逆風飛行的360金融：金融的「面子」 科技的「里子」
獵雲網註：回望2019年的金融科技行業，完全可以用「冰火兩重天」來形容：包括網貸、區塊鏈等行業迎來了更加嚴格的監管和整治；而那些有技術、有場景的金融科技公司，則在這一波市場洗牌中迎來了新的發展空間。文章來源：懂懂筆記（ID：dongdong_note），作者：懂懂，編輯：秦言
日前，360金融用一份亮眼的財報，展現了在過去一年間公司如何逆風飛行。財報顯示，2019財年，360金融凈收入為92.2億元，同比增長107.3%；凈利潤為27.52億元，同比增長52.8%。不僅如此，360金融還給出了一家中國領先的金融科技公司，應該具備的四大特質：強監管、強運營、強科技、強責任。
在懂懂筆記看來，360金融之所以能夠做到這四點，關鍵是抓住了金融科技的本質。縱觀那些在市場大浪淘沙過程中脫穎而出的金融科技企業，無一不是既抓住了金融這一核心，又兼修了科技這門內功，360金融也不例外。
作為一家有著互聯網基因的金融科技公司，360金融尤為注重在科技內功上的修鍊。如今，360在金融科技上的能力，已經不再局限於強化自身運營，而是開始轉向賦能外部金融機構，成為拉動公司業務持續增長的潛在力量。
科技已成「發動機」和「壓艙石」
金融科技企業與傳統金融機構最大的一個區別並非在「金融」上，而是在「科技」上。回顧金融科技行業近幾年的發展可以看出，大多數企業在野蠻生長階段沒精力打造科技能力，市場調整階段又沒能力提升科技水平，真正將大數據、人工智慧等技術全面運用到業務運營階段的企業少之又少。
而360金融在2018年完成上市之後，2019年就將精力重點轉向加速科技轉型上。從營銷獲客到風控，從預防欺詐到客戶畫像，從客戶服務到催收，360金融一步步將科技應用到每一個業務環節。
在營銷獲客方面，360金融大數據獲客系統每天都要處理來自7億用戶的上百億次訪問請求，公司近百台伺服器每秒處理峰值更是高達20萬次。有如此強大的數據處理能力作為基礎，再匹配上複雜關係網、黑灰名單等數據模型上的創新，360金融真正做到了將風控前置到營銷階段，大大降低了獲客成本。
財報顯示，2019年第四季度，360金融整體營銷費用從9億元降低至4.32億，單位獲客成本由246元降至228元。營銷費用雖然減了，但各類用戶的數量卻依然保持高速增長。截至2019年12月31日，360金融累計註冊用戶1.35億，同比增長71.3%；授信用戶2472萬，同比增長97.1%；借款用戶累計達到1591萬，同比增長92.1%。
在風控建設方面，眾所周知，金融的本質就是經營風險，為風險定價，因此，風控建設一直都是一家金融科技企業的核心所在。如今，用科技助力風控已經成為主流，為此，360金融也打造了Argus智能風控引擎，並在欺詐檢測、信用評估、還款催收中發揮了重要作用。
得益於高效的風控技術和穩健的經營策略，2019年第四季度，360金融超過90天的逾期率為1.31%；衡量風險變化的關鍵指標D1入催率為6.77%，較上年同期6.93%有明顯下降。這樣一來，360金融在抗風險上也變得更有韌性。
在服務催收方面，360金融已經在運營的多個環節自主研發了多種AI機器人。如今，在360金融，75%的催收工作、77%的電話營銷工作、91%的客戶服務工作都由相應的催收機器人、營銷機器人、客服機器人完成，即便由人工完成的部分也實現了AI質檢機器人的100%覆蓋檢查。AI機器人的應用，既能提高作業的標準化，也可以降低操作風險和人力成本。
營銷獲客上藉助全自動化演算法智能投放，運營上利用實時數據和用戶全生命周期標籤實現智能運營，貸後環節由智能機器人自動完成……新技術的應用，已經成為360金融快速前行的發動機，即便在面對新冠肺炎疫情來襲時，這些舉措對於保障業務正常運行也起到了壓艙石的作用。
科學家領銜構建企業發展「核動力」
隨著市場監管的日益嚴格，互聯網金融企業「去金融化」趨勢日益明顯，大多數企業都在不斷強化自身的技術賦能能力，實現向金融科技的轉型。
