「大象轉身」到「起舞」，銀行業金融科技或將邁入新階段

12月25日，據上海證券報報道，近日招商銀行在總行層面成立「金融科技辦公室」，由總行戰略規劃與執行部更名改組而成，定位為全行金融科技的統籌管理與推動部門。

此外，招商銀行還強化「中台」職能，新設立數據資產與平台研發中心，推動並賦能全行大數據應用。

鐳射財經認為，招商銀行此次為落實金融科技戰略而在頂層設計與組織架構方面取得的突破，或為商業銀行更好地落實「中台」改革與建設，將業務作為金融科技的著力點，強化金融科技應用落地生根，提供新的借鑒。?同時也有利於推動金融科技在銀行業的發展邁入新的階段，實現「大象轉身」到「起舞」的轉變。

對於整個銀行業來說，金融科技可謂是意義非凡。

隨著今年8月，央行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，我國金融科技領域第一份科學、全面的規劃正式出爐，未來一段時間金融科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施也得到明確。

從行業角度出發，「當前，金融與科技的融合發展方興未艾，數字化、信息化大趨勢下，互聯網金融、金融科技的新業態、新模式仍會層出不窮，將繼續給金融業帶來深刻、深遠的影響。」央行副行長潘功勝表示。

從國家層面而言，「金融科技是未來全球金融競爭的制高點，誰掌握好這一最先進的生產力，誰就擁有最強的金融核心競爭力。?」央行副行長范一飛認為。

有鑒於科技賦能金融已成為銀行業共識，從2016年開始，包括工商銀行、平安銀行與招商銀行在內的多家銀行就將發展金融科技提上日程。

2017年，工商銀行決定加快推動互聯網金融e-ICBC 2.0向e-ICBC 3.0智慧銀行戰略升級。?所謂的e-ICBC 3.0版，是建立在大數據、人工智慧、雲計算等新興金融科技創新與應用基礎上的新型智慧銀行。

2018年，平安集團提出深化金融 科技雙輪驅動模式?，逐步實施金融 生態的戰略，依託平安集團在人工智慧、區塊鏈、雲計算等領域的核心技術和資源，提出科技賦能金融、科技賦能生態、生態賦能金融。

進入2019年，各家銀行在發展金融科技方面猛然提速，不僅是數字化轉型投入力度的加強，還包括金融科技子公司的積極設立。

今年4月，招商銀行發布《關於修訂公司章程的公告》指出，為保持金融科技戰略的長期性和穩定性，「每年投入金融科技的整體預算額度原則上不低於上一年度本行經審計的營業收入（集團口徑）的百分之三點五。」

今年上半年，平安銀行上半年IT資本性支出及費用合計同比增長36.9%，線下持續複製推廣「輕型化、社區化、智能化、多元化」的零售新門店，全國已開業211家新門店。

交通銀行則啟動信息系統智慧化轉型工程，信息化建設總投入將逐步增加至當年營業支出的10％，並啟動金融科技人才萬人計劃，計劃將金融科技人才佔比從5%左右提升到10%以上。

同時，金融科技子公司也得到了銀行業的重視。目前，已有10家銀行系金融科技子公司成立。除興業數金採取外部合資、絕對控股的方式，其餘金融科技子公司均為銀行全資持有型。

例如，今年5月，北京銀行成立北銀金融科技，成為首家成立金融科技子公司的城商行。北銀科技由北京銀行通過北銀置業間接100％控股，主要通過大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等創新技術，為中小銀行、企業和互聯網用戶提供數字化、智能化、全方位金融科技綜合服務。

在鐳射財經看來，商業銀行積極發展金融科技，一方面是為了推動自身的數字化轉型，實現科學決策和戰略升級，另一方面是進行金融科技輸出，為中小銀行和企業用戶提供全方位的綜合服務。

但與眾多早早涉足商業化金融科技業務的互聯網公司相比，商業銀行在金融科技方面呈現「大象轉身」的局面。

畢竟，商業銀行體量龐大，用戶動輒過億，在長期經營過程中積累了豐富的數據資源與風控能力，這是商業銀行獨有的優勢。也正因如此，在數字化轉型道路上，商業銀行不能太過於冒險，須得在總結其他公司發展金融科技業務經驗的基礎上，實現穩健過河的目的。

這也意味著，當商業銀行攜用戶、數據、風控優勢進軍金融科技業務，勢必會對現有的金融科技市場格局形成衝擊，對相當一部分在金融科技方面取得成就的創業公司造成碾壓之勢。

但值得注意的是，商業銀行在大力發展金融科技方面還存在些許問題，有待進一步改進。

一方面，眾多商業銀行先後提出「數字銀行」「智慧銀行」「智能型銀行」「開放銀行」等概念，卻在實際的路徑落地上略顯不足。

作為金融業開展的金融科技，理應在服務於現有業務上，在目前的流程、業務、場景基礎上，思考金融科技如何突破現有邊界，推動業務發展模式的升級改造。

另一方面，金融科技的發展，不同於銀行現有的業務模式，需要與自身相匹配、相適應的流程和管理模式，需要將金融科技的輸出與科技系統的開發相結合，需要相對穩定的開發人員隊伍負責系統維護與優化。

鐳射財經認為，為解決以上問題，需要商業銀行發展金融科技業務時，從頂層設計方面出發，變革金融科技發展的組織架構，在服務自身轉型與做好業務輸出方面保持平衡，建立行之有效的激勵機制與更為靈活的決策模式。

在這方面，建設銀行、農業銀行與招商銀行等都取得可喜的成績。

據了解，今年年底前，建設銀行計劃在北京推出10家5G科技無人銀行。

建設銀行方面透露，5G科技無人銀行以5G技術為基礎，將人工智慧、生物識別、物聯網、全息投影、VR/AR、大數據等新科技，應用於迎賓識別、互動體驗、展示銷售、業務辦理等客戶全旅程服務。並建立遠程支持平台，進行業務辦理遠程指導及遠程審核等遠程服務，實現網點「無人化」、客戶「自助化」。

農業銀行將「零售業務」作為金融科技突破口，基於大數據技術等應用，搭建互聯網金融服務「三農」的統一平台——「農銀惠農e通」，構建特色化的互聯網服務「三農」產品和服務體系。

同時，農業銀行還運用人工智慧、大數據、移動互聯等最新金融科技，在烏鎮打造互聯網智能科技銀行，實現了客戶精準感知、產品量身定製、營銷場景融合、服務一站交付。

而招商銀行則在頂層設計方面積極進行改革，在總行層面將戰略規劃與執行部改組為「金融科技辦公室」，定位為全行金融科技的統籌管理與推動部門。

此外，招商銀行還在組織架構方面進行調整，撤銷原有的研發中心，並新設零售應用研發中心、批發應用研發中心、基礎設施研發中心、數據資產與平台研發中心，以金融科技的發展助推零售業務內生髮展，為將來的科技輸出打下基礎。

鐳射財經認為，招商銀行此次在體制機制上取得突破，通過將數據及應用團隊劃撥至信息技術部，密切了前台、中台與後台的聯繫，將技術、業務與產品有力地銜接起來，為其他銀行的中台改革與建設提供了新的、明確的借鑒意義，或將推動商業銀行金融科技發展在頂層設計和組織架構方面迎來新的突破。

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