億歐智庫分析師薄純敏：金融科技的未來是開放和生態
放眼國際，全球金融科技創新正如火如荼，新技術重塑著金融產業全流程。以人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據為代表的核心技術正全面應用於借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結算、保險等各大領域，驅動著商業模式的創新與迭代。
2019年12月6日，由中國企業聯合會指導，億歐·EqualOcean、工業和信息化科技成果轉化聯盟聯合主辦的「2019世界創新者年會——金融科技創新論壇」在北京國貿大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監管與未來、區塊鏈落地金融場景的探索、金融大數據的應用與未來、保險科技融合創新等熱點話題進行探討。
受邀參加此次峰會的嘉賓有：
億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏，國家金融與發展實驗室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經理兼全球移動開發副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現金管理產品主管陳海俊，建信金融科技董事會秘書蔡軍，Judo Bank聯席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實業銀行首席代表Doruk Keser，極融業務副總裁吳戟，金蝶徵信總經理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍馳創投董事總經理曹巍，輕鬆集團聯席CEO鍾誠，小雨傘保險首席風險官王佐文，豆包網聯合創始人王慧哲，南燕保險科技創始人龔勛。
億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏發表題為《金融科技的未來：開放和生態》的演講。
以下是演講正文：
感謝各位嘉賓的支持，剛才主持人也提到，今年我們大會做了一個升級。我們中國創新者年會，升級為全球創新者年會；今天我們的報告也做了升級，我們從研究中國金融科技，上升到研究全球金融科技。
我一直認為，熱情不失理性，本土特色加國際視角，應該一直是每一個參與金融科技浪潮的人該有態度，這也是為什麼我們要研究全球金融科技的原因。
今天我的主題是「2019全球科技生態」，2019年我發現P2P爆雷，我把2019年概括為冬去春復來，不負好時代。昨天人民銀行發布了金融科技創新監管的試點名單，2019年9月份發布了《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》。我們之前關於金融科技的零散研究到了統籌規劃的時代，對我們來說這確實是個好時代。
雖然金融科技是一個好的創新，但是是不可能超越主體而存在的，必須考慮到金融周期、經濟周期以及技術周期，要尊重技術變革演進變動的規律。
我們先看下現在到底處於什麼樣的時代，目前我們正處於三個周期疊加時代：
首先，金融周期目前正好處於寬鬆的周期；
其次，經濟方面我們從快速增長轉變為一個穩定增長的時期，而技術進入了一個第四次工業革命的時代；
最後，我們從信息時代，即將進入一個智能時代。
在三個時期的轉折下，我認為我們行業發展將迎來拐點，一切不確定的事情多重疊加的情況下，如果抓住了其中確定性的機遇，將帶來顛覆性創新。
我們經常說FinTech經歷了從1.0的電話模擬時代，到巴克萊推出ATM標著2.0誕生。
2008前後互聯網誕生，進入互聯網金融時代；2015年左右的開始，隨著人工智慧、雲計算、大數據、區塊鏈技術的發展進入了4.0的時代。
我一直認為我們現在的時代比較特殊，原因在於我們這個時代是3.0與4.0齊頭並進的時代：我們認為3.0與4.0時代都是以實現客戶需求為中心，區別點在於3.0時代做的是去引導客戶的需求，4.0時代其實做的是改進傳統金融產業遺留問題，我一直認為4.0時代比3.0時代要難很多。
因為這個特殊性，我們在看金融科技行業市場規模的時候，也需要從兩個點看：一個是我們要從金融的角度看行業規模；另外我們要從科技的角度看行業規模。我們從金融角度看行業規模可以看到，無論移動支付還是智能投顧，這些市場規模目前達成了千億美元市場規模，未來可能是萬億美元。
