社論：立法促互聯網貸款規範發展
近年來，隨著互聯網科技的發展，互聯網個人貸款成為金融機構爭相競逐的業務，但同時也催生了消費信貸過度營銷與發展、暴力催收等惡性事件，亟待監管層規範。
5月9日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《辦法》），明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。對於資金用途亦做出明確限制，如貸款資金不得用於購房及償還住房抵押貸款，股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資。同時對催收進行規範，可外包第三方但不能針對無關第三人，暴力催收零容忍。
科技的日新月異改變了諸多行業的發展模式，受金融科技、大數據等技術的運用影響，近年從銀行這樣的正規金融機構到大大小小的互聯網信貸平台（不少是此前的P2P轉型），紛紛將個人消費信貸視為業務「富礦」不斷挖掘。整個流程基本上在互聯網上完成，借款者只需要提供身份證、工作等基本信息，即可快速獲取一定金額的借款金額。
根據央行發布的報告，截至2018年末，全國人均個人消費貸款餘額為27089.4元，同比增長19.54%。2019年四大行保持平穩增長，但中小銀行仍增速迅猛，如西安銀行2019年個人消費貸款增速高達90%。大大小小的互聯網借貸平台，同樣吸引了眾多信用較低的客戶，包括互聯網巨頭旗下的金融公司，如花唄、借唄、百度有錢花等，以及赴美上市公司趣店、360金融、玖富，均與包括商業銀行在內的金融機構進行合作放貸。
個人消費信貸的發展，與互聯網等科技的普及密不可分，一定程度上刺激了國內消費，但也引發了諸多反思。比如說，消費信貸的借款人主要是中低收入的年輕人，誘導他們提前消費對個人前程而言未必是好事；另有部分借貸者將資金用來買房、炒股，這對房地產和金融市場的健康發展不利。此外，個人數據買賣，銀行等機構普遍將催收外包第三方並由此導致暴力催收、殃及第三人甚至借款者自殺等惡性事件屢見報端，更是健康社會不樂見的。
鑒於此，《辦法》有針對性地就近年消費貸亂象進行規範。如規定個人信用貸款授信額度不超過20萬元，就是防止各金融機構對單一客戶爭相放貸，授信過多。一是防範消費貸不良率提升，今年一季度，各大銀行信用卡、消費貸款不良率均有所抬頭，如招行信用卡貸款、消費貸款的一季度逾期率分別是4.13%、2.02%，較2019年末上升1.40、0.52個百分點；二則過多的信貸授權，對於自我控制力不高的年輕人，並非好事。
至於個人消費貸不得用於購房、炒股，以及不得暴力催收和殃及無關第三人，其實是近年亂象頻發之後，業界一直在呼籲的，此次《辦法》吸納並以法規的形式進行規範，日後便有章可循。
需要指出的是，不只是商業銀行，凡是從事互聯網貸款的平台，特別是不少P2P平台轉型的網路貸款機構，無論資金來自金融機構還是其他方式籌集，都應該嚴格落實個人授信額度不超過20萬紅線等相關規定，不讓互聯網貸款治亂出現盲區。
總體而言，針對近年互聯網貸款野蠻生長過程中的亂象頻出，有必要儘快補齊政策短板，防堵可能發生亂象的諸多漏洞，促使整個互聯網個人信貸市場朝向更加健康、合規的方向發展。
