XTransfer CEO鄧國標：我與跨境金融交手的這些年
快到不惑之年的鄧國標，背後的XTransfer羽翼初豐。
全文3294字，閱讀約需6分鐘
文丨郭曼卿
編輯丨楊旭然
從國常會明確部署對外貿企業加大融資支持，到央行精準滴灌貸款政策的實施，再到外貿授信綠色通道的建立，伴隨著一系列金融政策推進，外貿企業逐漸走上了一條發展進階的康庄大道，這也讓跨境金融服務看到更多新的可能性。
鄧國標的XTransfer便是其中之一。
離開阿里
1981年，鄧國標出生在廣東梅州一個不起眼的小村莊。沒有多少人能預知到，他能走出山村，走進阿里；並在離開阿里後，成為一家創業企業的掌門人。
「在改革開放時代成長，我目睹並親歷了巨變所帶來的一切悲與喜，但大多都是十分美好的。」鄧國標說，自己是80後人群中幸運的一個，在過去不同的生命階段所累積起來的幸福感成為他手中的一把盾牌，有力地抗擊了之後創業中所有的艱難險阻。
2000年，鄧國標離開家鄉來到復旦大學讀書。七年後鄧國標畢業，開始了他在跨境金融領域長達十三年的磨礪。
鄧國標的第一份工作是在全球性的支付技術公司Visa ，2008年他經歷了Visa登陸紐交所，以高達197億美元的融資額成為美國歷史上規模最大IPO的全過程。
三年後的2010年，西裝革履的鄧國標踏入阿里的辦公大樓，正是在那裡，他後來才得以看見自全球進入互聯網時代以來，中小微企業對B2B收款的強烈需求，並決定搭起一座「連接全球中小企業的金融橋樑」。
事實上，早在1995年開始，一批想要探索收款業務的企業就已經出現。只不過它們幾乎所有的創新，都出現在與C端相關聯的領域，而B端一直有所空缺。
在阿里，工作的便利開拓了鄧國標的眼界，讓他看懂了幾乎所有互聯網公司的模式，及其在支付端創造的巨大價值。
不過，鄧國標更多是在從事支付定價相關的研究。對於專業的跨境支付領域而言，實踐或許才是最佳的探索路徑。「說來也蠻有趣的，我進入支付寶工作兩三年的時候，便預感到五年後會自己做點事了。一方面是愛鑽牛角尖的性格使然，另一方面是在阿里極其濃郁的創業氛圍中，我無法繼續安逸下去。」
前同事和好友在滴滴、哈羅單車等明星企業上的成功，對鄧國標也是一種鼓動。
「看到他們在各自的領域做出的積極貢獻，我想應該見賢思齊，行動起來。」
終於，2017年4月，鄧國標選擇離職創業。
XTransfer瞄準「不對稱」
企業家不是投機商，也不是只知道賺錢、存錢的守財奴，而應該是一個大膽創新敢於冒險，善於開拓的創造型人才。
XTransfer的誕生帶有先天優勢——來自阿里的基因被很好「嫁接」了過來。
和他一起創業的阿里人中，不乏有在阿里工作13年的經歷。在阿里長年超高強度工作環境的磨礪，也給新公司初創到運營帶來相對平穩的過渡期。阿里內部開放透明的工作文化、圍繞業務相關分歧的解決方案等也得到成功複製。
鄧國標回憶，XTransfer成立後的第一個大關，便是怎樣贏得跨國銀行的信任，進而促成合作，此時阿里的背景成為了極佳的敲門磚。
「不僅能夠讓對方認可我們的專業技術能力，更多的是相信『這群年輕人不會為了業務增長，摒棄風控及反洗錢的底線。』」
XTransfer定位為一站式外貿企業跨境金融服務公司，總部設於上海，在中國香港地區、深圳等主要外貿城市，以及英國、美國、加拿大、日本、澳大利亞等均設有分支機構。
目前，XTransfer與中國主要出口目的國家或地區的銀行合作，在全球建設金融網路，為中國中小出口商與全球採購商的B2B跨境電商業務提供全球本地化的收款支持，幫助中小出口商大幅節省國際匯款手續費，降低貨幣轉換費，並提供一系列增值金融服務。
2008年，金融科技Fintech概念開始在國內興起。這個新概念實則來自FIN（金融）與TECH（技術）的組合辭彙。通常將其闡釋為，用新興技術賦能金融行業，進而實現行業再造。
不過許多從業者在談論Fintech時，樂於將關注點集中在IT流程改造、區塊鏈應用與大數據整合等方面，但對用戶而言，其實更關心的是產品體驗而非「黑科技」，脫離金融場景來談論Fintech難以被認同。
鄧國標認為，Fintech在國內被更多地強調互聯網金融而非技術，原因在於，很早之前國內金融機構就已經把技術建設當作日常必不可少的一部分了。