我們從技術視角看問題，大家可以注意到，我在這張圖表標記了科技服務。這些僅是提供技術服務的公司，雖然說和左邊的金融業行業規模來比，它的差距還是有些大的。從一個純的技術發展的視角來說，我們可以看到金融科技企業在IT相關誕生的價值是越來越大，我們無論是說傳統的金融機構，還是新型的金融產業，都在利用科技做一些變革。
資本一直是金融發展重要的推動力，我們看了2011年至2019年上半年投融資變化發現，2018年到達了金融投融資高峰期。到了2019年，趨勢雖然有增長但其實放緩了，上半年投融資裡面有一半是北美洲，中國的投融資速度下滑要遠高於國外一些其他國家。
基於我們發現資本的情況，我們的研究也是想找未來具有發展潛力的企業。本次研究過程中，我們也基於此選擇了2018年11月至2019年期間，根據企業的商業落地產品服務情況，最終選出了2019年金融企業50強，我們希望可以伴隨這些企業從現在一個相對比較小的狀態，發展成為一隻獨角獸。
在這些企業背後看一下地域分布情況，有13家來自中國，會發現這裡面出現了很多保險科技企業，類似於多寶魚、豆包網；第二個是美國，發現裡面誕生了很多提供To B服務的企業；排名第三是印度，你發現在他們裡面其實支付企業最多。所以大家來看他的行業分布會發現，其中所屬領域最多的是支付排名第二的保險，第三的是財富管理，這是目前在投融資相對比較活躍的三個行業。
在這些企業背後，其實也有一些推動他們發展的投資機構，我們最後編製了《2019中國金融科技行業最佳投資機構TOP10》，裡面有紅山資本、IDG資本等企業，在2019年投資中為整個行業貢獻了重要的力量。
下面給大家來點乾貨東西，我們研究過程中拜訪了很多投資機構，一起探討接下來科技發展的趨勢。得出三個比較大的趨勢：第一個保險科技，第二個B2B科技，第三個保險銀行。
我們研究保險科技這麼多年會發現，特別在國外過去兩三年里增長速度非常快；國內你會發現2019年開始，投融資速度開始進行加快，當國外進行了開始整合階段，中國目前正在誕生大量的初創企業。
在從他的業務領域看同樣道理，按照目前來看，在投融資裡面，從事業務的企業遠比從事技術的企業多，目前保險科技創新主要集中在三點：
第一點全渠道的創新。之前從一個線下的銷售，變為了線上網站、APP、小程序等全渠道銷售，同時還有一個產銷分離現代，就是說我們除了利用自有的渠道進行銷售產品之外，也利用一些其他的渠道，比如說類保險超市銷售。
其中，產品創新包括：一種是對於產品原有低滲漏率的創新；第二種是誕生新的保險，比如場景保險等；第三類是保險形式的改變。現在大家用的相互保的保險，這種互聯網互助形式。這是保險科技目前在做創新三件事情。
第二點開放銀行。在我看來其實已經成為全球性產業的大趨勢，目前30多個國家已經出台了開放銀行相關的政策，而中國到2019年10月份的時候已有50多家銀行從事開放銀行相關的業務。在我看來，開放銀行還是銀行即服務，只是銀行獲客方式的轉變。以前獲得銀行的服務，只能在銀行的網店APP等自有的生態體系中；未來我在哪裡都可以獲得銀行的服務，並且是無感知的獲取。
第三個我比較想說的B2B金融科技。過去很多年金融領域科技發生的催化都發生在To C服務，小微金融鏈並沒有發生改變。
全球97.5%的公司人數是低於10人的。如何服務好這些客戶，是我認為金融機構也好、科技企業也好，接下來需要攻克的這些難題。並且這個時代，特別是在數字化轉型和產業互聯網一個大趨勢下，當企業的數據上雲，開始使用SAS服務的時候，就像2018年前後C端數據瘋狂爆發的時代一樣，B端開始爆發也將有重大的改變。
我認為金融科技未來的發展趨勢是開放和生態。
怎麼理解呢？
開放我認為是態度，生態是我們最終想要建設的結果。開放是去中心化的，比如說對於機構來說要走出去，要把產品服務輸出出去，然後金融科技企業創新模式也要引進來，這不僅包括我們同行之間的交流，也包括供應鏈上下交流。生態是打造共贏的發展方式，可能仍然以金融機構為主體，將扮演三個角色：參與者，他們是一個生態的構建方；協調者，協調了全球到處的資源信息，為你提供更優服務；最後是構建者，基於這些創新的東西提供一些新的服務，生態是打造共贏的方式。
未來，剛開始單純只是生態大數據的局面，隨著其中越來越多的機構和相關產業的加入，生態大數終將成為生態雨林。
總結一句話：所有人必有一死，但所有城市終將永垂不朽；所有單槍匹馬的金融企業必有一死，所有加入金融生態的企業終將不朽。
這是我的演講，大家點擊夏樹鏈接，有閱讀報告，還有相關一系列的專題，再次感謝大家的到來！謝謝！
