我國銀行有足夠錢消化不良貸款嗎？銀行不良貸款那麼大有風險嗎？
近幾年的經濟轉型人們最大的擔心是銀行的不良貸款上升，如今在疫情的衝擊之下，不良貸款的上升是一種必然的現象，不同的只是程度上的差異而已。
一些人提出擔心：在不良貸款大幅度上升的情況下，銀行有能力消化不良貸款嗎？銀行如何應對不良貸款的上升呢？
01 我國銀行業的不良貸款確實有比較大的規模，在疫情對沖經濟環境下，銀行業的不良貸款有上升的趨勢
我國銀行近幾年的發展，雖然整個態勢平衡，但不可否認的是，銀行業的不良貸款已經形成了較大的規模，甚至對一些人來說是巨大的規模。
根據監管部門披露的數據顯示，2019年末，商業銀行不良貸款餘額2.41萬億元，較上季末增加463億元；也就是說，我國所有的銀行有不良貸款達到2.41萬億。規模確實比較大。
更重要的是，近幾年呈現增長的態勢，2017年年底，商業銀行不良貸款餘額1.71萬億元，2018年末，商業銀行不良貸款餘額達到了2萬億，比上一年增加了近3000億，2019年又增加了4100億。
與此同時，我國銀行業的關注類貸款不但規模巨大而且也有所增加，2019年底關注類貸款餘額3.8萬億元，比2018年3.4萬億增加了4000億。
所以說，銀行業面臨的不良貸款的形勢是非常嚴峻的，是不容忽視的問題，對銀行業處置不良資產的能力是一個極大的考驗。
而在疫情的衝擊之下，銀行業將面臨更嚴峻的不良貸款壓力，據銀保監會首席風險官肖遠企透露，2月末銀行業不良貸款率微升0.05個百分點。而且2月份受疫情影響不良貸款還未明顯地表現出來，未來兩三個月疫情對銀行資產質量的影響會逐漸釋放。
02 我國銀行業不良貸款仍然整體處於可控的狀態，整體上處於一個正常的水平
雖然我國銀行業的不良貸款規模巨大，而且呈現上升的態勢，但是整體上來講，我國的銀行業不良貸款狀況仍然處於一個正常的範圍之內。
監管部門的數據顯示，2019年末，商業銀行不良貸款率1.86%，與上季末持平。2018年末，商業銀行不良貸款率為1.89%；2017年年底，商業銀行不良貸款餘額1.71萬億元，不良貸款率1.74%。雖然比2017年有所增長，但是2019年仍然比2018年有所下降。
即使受疫情的嚴重影響，2010年2月末銀行業不良貸款率也僅僅微升0.05個百分點，不良貸款率也僅在1.91%的水平。仍然是在銀行業不良貸款率安全和相對低的水平。
即使3、4月份疫情對銀行不良貸款形成更大的影響，但隨著我國復工復產以及經濟形勢的復甦，不良貸款的形勢有望在三季度有所修復。所以，整體上仍然處於一個比較安全的狀況。
03我國銀行有足夠的財務能力覆蓋不良貸款，風險抵補能力很強
雖然我國銀行業已經有巨大的不良貸款規模，但是我國的銀行業也擁有更大規模的風險撥備金額，遠遠覆蓋現有的不良貸款。
近幾年我國銀行業加大了信用風險計提的減值準備，為應對不良貸款的風險提供了足夠的財務準備，2019年末我國商業銀行不良貸款餘額2.41萬億元，商業銀行貸款損失準備餘額為4.5萬億元，較上季末增加493億元；目前擁有的不良貸款撥備足夠覆蓋現有的不良貸款金額，更重要的是，「相當於1元的不良貸款有2元的撥備覆蓋。」。
2019年末，我國商業銀行不良貸款率1.86%，但我國銀行業的不良貸款撥備覆蓋率為186.08%，貸款撥備率為3.46%。所以，仍然可以說具有較強的不良貸款的覆蓋能力。
04我國銀行業具有較強的不良貸款自主處置能力，這對不良貸款的處置提供了較大的可能
面對我國銀行業的不良貸款嚴峻形勢，各銀行採取了更積極的方式，對不良貸款進行主動處置，從而一定程度遏制了不良貸款的上升勢頭。
2017年商業銀行累計核銷不良貸款9881億元，比2016年多核銷2190億元，近3年來，銀行業總共處置的不良貸款達到5.8萬億元。
因此，近三年的銀行業不良貸款的主動處置核銷數量就已經是目前銀行不良貸款餘額的兩倍以上，面對目前2.41萬億不良貸款餘額應該不會形成較大的壓力。
05 我國銀行業的盈利能力對不良貸款的處置和覆蓋提供了較強的財務支持
雖然我國銀行業面臨更多經濟不確定性和經濟結構轉型的困難，但仍然具有較強的盈利能力。
2019年，商業銀行累計實現凈利潤2萬億元；2018年，商業銀行累計實現凈利潤18302億元；2017年，商業銀行累計實現凈利潤17477億元。三年累計實現利潤5.58萬億元。銀行三年的利潤已經覆蓋了不良貸款餘額的兩次，可見銀行業有足夠的財務應對不良貸款的能力。
商業銀行的不良貸款餘額是多年累積的結果，當然其處置也會不斷地進行處置，不會在一年集中處置，所以，銀行的利潤對不良貸款的覆蓋能力也是非常充分的。
06我國商業銀行具有較強的資本風險抵補和損失吸收能力。
大家知道，對於銀行業來說，資本是風險抵補和損失吸收的最後一道 防線，近幾年，我國銀行業加強了資本對風險的抵補能力的提升。
根據監管部門公開數據顯示，2019年末，商業銀行（不含外國銀行分行）核心一級資本充足率為10.92%，較上季末增加0.08個百分點；一級資本充足率為11.95%，較上季末增加0.11個百分點；資本充足率為14.64%，較上季末增加0.10個百分點。這些數據說明，即使在目前我國銀行業面對嚴峻的不良貸款形勢之下，我國銀行業資產充足水平和質量仍然處於較高水平，銀行業的風險抵禦能力和應對資源是非常充足的。
因此，雖然我國銀行業面對嚴峻的不良貸款形勢，但是我國銀行業應對風險的能力仍然比較強，風險抵補和風險處置能力仍然非常強，根本不用擔心銀行業對不良貸款的覆蓋和處置能力。（麒鑒）
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