「海外貼有Fintech標籤的第一批企業，大多是做外匯的，這是因為國外的中小企業和個人所擔負的外匯轉換成本很高，因此這些企業不免想到把大家的需求集合起來去和銀行對接，賺取批零差，這樣用戶也可以拿到更容易被接受的匯率；再後來就是一些匯款公司，他們在技術與批零差之外擁有了適應其場景的全球清算的能力；後來以亞馬遜為首的大型B2C電商平台出現後，中國的賣家紛紛駐紮，但跨境收款服務無法及時獲得，此時貨幣申報也成了亟待解決的問題。」
他曾經做過調研，B2C電商的出口額大約每年一千億美元，而B2B電商卻是它的十幾倍。「XTransfer服務的正是中國的B2B電商市場，在其中中小微企業是主流，他們如螞蟻搬家，幫助中國製造貨通天下。」
實際上，國內中小企業與海外金融機構的「排異」現象不是一朝一夕形成的，二者之間的互斥甚至形成了一種共識，雙方均選擇後退。
「這些中小企業以往嚴重依賴跨國銀行來做展業，後來逐漸發現海外的技術支持跟不上來，跨語言跨文化的屏障也無法逾越；另一方，當銀行發現自身所面對的是體量小、行為多變的企業群時，無法有效履行風控和反洗錢責任，儘管很想一口氣吃下這個大蛋糕，但也是心有餘而力不足了。」鄧國標說道。
XTransfer正是瞄準了這樣的「不對稱」。自主構建出一套數字化、自動化和智能化的反洗錢風控基礎設施，幫助海內外銀行來服務從事跨境業務的中小企業，解決其服務的可得性與可持續性，改善國內企業被拒之門外的窘境，幫助它們在全球的各個銀行享受到支持多幣種的便利服務。
XTransfer現階段共有員工三百餘人，約三分之一是風控反洗錢相關的人員。區別於國內面向銀行、券商等機構的通用反洗錢系統，XTransfer所推出的系統是非標準化的，只有將反洗錢與資金流、物流、信息流結合起來，相互驗證，才能看到交易的全貌。
鄧國標介紹，該系統在上線兩年後取得了各大銀行的高度認可，這也成為XTransfer進一步擴大市場的重要背書，「接下來我們還將打入日本、韓國、越南等貨幣管制國家，解決當地端對端貨幣申報問題，並開展適應於本土的反洗錢工作。」
資本市場對這位前阿里人的創業項目表示了持續認可。
2017年5月，XTransfer成立之初，獲得雲啟資本和高榕資本500萬美元天使輪投資；2018年10月，XTransfer完成1,000萬美元A輪融資，由招商局集團領投，零一創投、雲啟資本和高榕資本跟投；2019年10月，XTransfer完成1,500萬美金B1輪融資，由eWTP基金領投，招商局集團、零一創投、雲啟資本和高榕資本跟投。
鄧國標向億歐透露，今年下半年XTransfer或將開啟新的融資計劃。這距離XTransfer上次的融資時間不過半年，XTransfer似乎正擺出預備快跑的姿態。
不過，按照鄧國標的規劃，XTransfer會延續創業時所規劃的穩健走法。「那時我心中便有了『三個五年規劃』。簡單來說，第一個五年我們想把中國市場做透，第二個五年再來做海外市場，到最後的五年便能夠將全球的買賣雙方都連接到平台裡面了。」
疫情黑天鵝
上一波全球化作為最大受益者的中國，必將成為新一波全球化最大的領導者。
突如其來的新冠疫情令現如今中國的外貿、跨境電商、製造等行業惴惴不安，市場觸底反彈的時機變得遙不可及。鄧國標卻並不這樣悲觀，「從經濟學的角度和長期價值驅動來看，全球化反而會讓整個供應鏈更加的強壯穩健，因此順應全球化才是總體趨勢。」
而由於疫情重創地點的轉移，海外需求大幅下降，鄧國標卻認為不會有想像中那麼糟糕，最快將會在一個月後看到確實的答案。
「國內令人驚異的復工速度向世界證明了我們面對突發事件時的反應能力，而中小企業在這段歷史上展現出來的價值遠超創造就業、稅收等方面，尤其是面對災難性事件時的靈活應變力，哪裡有需要就去哪裡，需要什麼就造什麼，它們不正是全球經濟緊縮時最好的緩衝劑嗎？」
誠然，引領經濟向前發展的，並不是體態豐腴的大象，而是密如「螻蟻」的中小企業。
結語
鄧國標時常審視各個階段的自己，「選擇創業後，我的人生就由馬拉松變成了賽道的最後一公里，並不停重複著。過往的每個階段我都是卯足了勁向前沖，不斷突破自我邊界，而後驚喜地發覺『原來這件事，我同樣做得到』。」
這兩年來，鄧國標見識了90後創業者在各行各業的生猛勁頭。臨近不惑之年的他，不禁感慨起長江後浪推前浪的現實，也時常提醒自己和團隊：stay young，stay hungry, stay foolish。
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