2019年第四季度，360金融引入原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智慧資深演算法專家張家興博士，從此，360金融有了自己的首席科學家，開始梳理並體系化自身在科技領域積累的能力，並推動這些能力的產品化，形成推動自身和行業發展的「核動力」。
一方面，360金融開始全力打造嶄新的數據智能平台矩陣，包括實時數據計算平台、圖數據計算平台、機器學習計算平台等。這些平台的構建，既可以全方位推動數據和AI在業務中的深度滲透，也能真正實現獲客、用戶經營、風控等業務關鍵節點的全鏈路打通。
另一方面，360金融這些科技實踐也逐漸形成行業領先的大數據和人工智慧能力。比如，在數據處理上，360金融有著海量數據和高水準的數據處理能力。憑藉每3秒一次的全網數據刷新，360金融可以保證風控系統的底層數據實時全覆蓋。
目前，360金融已經積累了20億關係節點及192億關係邊，並能在實時更新複雜關係網路的基礎上，提取用戶所在群體的結構化特徵，再加上網路傳播和推斷演算法的運用，進而解決對數據空白或缺失人群進行評價的困難。
而在數據挖掘上，360金融則對用戶各類社會活動中的海量數據進行深入挖掘和分析，每日獲取並加工處理的資信和關係網數據近2TB，形成4000多個基礎統計變數和100000多個衍生變數，可以從多個維度反映客戶借貸意願，並對信用風險進行指數評分。
如今，360金融已經在數據技術上研發出GBST梯度提升生存樹等創新性的理論方法，並推出面向銀行及消金機構、互金以及小額貸款平台的360信用分及多類專項風險評分產品，該產品具有95%以上的信用查得率，從而實現客群區分。同時，360金融已經申請了包含風控模型、決策引擎、風控策略、智能AI等領域專利技術創新，共計336件，為業務保駕護航。
從自我應用到對外輸出，打造新增長極
縱觀2019年金融科技市場的變局可以看出，由於絕大多數互聯網金融企業並不具備金融科技能力和實力，金融科技的轉型可謂困難重重。
不過，一家互聯網金融企業要實現成功轉型，不僅要積極推動前沿技術在業務運營中的應用，更要通過自身的技術實踐，尋求與更多應用場景，乃至與整個金融科技產業的融合，才能真正實現金融科技服務和業務賦能。
可以說，從科技賦能到金融科技能力輸出，已經成為眾多金融科技企業最大的時代機遇。因此，在2019年，360金融在科技應用上除了自身的實踐外，也在想方設法實現科技在更多金融場景的落地，甚至推動整個金融科技產業的進化。
作為一家數據智能驅動的科技公司，360金融堅持以數據為基礎，以技術為手段，已經開始輸出強大的數據能力、風控能力。相比較其他金融科技企業而言，360金融有著得天獨厚的數據積累和數據處理天賦。
通過對數據智能技術可拓展的應用場景進行細分，360金融已經將其應用到滴答、脈脈、e袋洗、哈羅單車等不同場景中，實現了多元產業的賦能，以及覆蓋不同場景下的金融服務。
在疫情期間，360金融還率先研發並面向全國醫院、社區、鄉村及相關機構免費開放了智能語音機器人「疫情通」，實現社區普查和醫院回訪；在企業開始復工階段，360金融又推出AI產品 「復工小秘書」，幫助企業與員工快速實現信息互換，推動復工復產。
對於360金融來說，公司在大數據應用、場景化批量獲客以及提升用戶體驗上的技術優勢，不僅意味著它出色的採集與存儲大數據的能力，更重要的是它的數據整合、處理和學習能力。有了這些能力，360金融不僅支持不同金融場景的數據特徵提煉及建模，降低金融系統性風險，還可以為更多的產業和行業賦能，全面釋放數據的價值。
結束語
在金融與科技不斷交織的今天，金融機構運用科技手段賦能金融提質增效已經成為行業主旋律。科技的應用，除了將進一步強化金融科技安全與管理，還將大大提升整個行業便民利企的金融服務水平，切實踐行金融的普惠性。對於360金融來說，這既是自身的優勢，也是使命所在。
