術可以重構貨幣體系和信用體制，全面改革金融業態。同時，監管科技也亟需大力推進，提升當局的監管能力與效率，讓金融強監管成為常態。」

對我國金融科技未來發展趨勢，金融壹賬通首席戰略官戴可也做出三點預測，其一是技術逐步成熟，實現萬物互聯；其二是金融和科技深度融合；其三是實現以客戶需求為導向的「無界」服務。

具體到金融科技應用，同盾科技聯合創始人、合伙人馬駿驅認為，「未來兩三年，金融科技的應用將從獲客、營銷等前端深入到中後端，這將帶來巨大的市場空間。」

「與此同時，隨著利好政策的出台，將有更多的資本和更多的跨行業人才加入到這個領域，行業會進入一個高速發展階段，中心化機構和民營企業中會出現一批有代表性的金融科技領軍企業。」 北大區塊鏈俱樂部秘書長、藍鯨區塊鏈創始人陳雷向零壹財經介紹道。

PS ：「央行金融科技發展規劃解讀」項目調研參與者包括零壹財經分析師阿是、林澤玲、蔣照生、孫宇林、趙越等

End.

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